Россияне массово выбирают жизнь взаймы

Центробанк зафиксировал замедление кредитной активности россиян в декабре и январе. Причинами ожидаемо стали увеличение процентной ставки и ужесточение требований к финансовому положению заемщиков. При этом, по данным регулятора, за 2023 год потребительское кредитование выросло на 15,7%.

В то же время, как подсчитали в «Скоринг бюро», свыше четверти заемщиков имеют больше трех кредитов, а 8,6% — пять и более. Причем за январь–декабрь число последних выросло на 1,5 процентных пункта, а с конца 2021 года увеличилось почти вдвое. Примечательно, что рост закредитованности пока не оборачивается всплеском просрочек. Как отмечает директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг бюро» Игорь Лисянский, во многом это связано с широким распространением кредитных карт.

Любовь россиян к кредиткам обусловлена несколькими факторами. По данным опроса «Выберу.ру», заемные средства часто используют люди, у которых нет накоплений: 22% — для того, чтобы дожить до зарплаты, еще 23% — для лечения и иных неотложных нужд.

«Однако есть и другие достаточно существенные группы пользователей кредитов. В первую из них входят люди, которые платят кредитками, чтобы получить кэшбек. Причем имеют несколько таких карт, которые применяют в зависимости от категорий возврата — при оплате ЖКХ, бензина, авиабилетов, разного вида товаров, ресторанов, фитнеса и салонов красоты. Еще одна категория — вкладчики, разместившие деньги на банковских депозитах. В условиях высоких ставок кредитка с беспроцентным периодом позволяет не снимать деньги со вкладов для оплаты текущих нужд, сохраняя начисленные проценты», — пояснил «РосБалту» финансовый консультант Илья Демщиков.

Также увеличению объема кредитов на рынке способствует распространенная практика POS-кредитов — так называются экспресс-займы, которые можно получить не в банке, а прямо в торговой точке: магазине, гипермаркете, салоне продаж или на маркетплейсах. По данным Frank RG, в 2023 году объем выданных POS-кредитов вырос на 42% по сравнению с 2022-м — до 497 млрд рублей. Само число кредитов увеличилось на 23%, достигнув рекордных за 10 лет 15 млн штук.

«У удобства и быстроты оформления таких продуктов есть и обратная сторона. POS-кредиты являются целевыми — они предназначены для оплаты конкретной товарной позиции. Кроме того, для них характерны повышенные ставки, а также риск „попасть“ на ненужные услуги из-за собственной невнимательности, оформляя заем „на ходу“. Еще одна особенность — небольшой выбор банков, сотрудничающих с данной торговой точкой», — отмечает Демщиков.

Примечательно, что пару недель назад эксперты предполагали, что рынок POS-кредитования в 2024 году замедлится, в том числе благодаря росту рассрочек на покупки, которые, в частности, предоставляются через маркетплейсы. Однако данному сценарию развития событий может помешать позиция Центробанка, который по поручению президента разрабатывает механизмы защиты граждан при таких покупках. Уже сейчас с участниками рынка обсуждается ряд идей по регулированию приобретения товаров и услуг с использованием BNPL-сервисов («покупай сейчас, плати потом»). Наиболее вероятно, что работать они будут по двум направлениям — платной и бесплатной рассрочки.

По мнению ЦБ, в первом случае речь, по сути, идет о потребительском кредитовании — со всеми вытекающими нормами регулирования. В частности, предоставлять услугу должны профессиональные кредитные организации, а данные о получателях — отправляться в бюро кредитных историй. «Вторая модель — бесплатная рассрочка. Здесь мы обсуждаем возможность предоставления такой услуги специализированными операторами рассрочки. В таком случае для них будут установлены требования, обеспечивающие защиту прав потребителей. И рассматривается создание специального реестра таких операторов», — полагают в Банке России.

Также не исключено введение лимитов на бесплатную рассрочку. По данным сервиса «Тинькофф», обсуждаемый диапазон суммы покупки — 60-80 тыс. рублей. Такая новация может быть связана с намерением ограничить рост долговой нагрузки заемщиков, о котором неоднократно заявлял Центробанк.

«Безусловно, в определенном регулировании сфера BNPL нуждается. Например, неплохо посмотреть, действительно ли рассрочка является бесплатной — не заложены ли услуги продавца в цену товара. С другой стороны, говоря о платной рассрочке и передаче данных в бюро кредитных историй, стоит помнить, что это накладывает на сервисы дополнительные обязательства — необходимость запрашивать у покупателя документы и согласие на передачу данных, что в целом усложняет весь процесс и не в полной мере соответствует самой идее быстрой рассрочки. И тут придется искать решение, поскольку понятна и озабоченность регулятора», — полагает Демщиков.

Ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка в прошлом году было обусловлено ростом задолженности по кредитам, который значительно опережал рост доходов населения. С необходимостью сдержать увеличивающуюся закредитованность граждан были связаны и корректировки макропруденциальных лимитов. Решение об их дальнейшем изменении регулятор намерен принять в феврале, проанализировав динамику долговой нагрузки населения. При этом сами участники рынка, как следует из комментария ЦБ, в краткосрочной перспективе ожидают дальнейшего ужесточения условий банковского кредитования для розничных клиентов.

«В условиях нехватки денег кредит зачастую является одним из самых очевидных выходов. В ряде случаев это действительно разумно, однако просчитывать риски необходимо. Первое главное правило — кредит стоит брать тогда, когда это действительно необходимо, а не для удовлетворения необязательного „потребительского хотения“. Второе — платежи по займам не должны превышать 30% от вашего дохода», — подчеркивает Илья Демщиков.

Мария Осадчая