Рубли стало выгоднее сберегать и тяжелее брать в долг

Большинство из первой десятки российских банков на этой неделе объявили о повышении процентов по вкладам или накопительным счетам после существенного изменения денежно-кредитной политики в РФ. Напомним, что в минувший вторник Банк России на фоне падения курса рубля и рисков разгона инфляции внепланово пересмотрел уровень ключевой ставки, подняв ее сразу на 350 базисных пунктов с 8,5% до 12%.

Большинство банков обещают максимальную доходность на уровне 12%, но получить такой процент сможет далеко не каждый клиент. Как отмечает обозреватель Банки.ру Лидия Новикова, например, в Сбере получить 12% по вкладу можно, если разместить минимум 100 тыс. рублей на три года при условии, что до этого деньги три месяца не были на других вкладах в банке. Без этого базовая ставка — 8%. В ВТБ вклад на три года под максимальные 12% доступен только пенсионерам на определенных условиях и лишь на первые полгода. У Альфа-Банка для 12% необходимо открыть вклад от 50 тыс. рублей на три года без пополнения, снятия и с выплатой процентов в конце срока.

Примечательно, что в некоторых банках максимальный процент можно получить не только при размещении средств на самый долгий срок (как правило, это три года), но и при открытии счета на три месяца. Таким образом можно как зафиксировать нынешнюю доходность на длительный период, так и предусмотреть возможность дальнейшего повышения ключевой ставки в текущем году (ближайшее заседание совета директоров Банка России по этому поводу запланировано на 15 сентября).

Важно также отметить, что изменение ключевой ставки отражается на уровне налога на доход по вкладам, который введен в РФ для физлиц с 2022 года. Согласно поправкам, внесенным в законодательство, налогом облагается «сумма полученных процентов, превышающая произведение 1 млн рублей на ключевую ставку Банка России, действующую на 1 января года, за который начисляется налог». Федеральная налоговая служба разъяснила, что при исчислении налога суммируются проценты по всем вкладам и счетам, независимо от того, в одном банке налогоплательщик хранит свои сбережения или в нескольких. При этом ставка НДФЛ одинакова для резидентов и нерезидентов — 13%.

«В первой половине 2023 года ключевая ставка ЦБ сохранялась на уровне 7,5%, а значит, налог пришлось бы платить всем россиянам, которые заработали на банковских вкладах свыше 75 тыс. рублей. Учитывая среднюю доходность по вкладам в первой половине года около 7,5% годовых, чтобы получить эту сумму с учетом капитализации процентов, нужно было держать в банке не менее 800 тыс. рублей. Теперь, после повышения ключевой ставки до 12%, этот лимит отодвинулся до 120 тысяч рублей. Чтобы получить такую сумму, на вклады и накопительные счета в начале года требовалось положить не менее 1,3 млн рублей, а в августе без потери дохода переложить под более высокий процент», — подсчитали «Аргументы и факты».

Налог на проценты по вкладам за прошлый год необходимо платить не позднее 1 декабря текущего года. При этом декларировать такие доходы или каким-либо образом их оформлять гражданам не требуется — ФНС самостоятельно рассчитает сумму на основе сведений от банков и пришлет уведомление на уплату НДФЛ.

Одновременно банки увеличивают для своих клиентов стоимость заемных средств. В первую очередь это касается кредитов на покупку недвижимости. В частности, два крупнейших банка — Сбербанк и ВТБ — повысили ставки по ипотеке на 2% по рыночным программам.

Это совпало с прогнозами экспертов, опрошенных «РБК-Недвижимостью». Они предположили, что банки пока не будут полностью переносить дельту (3,5 процентных пункта) по ключевой ставке ЦБ на ипотечников, поскольку такой шаг негативно отразится на новых выдачах.
Одновременно ВТБ принял решение выдавать ипотеку 18-летним клиентам (ранее требовалось достижение 21 года). Кроме того, банк смягчил требования к общему трудовому стажу — чтобы стать заемщиком, теперь достаточно проработать всего три месяца вместо полугода.

Как говорится в пресс-релизе финансовой организации, в июле средняя сумма депозита вкладчиков ВТБ в возрасте 18-21 года составила 388 тысяч рублей. «При дополнительной поддержке родителей они вполне могут оформить свой первый жилищный кредит», — прокомментировал начальник управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Сергей Бабин.

Также растут ставки по потребительским кредитам. В ответ на вопрос, не планирует ли ЦБ принимать дополнительные меры по охлаждению кредитования, в пресс-службе регулятора «Интерфаксу» сообщили, что «проводимая Банком России денежно-кредитная политика, в том числе последнее решение о повышении ключевой ставки до 12% годовых, обеспечивает условия для сбалансированного роста кредитной активности, не препятствующего достижению ценовой стабильности».

Михаил Макаров