Россияне погрязли в долгах

Объем задолженности физлиц с просрочкой платежа сроком от одного дня увеличился в России по итогам 2016 года на 13% и достиг 1,3 трлн руб., что составляет 13,8% от объема ссудной задолженности россиян. Как следует из данных Объединенного кредитного бюро, самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются, в частности, в Калмыкии (плюс 108%), Еврейской АО (рост на 47%), Марий Эл (плюс 42%), Хакасии (рост на 31%), Забайкальском крае (плюс 27%).

В 2015 году этот показатель к предыдущему году демонстрировал еще больший рост – на 49%, однако «замедление падения» вряд ли является поводом для оптимизма. Объем «плохих» долгов с просрочкой платежей сроком более 90 дней в нынешнем году вырос на 13% с 1,11 трлн руб. до 1,26 трлн руб. (13,4% от объема ссудной задолженности).

Руководитель сообщества «Стоп!Коллектор» Вячеслав Курилин констатировал, что россияне берут новые кредиты, чтобы платить по старым долгам. «Люди, чтобы погасить долги по старым кредитам, берут новые, даже понимая, что не смогут по ним расплатиться. Делают они это под давлением коллекторов либо из опасения потерять из-за долгов жилье, часто ипотечное. В том числе, берут микрозаймы под большие проценты», — заметил Курилин.

Рост задолженности физлиц по оплате кредитных займов обусловлен снижением доходов населения, и этот тренд будет сохраняться, считает ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН Сергей Смирнов. Как заявил экономист корреспонденту «Росбалта», уменьшения долгов ждать не приходится.

«На снижение доходов, в первую очередь, повлияло снижение реального размера назначенных месячных пенсий, их «недоиндексация». Что же касается зарплаты работающего населения, то она в реальном исчислении выросла на десятые доли процента», — рассказал Сергей Смирнов.

По мнению эксперта, закон о банкротстве физлиц не оказал существенного влияния на итоговые цифры задолженностей. «Чтобы объявлять себя банкротом, еще и требуются достаточно серьезные затраты. Не случайно, что различные общественные организации даже настаивают на том, чтобы изменить этот закон», — заметил Смирнов.

Эксперт уверен, что изменение объема задолженности зависит от общей ситуации в экономике. Правительство и банки, в свою очередь, не планируют каких-то «революционных» перемен в кредитной политике. Значит, количество должников продолжит медленно, но верно расти.

«Вряд ли произойдет сокращение объема задолженности. А увеличение зависит от того, насколько будет благоприятна ситуация в экономике и как будут изменяться доходы населения. Возможен еще рост объема задолженности в пределах 5-7%», — уточнил Сергей Смирнов.

Рост долгов физлиц происходит из-за падения доходов на фоне высоких процентов по кредитам, полагает аналитик «Финам» Тимур Нигматуллин. «Основным драйвером роста является потребительский сегмент кредитования, в то время как по ипотечным кредитам происходит снижение неплатежей. Просрочка же в потребительском сегменте, очевидно, стала следствием снижения доходов населения. По итогам 2016 года доходы снизились, причем ускоряющимися темпами: в декабре снижение было большим, чем в среднем по году. В то же время ставки по кредитам если и снижались, то несущественно. Это привело к тому, что многие получатели кредитов не смогли в какой-то момент обслуживать свой долг просто из-за того, что в структуре их расходов не хватало средств на потребление», — сообщил эксперт.

Ситуация в 2017 году будет зависеть также от соотношения доходов населения с размером процентов по кредитам. «Если доходы продолжат падать, но ключевая ставка ЦБ снизится, то за ней вслед снизятся ставки по кредитам. Тогда, наверно, и просрочка будет снижаться. Если же и ставка останется на прежнем уровне или снизится несущественно, и реальные доходы продолжат снижаться, то очевидно, что тенденция по росту просрочки, по крайней мере в потребительском сегменте, сохранится», — констатировал Тимур Нигматуллин.

Реальная задолженность россиян по кредитам может быть даже большей, чем декларируют банки, считает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. «Если за прошлый год, когда реальные доходы населения продолжали падать и реальное потребление тоже продолжало падать, просрочка по кредитам выросла только на 13%, то это даже очень хороший результат, на фоне нынешней экономической ситуации. Можно предположить тогда, что это свидетельствует о высокой добросовестности российских граждан-заемщиков. Однако я опасаюсь, что банки России, чтобы не ухудшать представление о своем финансовом положении, не ухудшать свой имидж, используют какие-то инструменты, чтобы занижать этот показатель», — рассказал Делягин.

Председатель общественного объединения «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова обратила внимание, что продолжается рост обращений граждан за юридической помощью в связи с невозможностью оплачивать кредиты. «Если говорить о гражданине, физическом лице, у которого возникает просрочка, то это, как правило, добросовестные заемщики, часто работники бюджетной сферы, которые не платят по объективным обстоятельствам. Средний возраст заемщика: 25-45 лет, с доходом в среднем около 30 тыс. рублей в месяц. Причинами неплатежеспособности становятся: снижение заработка или дохода, сокращение, потеря работы и другие обстоятельства, например, нахождение в декретном отпуске у женщин», — сообщила эксперт.

Елена Фасахова отметила, что рост неплатежеспособности физических лиц происходит параллельно с ростом долгов у представителей малого бизнеса. «У малого бизнеса возникают проблемы из-за снижения доходности от предпринимательской деятельности и, в результате, невозможности исполнения кредитных обязательств надлежащим образом», — констатировала общественница.

Когда у населения начали снижаться доходы, то кто-то из чиновников бросил: «Подумаешь, люди станут реже в кафе ходить…». Люди, действительно, стали не только реже ходить в кафе, но и покупать меньше вещей и продуктов. Это дало мультипликативный отрицательный эффект: меньше денег стали получать ритейл и производители. Малый бизнес стал разоряться еще быстрее.

Те, кто привык к лучшему качеству жизни, стал «жить в долг», надеясь отдать заем «после получки». Но когда доходы населения падают, предприятия торговли и производители недополучают прибыли и разоряются, то зарплаты опять идут вниз и сокращаются рабочие места. В таких условиях единственными выгодоприобретателями оказались кредитные организации, у остальных дела идут все хуже день ото дня.

Банки еще «снимают пенки» с этой ситуации, наживаясь на трудностях сограждан, которые занимают и перезанимают деньги. Но когда-то этот круговорот неизбежно прекратится. И тогда «пенки» лопнут, оказавшись мыльным пузырем.

Дмитрий Ремизов