Евгений Коган. Могут ли у россиян отобрать депозиты?

Экономисты продолжают пугать россиян страшилками. Часто стали говорить о рисках для банковских вкладов — мол, скоро, ребята дорогие, у вас их отберут. Логика понятна: нужны средства, бюджет напряженный. А тут — 40 трлн рублей на депозитах. Нужно лишь найти способ до них добраться.

Объясняю, почему я не ожидаю такого сценария.

Во-первых, депозиты граждан считаются частной собственностью, и государство обеспечивает их защиту через систему страхования вкладов (до 1,4 млн рублей).

Во-вторых, по данным ЦБ, у банков достаточно капитала для комфортного выхода из послаблений и роста кредитования.

В-третьих, депозиты необходимы для функционирования всей экономики. Потери для нее от гипотетической блокировки депозитов мало с чем можно сопоставить.

И еще напомню важный момент: в 2023 году банковский сектор заработал рекордные 3,3 трлн рублей против 203 млрд рублей на конец 2022 года. О каком кризисе идет речь?

А что касается забрать… Не забываем: депозит — это пассив банка, то есть его обязательства перед клиентом. Против них — активы банка, чаще всего кредиты. Это значит, что добраться до этих денег непросто, ведь физически их нет. Они не валяются в банке, а работают.

Если вы все же хотите проверить стабильность своего банка, обратите внимание на следующие показатели — их можно найти в квартальном отчете кредитной организации.

1. Если темпы роста доходов превышают темпы роста расходов, а динамика положительная и стабильная — это хороший знак.

2. Динамика резервов на потери по кредитам: если эти резервы выросли, стоит насторожиться.

3. Стоимость риска (COR): чем этот показатель выше, тем выше риск проводимых операций (а это требует создания дополнительных резервов).

4. Чистая процентная маржа (NIM): если она отрицательная, то это тревожный сигнал. Это говорит о том, что стоимость клиентских средств для организации ниже, чем доходность кредитного портфеля. Другими словами, если вы платите за банковский депозит 8% годовых, а кредитуете под 6% годовых, значит, что-то не так и вам следует быть осторожным.

5. Норматив достаточности капитала (минимальный уровень, установленный ЦБ, составляет 8%).

Для тех, кто не хочет заморачиваться, можно проверить стабильность финансовой организации через оценку кредитных агентств.

Евгений Коган, экономист, автор Telegram-канала bitkogan