Никита Митрофанов. Россияне набирают кредиты. В чем проблема?

Экономике важно, чтобы все было в норме. Нормальные темпы инфляции, выдачи кредитов, роста денег в системе, безработицы и т. д. Когда одна метрика выходит из нормы, то есть становится выше или ниже нее, в экономике начинают множиться риски и проблемы. Сейчас я хочу поговорить о рисках, связанных с долгами россиян.

Кредит — это нормально, но только в том случае, если есть возможность исполнять свои долговые обязательства регулярно, не теряя в качестве жизни и не теряя голову от кредитного лимита. Условно говоря, ипотечный кредит — это нормально, а вот кредит за пятый телевизор в доме вызывает вопросы. Особенно если есть еще другие кредиты.

Злоупотребление заемными средствами часто приводит к тому, что заемщик начинает брать в долг больше денег, чтобы перекрыть старые кредиты или чтобы потребить нужные товары, работы и услуги здесь и сейчас, пока не хватает денег из-за оплаты по старым долгам.

Это называется «попасть в долговую яму». В такой момент у заемщика начинает расти количество активных кредитов, что только множит риски.

По данным «Скорринг Бюро», на конец 2023 года у более чем половины заемщиков в стране было два и более кредита на руках. А доля должников с пятью (!) кредитами достигла 8,6%. По этому показателю заемщики показывают новые рекорды каждый год, начиная с 2021-го. Например, прирост по этой категории должников за год составил 1,5%, а за 2 года показатель почти удвоился с 4,7% в 2021 году. По статистике видно, что с каждым годом категория людей с одним кредитом сокращается. Однако она становится меньше потому, что заемщики переходят в другие категории — с двумя и более кредитами.

Мы с вами не видим паники со стороны коммерческих банков и ЦБ РФ только потому, что количество просроченных платежей за год существенно не увеличилось — хоть люди и много занимают, но долги исправно отдают. Но это не значит, что все в норме и можно и дальше брать побольше кредиток с большим беспроцентным периодом у любого банка. Напротив, система должна охладить себя, в том числе благодаря высокой ключевой ставке.

Иначе в какой-то момент система достигнет лимита, количество просрочек начнет драматическим образом расти, что станет большим риском для всего будущего кредитования и банковской системы в целом. Когда заемщики не смогут вернуть последние штаны за долги, настанет очередь банков снимать последнее.

Никита Митрофанов, экономист, автор Telegram-канала «Китайская угроза»