Илья Гращенков. Кредит как новая скрепа

Кредитование населения становится для власти важной социально-политической скрепой. Активная выдача кредитов, несмотря на все очевидные побочные эффекты, во многом стабилизирует экономику.

Фактически сегодня у россиян есть три типа кредитов: значимые по объему и долгие (например, ипотека), крупные бытовые кредиты и займы у микрофинансовых организаций (МФО).

Первый тип — наиболее существенный — во многом позволяет удерживать граждан на рабочих местах, снижать их миграцию из регионов. Второй тип — условные бытовые займы (например, кредиты на крупную бытовую технику) — является скорее возможностью поддерживать адекватный уровень потребления. Третий тип — займы у МФО — позволяет «занять до получки». Но главная проблема здесь — стоимость кредита: подчас он выдается едва ли не под тысячу процентов годовых. Зачастую именно в этих ситуациях люди становятся жертвами недобросовестных ростовщиков, которые практически ставят россиян «на счетчик», как это происходило в 90-е. Рост кредитов МФО скорее показывает неблагополучие системы и попытку государства уйти от решения малых проблем, потому как власти зачастую сосредоточены на таких образующих вещах, как ипотека.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в октябре было выдано почти 3 млн микрозаймов (или «займов до зарплаты» до 30 тыс. руб.), что на 2% больше, чем месяцем ранее. Россияне по итогам третьего квартала набрали займов в МФО почти на 350 млрд рублей, или на 18% больше, чем за такой же период 2022 года. Количество клиентов МФО превысило 20 млн человек, что 2,7 млн больше, чем в прошлом году.

Ноу-хау этого года — практика дробления займов. Так, по итогам ноября почти 65% всех выданных займов МФО составили суммы до 10 тыс. рублей. Дело в том, что кредиты до 10 тыс. руб. пока не учитываются при расчете показателя долговой нагрузки заемщика. При этом практика оформления новых кредитов, чтобы погасить предыдущие, по-прежнему развивается. Исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) ранее показало: так поступает почти половина россиян.

Количество заемщиков с тремя и более ссудами только за первую половину 2023 года увеличилось на 14,3%, до 11,2 млн человек. За год таких должников стало больше на четверть, или 2,2 млн. Число клиентов с двумя кредитами за тот же период выросло на 7,5%, до 10 млн на 1 июля. Как отмечается в обзоре регулятора, только один кредит в банке за последние полтора года стабильно имеют около 21 млн россиян. Всего в России насчитывалось 42,5 млн банковских заемщиков, то есть тех из них, кто имеет три кредита и больше, — более 25%.

С одной стороны, власти прекрасно осознают риски появления кредитного пузыря — а он действительно достаточно быстро надувается. С другой — именно кредиты, в том числе оформляемые в МФО, позволяют поддерживать картину мнимого экономического благополучия, потребительский спрос и удерживать россиян на рабочих местах, в регионах проживания. В этом смысле государству важно сохранение баланса: запрещать те же микрокредитные организации никто, конечно, не будет, но при этом властям не на руку практика, при которой ростовщики откровенно «кошмарят» собственных заемщиков. Очевидно, что именно с этим было связано замечание Путина в адрес МФО: «Если они злоупотребляют доверием людей, еще что-то делают такое, что не должны были бы делать, приводить их в чувство нужно».

Однако в этой истории не стоит забывать и о том, что кредит — более чем неоднозначный инструмент. Например, о решении каких демографических проблем можно говорить, когда миллионы людей ежедневно берут «пятерку до зарплаты», чтобы элементарно купить себе еды. Побочные эффекты этой системы налицо.

Илья Гращенков, политолог