Дмитрий Прокофьев. Кредитно-банкротное: почему «надо брать»

По данным Объединенного бюро кредитных историй на ноябрь 2023 года, процедуру банкротства теоретически могут пройти 9,79 млн заемщиков, общая задолженность которых составляет 6,33 трлн руб. За первую половину 2023 года число заемщиков банков и микрофинансовых организаций в РФ выросло на 2 млн человек — до 47 млн, следует из доклада ЦБ РФ о тенденциях в сегменте розничного кредитования, подготовленного на данных ОКБ. При этом на начало июля 2023 года 17% из общего числа заемщиков пользовались хотя бы одним микрозаймом.

Таким образом, под угрозой банкротства сейчас оказываются более 20% всех заемщиков банков и МФО. Годом ранее потенциальных банкротов (физлиц с просрочкой по кредитам и займам 90 дней и более) было 8,81 млн, а их задолженность составляла 5,68 трлн руб. Количество потенциальных банкротов и их суммарная задолженность с учетом процентов выросла в годовом отношении на 11%.

Что здесь можно сказать?

Во-первых, «потенциальное банкротство» относится в первую очередь к сфере беззалогового кредитования и микрофинансирования. Но ипотеку люди продолжают платить. Скорее, картина выглядит так: ипотеку люди выплачивают из зарплаты, «едят и пьют» на остаток, а «потребительские товары длительного пользования» берут в кредит. Ну еще и отдых/развлечения/«престижное потребление» — тоже в кредит.

Во-вторых, без роста кредитования не видать бы нам никакого «восстановления в торговле».

В-третьих, говоря сложным языком, принимая на себя растущие кредитные риски в ситуации роста цен, граждане вносят вклад в структурную трансформацию экономики. Вы будете смеяться, но рост необеспеченного потребительского кредитования в наших условиях — это оборотная сторона «роста выпуска в обрабатывающей промышленности».

В-четвертых, «должники» действуют вполне рационально, на основе многолетнего опыта экономики РИ/СССР/РФ: что будет с деньгами — неясно, а товары/«метры» — вот они, пока не поздно, «надо брать».

Дмитрий Прокофьев, экономист, автор Telegram-канала «Деньги и песец»