Дмитрий Прокофьев. Никаких кредитов на первый взнос по ипотеке

«Банк России установил с 1 декабря 2022 года надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам в рублях, предоставленным на финансирование по договору участия в долевом строительстве (далее — кредиты на ДДУ), с первоначальным взносом не выше 10%. Величина надбавки составляет 2,0 вне зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН)», — сообщает регулятор.

В переводе с банкирского на русский — «кредитов на первый взнос» больше не давать и «квартир в рассрочку с нулевым взносом не продавать»: как объясняет регулятор — риск слишком большой. При этом неважно, может заемщик обслуживать такой кредит или нет. Сегодня может, а завтра не сможет, и что тогда, — спрашивает ЦБ.

Регулятор дает команду сворачивать subprime ипотеку. «В последние месяцы на первичном рынке жилья строительные компании начали активно рекламировать ипотечные программы без первоначального взноса, в том числе в рассрочку. При этом исторические данные банков показывают, что заемщики, обращающиеся за кредитом с низким первоначальным взносом, характеризуются повышенным уровнем кредитного риска. В соответствии с действующим регулированием при расчете первоначального взноса учитываются только собственные средства заемщика и не допускается учет заемных средств, рассрочек и (или) комиссий от застройщика. В случае роста доли кредитов без первоначального взноса в выдачах кредитные портфели банков будут более уязвимы к возможным шокам. Принятая мера позволит ограничить практики предоставления кредитов без первоначального взноса и обеспечит рост ипотеки без накопления чрезмерных рисков в банковском секторе».

В общем, есть у тебя деньги на первый взнос — покупай, нет — пеняй на себя. Конечно, люди будут обходить это требование — брать «потребительские кредиты наличными» или одалживаться у ростовщиков. Тут уже банки, финансирующие ипотеку, и застройщики будут не при чем — все риски лягут на плечи заемщика.

Фактически Банк России говорит, что больше не верит в способность людей, покупающих «квартиру в рассрочку», обслуживать свои кредиты. Не верит, потому что знает и реальное положение дел в экономике, и перспективы доходов людей.

Дмитрий Прокофьев, экономист, автор Telegram-канала «Деньги и песец»