Льготная ипотека: успеть на уходящий поезд

Российские банки продолжают поднимать проценты как по вкладам, так и по кредитам, в том числе ипотечным. Главная причина — рост ключевой ставки, которую ЦБ РФ 15 сентября поднял до 13%, что повлекло за собой общее удорожание заемных средств. Эксперты сходятся во мнении, что в этом месяце ипотека может подорожать еще на 1-2%. При этом не исключено еще одно повышение ключевой ставки 27 октября.

Кроме того, растут надбавки к коэффициентам риска по ипотеке — это означает, что она станет менее доступна для людей, уже имеющих другие кредиты или не располагающих большой суммой на первый взнос. В итоге средняя ставка по ипотеке для клиентов с открытого рынка может превысить 17–18% годовых, а по льготным программам — приблизиться к установленным государством максимумам, прогнозирует аналитик Banki.ru Инна Солдатенкова.

Обстановка на рынке жилья далека от идеальной

Ситуацию осложняет общий рост цен на рынке недвижимости. За девять месяцев 2023 года новостройки в среднем по России подорожали на 7,6%. Правда, в столицах цифры другие, причем в Санкт-Петербурге, где рост цен на первичке с начала года составил 2,3%, дела выглядят вдвое лучше, чем в Москве, где этот показатель разогнался до 5,3% (данные портала «Мир квартир»).

Здесь стоит отметить парадокс, о котором ранее писал «Росбалт»: обе российские столицы вошли в список городов с высокой долей нераспроданных квартир на первичном рынке, однако цены на новостройки там не становятся ниже.

Так что если приобретение жилья является насущной необходимостью и его не получается отложить как минимум на пару лет, то тянуть c покупкой не стоит. Тем более что 1 июля 2024 года заканчивается срок действия программы льготной ипотеки, причем российские финансовые власти вряд ли его продлят, поскольку явно настроены завершить этап массовой раздачи субсидий, перейдя к точечной поддержке нуждающихся.

В частности, заместитель директора департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ Руслан Булатов отметил, что льготная ипотека запускалась как краткосрочная кризисная мера, но проработала уже более трех лет. «За это время цены на первичке и вторичке разъехались. У нас на первичном рынке вообще не осталось рыночной ипотеки. Сейчас такое ощущение, что строительная отрасль подсела, как на иглу, на эту льготную ипотеку, и чем дольше сидишь, тем сложнее слезать», — приводит его слова агентство РБК.

Действительно, по данным Минфина, на субсидируемые программы приходится 60% ипотечного рынка, а на первичном рынке жилья этот показатель и вовсе составляет 90%. Тем не менее программа льготного ипотечного кредитования будет действовать еще почти девять месяцев, так что вполне можно успеть «сесть на уходящий поезд».

Льготная ипотека: кому, как и сколько

Напомним, что ипотечный кредит по льготной ставке до 8% может оформить любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации без ограничений по возрасту и семейному положению. Это касается и тех, у кого уже есть в собственности жилье. Правда, банки имеют право вводить дополнительные требования к клиентам.

Ипотеку с господдержкой можно оформить на следующие цели:

• покупка квартиры в строящемся доме по договору долевого участия;
• приобретение готового жилья у застройщика или организации, которая является первым собственником этого жилья;
• приобретение строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по договору участия в долевом строительстве;
• строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда;
• покупка земельного участка с дальнейшим строительством дома.

А вот на вторичном рынке купить жилье по программе льготной ипотеки не получится.

Минимальный первоначальный взнос установлен в 20% от стоимости квартиры. Зато есть возможность использовать в качестве взноса (или его части) материнский капитал.

Максимальная сумма кредита по ставке 8% в Санкт-Петербурге, Москве, а также Московской и Ленинградской областях составляет 12 млн рублей. Можно купить жилье дороже (в указанных регионах — до 30 млн рублей), но на оставшуюся часть придется брать кредит на рыночных условиях.

Кроме того, существуют отдельные льготные программы приобретения жилья в кредит для семей с детьми, бюджетников, сотрудников ИТ-компаний, а также дальневосточная и сельская ипотеки.

Сколько придется платить в месяц

Если ориентироваться не на самую дешевую или самую дорогую новостройку, которые сейчас продаются в Санкт-Петербурге, а взять, например, квартиру за 6 млн рублей, то цифры получаются такие:

• первоначальный взнос — 1,25 млн рублей;
• сумма кредита — 4,75 млн рублей;
• срок кредита — 30 лет;
• ежемесячный платеж — 34854 рубля.

Также можно рассчитывать на налоговый вычет в размере 650 тыс. рублей.

Куда идти за кредитом

Перечень банков-участников программы льготной ипотеки размещен на сайте спроси.дом.рф. Кстати, несмотря на скорое завершение программы, этот список продолжает пополняться из-за того, что правительство повысило лимиты выдачи по программам ипотеки с господдержкой на 1,9 трлн рублей, в том числе по льготной ипотеке на новостройки — с 4,5 до 5 трлн рублей.

В минувший понедельник институт развития ДОМ.РФ завершил перераспределение этих средств между банками. По его данным, за время действия льготных ипотечных программ ими воспользовались уже 2,1 млн семей, причем по льготной ипотеке на новостройки выдано более 1,2 млн кредитов на 4,6 трлн рублей.

Остается добавить, что в сентябре объем выдачи ипотеки по программам с госучастием превысил среднемесячный показатель по текущему году, достигнув 470 млрд рублей. Как отмечается в сообщении Банка России, столь высокий спрос может объясняться ожиданием повышения минимального первоначального взноса или «сберегательными мотивами» — покупкой недвижимости в качестве средства сохранения накоплений в условиях ослабления курса рубля.

Михаил Макаров