Вклады под высокие проценты в банках закончились?

Петербург вошел в топ-3 регионов по объему банковских вкладов на душу населения. К началу года у среднего петербуржца на депозитах в банках лежит 821 тыс. рублей. Больше оказалось только у москвичей, средний вклад которых достиг 1,746 млн рублей. В целом же горожане разместили в банках до 3,93 трлн рублей (+29,4% к году).

По данным Центробанка, жители Северной столицы практически весь год наращивали свои накопления. Исключением стал ноябрь. Впрочем, в декабре рост возобновился — на вклады поступило 345,41 млрд рублей (это почти вдвое больше, чем в конце 2023-го).

«Никаких сюрпризов в поведении граждан нет. Рост зарплат и высокие банковские ставки, которые росли почти весь прошлый год оказали влияние на популярность депозитов. Напомню, накануне неожиданного декабрьского решения Центробанка о сохранении „ключа“ на уровне 21% на рынке было множество предложений шестимесячных вкладов под 24,5-25% и годовых — под 24%», — отметил в комментарии «РосБалту» финансовый эксперт Илья Демщиков.

После решения регулятора банки начали снижать ставки, в первую очередь — по среднесрочным продуктам. Затем корректировке подверглись и вклады других линеек. Впрочем, небольшие банки по-прежнему предлагали весьма интересные условия по депозитам, надеясь на фоне охлаждения крупных игроков привлечь больше клиентов.

Как полагает ряд экспертов, на очередном заседании Банк России с большой вероятностью сохранит размер ключевой ставки. Также решение, по их мнению, может быть продиктовано замедлением кредитования.

Впрочем, в февральском выпуске бюллетеня «О чем говорят тренды», регулятор вновь подчеркивает, что «возвращение инфляции к цели может потребовать поддержания жестких денежно-кредитных условий продолжительное время».

«Используемая формулировка впрямую не указывает на намерение сохранять, поднимать или опускать ставку, но подтверждает, что в ближайшее время она останется высокой. На мой взгляд, вероятность сохранения 14 февраля „ключа“ на текущем уровне велика, но и исключить его увеличение (скажем — на 1 п. п.) нельзя», — указывает Демщиков.

По словам эксперта, в условиях неопределенности вкладчики активно используют краткосрочные депозиты и накопительные счета (НС) с приветственной надбавкой, по которым можно получить больший доход.

«Большинство банков предлагают новым клиентам повышенную надбавку к накопительному счету на два-три месяца. При этом новыми клиентами считаются граждане, которые не имели накопительных счетов и депозитов (или не размещали на них более 100-1000 рублей — требования в разных банках чуть отличаются) в течение 90-180 дней. Вот вкладчики и „путешествуют“ из банка в банк за этой надбавкой. Однако нужно внимательно изучать описание продукта. В большинстве случаев банки не фиксирует ставку по накопительному счету, оставляя за собой право ее корректировать. Также возможно наличие дополнительных условий для получения максимальной ставки — например, определенные траты по карте», — поясняет Демщиков

Еще одна особенность — начисление средств на ежедневный или минимальный остаток. В первом случае проценты исчисляются от суммы, которая находится на счету в каждый конкретный день, и суммируются. Во втором они будут определяться с меньшей суммы, которая оставалась на счету в расчетный период.

Следующий момент, который нужно учитывать вкладчику, — выплата процентов. В некоторых случаях она производится на мастер-счет, откуда ее можно снимать ежемесячно. В других — капитализируется: прибавляется к «телу» вклада, увеличивая сумму для расчета процентов.

К числу выгодных накопительных счетов на момент написания статьи Демщиков относит «ВТБ-Счет» (сумма размещения до 1 млн рублей, без условий, приветственная ставка в 24% на три месяца), НС от «Газпромбанка» (до 1,5 млн, без условий, 24% на два месяца), НС от банка «Санкт-Петербург» (до 1,5 млн рублей, траты по карте — 10 тыс. рублей, 24% на два месяца). Ставку в 23% предлагают «ББР-банк», «ПСБ», «Озон-Банк» и др.

«Однако стратегия краткосрочных счетов и вкладов может подвести, если регулятор начнет снижать ставку. Чтобы чувствовать себя более спокойно, можно рассматривать депозиты на более долгие сроки. Например, ставки 23% (или чуть выше) на шестимесячные вклады предлагают в „Тендер-банке“, „Почта-Банке“, „ББР-банке“, банках „Дом.рф“, „Солидарность“ (ступенчатый вклад) и др.», — поясняет эксперт.

Вместе с тем, по его словам, в погоне за высокими ставками не стоит забывать, что период их действия ограничен. По мере позитивных изменений в экономике, Центробанк перейдет к плавному снижению ключевой ставки. Как следует из прогноза экспертов-участников опроса, проведенного Банком России в феврале, средняя ключевая ставка в 2025 будет на уровне 20,5%, а в 2026-м — на уровне 15%.

«Для людей, желающих сохранить высокую доходность на длительный срок, интересными могут оказаться пополняемые депозиты. Из-за возможности вносить деньги на вклад в течение продолжительного времени сравнительно небольшой суммы, требуемой для открытия, их часто называют „фиксами“. Это позволяет принимать решение о пополнении вклада, исходя из складывающейся ситуации. Например, вклады „Перспективный“ в „Солид-банке“ на 730 дней (20,5%, вход 50 тыс. рублей), „Накопительный“ в МБ РУС Банк на 367 дней (21%, вход 100 тыс. рублей) можно пополнять в течение всего срока действия», — отмечает Илья Демщиков.

Впрочем, большинство банков устанавливают для вкладчиков более короткий период пополнения — 10-90-180 дней. Но и в этих случаях определенные возможности для маневра есть. Кроме того, иногда допускается возможность снятия со счета денег, что немаловажно при размещении средств на относительно длительный срок.

Также, отмечает эксперт, при открытии вкладов нужно обращать внимание на развитость сети отделений и возможность полноценного дистанционного обслуживания. Часть региональных банков могут предлагать достаточно выгодные условия, но имеют одно-два отделения в Петербурге. А открывать и закрывать вклады зачастую требуется именно в офисе.

Елена Дудина