От «правильного» QR-кода до цифрового рубля и криптохомяка

На этой неделе со среды по пятницу в Краснодарском крае на федеральной территории Сириус проходил форум инновационных финансовых технологий Finopolis 2024. Это крупнейшее событие такого рода в России, которое проводится для обсуждения и анализа тенденций, возможностей развития и применения современных цифровых технологий в финансовом секторе.

В этом году центральными темами для обсуждения на форуме стали платежные инновации и цифровые финансовые активы, включая цифровой рубль, масштабное внедрение которого начнется уже через полгода. Не была обойдена вниманием и нашумевшая игра Hamster Kombat.

Еще есть варианты по ключевой ставке

Началось все, впрочем, с предельно серьезной темы. Глава Банка России Эльвира Набиуллина, явно желая остудить настроения на рынках перед заседанием ЦБ по ключевой ставке, которое запланировано на 25 октября, дала понять, что не стоит заранее настраиваться на очередное ужесточение денежно-кредитной политики, поскольку еще только предстоит оценить влияние новых вышедших статданных.

«Конечно, текущая инфляция, и динамика инфляционных ожиданий, и темпы роста кредитования, и внешние факторы во многом подтверждают те соображения, которые были у нас в сентябре, когда мы повышали ключевую ставку. Но решение не предопределено», — приводит ее слова ТАСС.

Тем не менее, многие инвесторы и аналитики, убежденные, что в складывающейся ситуации у финансового регулятора практически не осталось пространства для маневра, ждут роста ставки с нынешних 19% до 20-21% годовых.

Ипотека сдает позиции

Из позитивных тенденций для Банка России одной из главных стала начавшееся наконец падение темпов выдачи ипотечных кредитов. К этому не раз призывала Эльвира Набиуллина, подчеркивая, что речь идет не борьбе с жилищными займами в принципе, а о том, чтобы ввести их в приемлемые рамки, сделав льготные программы более адресными.

Вместе с теми, в целом рост ипотечного портфеля в этом году может оказаться выше диапазона 7-12%, которые ЦБ в своем прогнозе оценивал как сбалансированный темп.

«Мы видим охлаждение на рынке ипотеки после отмены массовой льготной ипотеки. Но видим, что семейная ипотека после некоторого провала в середине лета, когда уточнялись ее параметры, достаточно быстро восстановилась», — сообщила Набиуллина.

Банки со своей стороны отмечают, что «погоня за квадратными метрами» идет уже не так активно, как раньше. Как рассказал журналистам старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер, все больше клиентов отказываются от покупки недвижимости, предпочитая размещать деньги на депозитах, проценты по которым продолжают расти.

«В условиях стабильного повышения ключевой ставки и одновременного „охлаждения“ рынка ипотеки переток средств, который заемщики могли направить на первый взнос по кредиту, но в итоге разместили на вклады, усиливается. Еще в середине года мы ожидали, что он составит 380 млрд рублей, но „заморозки“ на кредитном рынке и ставки выше 20% по вкладам, заставляют нас пересмотреть свой прогноз. Сейчас мы оцениваем этот переток уже минимум в 420 млрд рублей», — сообщил Брейтенбихер.

В целом сбережения населения в российских банках по итогам 2024 года могут составить 56,3 трлн рублей, увеличившись на 27%, что станет новым рекордом — с таким прогнозом выступил заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков.

Цифровой рубль уже на подходе

Банк России планирует начать масштабное внедрение цифрового рубля в середине 2025 года, при условии успешного завершения пилотного проекта, рассказала Эльвира Набиуллина.

Как пояснила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, в следующем году пройдет экспериментальная фаза тестирования цифрового рубля на реальных клиентах, а промышленная эксплуатация платформы начнется в 2026 году. Также планируется существенно расширить круг банков, участвующих в этом пилотном проекте.

«Мы ожидаем еще порядка 14-15 банков, которые в целом, если говорить об их доле на рынке, как раз дадут возможность покрыть сервисами цифрового рубля где-то порядка 80% всех клиентов, которые у нас вообще пользуются финансовыми услугами», — отметила Скоробогатова.

Георгий Горшков со своей стороны сообщил, что ВТБ заинтересован в скорейшем предоставлении клиентам всех новых финансовых инструментов и готов начать проводить операции с цифровым рублем, касающиеся денежных переводов и пополнения счета, уже в первом квартале 2025 года. При этом на форуме ВТБ представил прототип зачисления студенческой стипендии и оплату штрафа в цифровых рублях.

Те же системно значимые банки, которые не смогут предоставить гражданам возможность использовать в финансовых операциях цифровой рубль к моменту его масштабного внедрения в 2025 году, могут подпасть под штрафы. Банк России уже разработал соответствующий проект закона и надеется на его принятие, сообщила журналистам Эльвира Набиуллина.

Нас ждет «самый правильный» QR-код

Отмены обращения наличных денег в России «нет, не будет и вряд ли предвидится» — уверенность в этом выразил заместитель генерального директора АО «Гознак» по маркетингу и стратегиям Георгий Корнилов, добавив, что в настоящее время на руках у людей в России находится около 17 трлн рублей наличными.

Вместе с тем, гражданам все более активно предлагаются альтернативные способы платежа, в том числе при помощи QR-кодов. При этом ЦБ выступает за стандартизацию в этой области.

«Мы считаем, что QR должен быть один. Это будет удобно и для людей — они не будут путаться, по какому QR платить на кассах. Это будет удобно и для торговых сервисных предприятий, для продавцов, банков — им не нужно будет поддерживать несколько QR, и мы считаем, что и все участники только от этого выиграют. На наш взгляд, один QR — это абсолютно правильное решение», — подчеркнула Эльвира Набиуллина.

При этом глава Банка России призвала не представлять дискуссию по универсальному платежному QR-коду, как «битву» регулятора и банков за контроль над рынком. По словам Набиуллиной, цель ЦБ — не подменить частных игроков, а создать равные условия для всех, введя инфраструктурный стандарт.

Вопрос залу: кто тапал хомяка?

Форум, посвященный финансовым инновациям, не смог пройти мимо нашумевшей игры-кликера Hamster Kombat, многочисленные пользователи которой ждали миллионных доходов после ее листинга на криптобирже.

Глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, выступавший в качестве модератора сессии «Финансовые игры»: как игровые механики меняют финансовое поведение», спросил у зала, «тапал ли кто-нибудь хомяка». Как минимум два человека в зале и один из спикеров подняли руки. На следующий вопрос, все ли довольны результатом, как сообщает корреспондент РИА «Новости», поднятых рук уже не было.

«Мне кажется, что люди, кто реально „тапал“, они, может быть, больше делали это в игровом контексте, „по приколу“. Так что, пока жалоб не было, но если что, мы готовы объяснить, что инвестиции — это риск каждого конкретного человека, который тот на себя принимает», — позже рассказал Мамута журналистам в кулуарах форума.

Как ранее сообщал «РосБалт», шумиха вокруг Hamster Kombat привела к резкому росту интереса к криптовалютам в Санкт-Петербурге.

Михаил Макаров