Пора копить вдолгую?

На фоне очередного повышения ключевой ставки Центробанка до 19% и ожиданий ее дальнейшего роста в октябре, наибольшей популярностью у петербуржцев, как и у всех россиян, сейчас пользуются банковские вклады. При этом Северная столица заняла второе место в РФ по объему сбережений среди всех российских регионов — в среднем семьи в Петербурге хранят в банке 1,5 млн рублей. Впереди только Москва, жители столицы имеют на вкладах в среднем около 3,2 млн рублей.

И хотя сейчас наиболее востребованы «короткие» депозиты (наиболее частые варианты — на три и шесть месяцев), финансово активной части населения в последнее время предлагают присмотреться к программе долгосрочных сбережений, запущенной в России с 1 января 2024 года. Как говорят власти, она призвана позволить россиянам в простой и удобной форме копить средства при финансовой поддержке государства, чтобы получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций.

При этом помимо заявлений президента и главы ЦБ РФ, мотивирующих к участию программе, стали появляться и новые типы банковских вкладов, выглядящие вполне интересными, особенно для тех, кто уже сейчас думает о том, как он будет жить после завершения трудовой карьеры.

Контекст. Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства. Он предусматривает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений. В рамках ПДС ее участник делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений. При этом в программу можно перевести ранее сформированные пенсионные накопления. Софинансирование от государства получат граждане, заключившие в 2024–2026 годах договор долгосрочных сбережений с НПФ и оплатившие взносы на сумму не менее 2 тыс. рублей в год. Максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 тыс. рублей в год. По закону дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет. В дальнейшем этот срок может быть продлен по решению правительства. Начать использовать накопленные средства можно будет через 15 лет или при достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами.

По оценке первого заместителя председателя Банка России Владимира Чистюхина, участниками ПДС к 2030 году могут стать не менее 9 млн человек.

Что говорят власти

Еще год назад, когда программа долгосрочных сбережений только разрабатывалась, президент России Владимир Путин выразил уверенность, что она позволит гражданам страны получить дополнительный доход и создать финансовую подушку безопасности. При этом он поставил задачу правительству и Центробанку сделать механизм максимально удобным для граждан.

Рассказывая в апреле этого года о первых результатах работы ПДС, глава Банка России Эльвира Набиуллина назвала их неплохими, отметив, что за три месяца в программу вступили 278 тыс. человек. К 15 июля, по данным Минфина, граждане заключили уже более 775 тыс. договоров ПДС на сумму свыше 36,5 млрд рублей.

Конечно, это только начало, и финансовые власти предполагают, что долгосрочные сбережения по предложенному россиянам механизму начнет делать куда большее число граждан страны.

«Линейка долгосрочных инструментов уже создана. Нужно их активнее сейчас продвигать», — сказала Набиуллина в ходе выступления на совместном заседании комитетов Госдумы, на котором рассматривался годовой отчет ЦБ за 2023 год.

При этом глава Банка России отметила, что ПДС дает возможность получать единый налоговый вычет.

Программа продолжает развиваться

Изначально в ПДС было заложено, что для каждого участника программы средства в объеме до 2,8 млн рублей будут застрахованы государством, а налоговый вычет будет применяться при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей.

В июле этого года глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, выступая в рамках Финансового конгресса Банка России в Санкт-Петербурге, предложил увеличить лимит налогового вычета по программе долгосрочных сбережений до 1 млн рублей. Такое предложение он высказал,

«Мы должны дать сигнал, что можем увеличить до 1 млн это число. Вполне возможно, что многие на него отреагируют более благоприятно. Президент недавно озвучил, что до 10 лет продлевается срок поддержки государством тех инвесторов, которые готовы будут включиться в этот процесс», — сказал тогда Аксаков.

Кроме того, 8 августа замдиректора департамента финансовой политики Минфина РФ Павел Шахлевич сообщил РБК TV, что его министерство готовит поправки в Налоговый кодекс о льготах для работодателей при подключении сотрудников к программе долгосрочных сбережений. Подготовить дополнительные стимулы для работодателей в рамках ПДС ранее поручил президент Владимир Путин.

Отметив, что в данный момент в ПДС не предусмотрены налоговые льготы при отчислениях в рамках корпоративных пенсионных программ, Шахлевич сообщил, что Минфин работает над дополнением законодательства, чтобы согласовать необходимые налоговые изменения и в программе долгосрочных сбережений.

Вкладчикам предлагают новые варианты

Не далее как на прошлой неделе ВТБ запустил вклад со ставкой 25% годовых, что значительно выше не только «ключа» ЦБ, но и самых выгодных предложений, которые банки предлагают новым клиентам по промокодам. Получить такую доходность можно

при условии равноценного по сумме участия в программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ.

«Рынок сбережений разогрет и продолжает расти рекордными темпами, на нем появляются принципиально новые накопительные продукты, например программа долгосрочных сбережений. С учетом высокого спроса клиентов мы приняли решение расширить нашу линейку инструментов для размещения средств населения», — рассказал в рамках ВЭФ-2024 старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер.

Минимальная сумма депозита — 30 тыс. рублей, максимальная не должна превышать сумму первоначального взноса в программу долгосрочных сбережений. Вклад можно открыть на 3, 6 или 12 месяцев. При сроке три месяца доступна максимальная доходность 25% годовых, полгода — 20%, год — 19,5%. В случае расторжения договора долгосрочных сбережений, учитываемого при открытии вклада, ставка снижается до 0,01% годовых.

Михаил Макаров