Как взять кредитку, чтобы сэкономить и заработать — а не попасть в кабалу к банку

В период высоких банковских ставок россияне активно размещают деньги на вкладах и накопительных счетах. При этом многие даже не рассматривают возможность получения дохода с использованием кредитных карт. «Росбалт» разбирался в тонкостях работы этого финансового инструмента.

Зачем оформлять кредитную карту

Петербуржцы делятся на две категории — тех, что считает возможным брать кредит («РосБалт» ранее писал о количестве займов, которые взяли жители Северной столицы), и тех, кто категорически не хочет «влезать в долги». Между тем кредитки могут пригодиться и людям, которые вовсе не испытывают недостатка в средствах.

Дело в том, что они могут использоваться для получения дополнительного дохода — за счет процентов (собственные деньги размещаются на накопительном счете или депозите, а траты осуществляются из заемных средств с карты) или кэшбека.

«При правильном использовании кредитная карта становится выгодным инструментом. Однако важно четко соблюдать условия льготного периода, вовремя вносить средства, изучить особенности перевода или снятия наличных, если такие возможности предусмотрены. Также кредитка может сформировать хорошую кредитную историю или подправить подпорченную», — пояснил «РосБалту» финансовый консультант Илья Демщиков.

Какие виды кредитных карт существуют

Кредитные карты, на которые стоит обращать внимание, можно разделить на три большие группы (иногда одна карта может сочетать достоинства других групп). Первая группа — карты, с которых разрешено снимать наличные без процентов или выводить деньги (например, для рефинансирования кредита в другом банке). При этом данные действия не ведут к прекращению льготного периода (грейс-период).

Вторая группа — карты с хорошими бонусами — большим кэшбеком в разных категориях и с минимальными условиями по ее применениям.

Третья группа — карты с длинным льготным периодом: от 100 дней и более. Их можно рассматривать как альтернативу потребительскому кредиту, только более выгодную: можно потратить достаточно значительную сумму, а затем погашать долг в комфортном режиме и без процентов.

Как выбрать «свою» кредитку

«Для начала стоит определиться, зачем вы берете кредитную карту: зарабатывать на кэшбеке (иногда для „включения“ бонусных опций по карте должны осуществляться траты в оговоренном условиях размере), использовать для повседневных трат, пока ваши собственные средства „работают“ на депозите или накопительном счете — или еще для чего-то. Исходя из этого нужно изучать предложения рынка. Нередко имеет смысл выбрать несколько кредиток — и использовать преимущества каждой из них. Однако нужно понимать, что владение кредитными картами повышает вашу закредитованность — даже если вы не используете находящиеся на них суммы, банки считают, что потенциально это ваш долг. Поэтому от заведомо ненужных кредитных карт следует избавляться», — советует Илья Демщиков.

По всем кредитным картам банки устанавливают разные правила, поэтому каждое предложение следует изучать досконально. Например, некоторые финучреждения предлагают выбор категорий кэшбека ежемесячно, другие — заманивают кэшбэком «на все», но ограничивают его определенной суммой в месяц, есть категории-исключения (МСС-коды, по которым банк понимает, где была совершена покупка), кто-то снимает деньги за обслуживания карты, в других банках она бесплатна.

Также нужно изучить список квази-кэш-операций, которые связаны с «покупкой денег» — приобретение лотерейных билетов, пополнение электронных кошельков, оплата трейдерам, расчеты в казино, оплата дорожных чеков, приобретение ценных бумаг и т. д. За них может взыматься комиссия — иногда выше, чем за снятие наличных.

При оформлении кредитки важно проверить, не подключены ли к карте платные услуги — смс-информирование, страховка — и отключить ненужные. Это можно сделать в банковском приложении или через оператора горячей линии.

Как пользоваться льготным периодом, чтобы не попасть на проценты

«Льготный период — это возможность пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. После своевременного и полного погашении кредита грейс-период возобновляется, однако просрочка платежа или внесение суммы, которая меньше необходимой (даже на рубль), влекут автоматическое прекращение льготного периода и начисление процентов по полной ставке на все покупки с момента их совершения», — отметил Илья Демщиков.

Обычно грейс включает расчетный период во время которого совершаются покупки (например, месячный) и платежный период, за который нужно полностью погасить задолженность за совершенные траты (разница между анонсированным в условиях льготным периодом и расчетным). Часто можно встретить формулировки «честный» и «нечестный» грейс. Речь в данном случае идет не об обмане, а о разных условиях по кредиткам.

В первом случае льготный период возобновляется ежемесячно (однако отслеживать выплаты при нескольких грейсах сложнее). Во втором случае грейс возобновляется только после полной оплаты предыдущего займа, кроме того — «условные 100 дней без %» будут действовать, если совершить траты в первый день месяца, а долг за покупку, сделанную в его середине, потребуется погасить за 85 дней.

Личный опыт выгодного использования кредитных карт

«Я имею несколько кредитных карт, которые предоставляют разный кэшбек (ОПТ-банк, Альфа-Банк, ВТБ, Райфайзенбанк, Газпромбанк, Сбер, УБРиР и Т-банк). Например, по оплате за ЖКУ мне удается вернуть от 5% до 10% в месяц, за бензин 5-10%, минимум 1% — со всех трат по картам, попадаются также хорошие бонусы за покупки в аптеках, на маркетплейсах, в ресторанах и т.д, у партнеров банка в разных категориях, в том числе — гипермаркетах электроники, сервисах по поиску авиабилетов). Иногда кэшбек выплачивается рублями, а иногда баллами, которые можно поменять на рубли по определенному курсу или же применять по номиналу в экосистеме банка или у партнеров (Сбер, ВТБ, МТС-банк и т. д.), — рассказал „РосБалту“ петербуржец Игорь Свиридов.

Правда, отмечает собеседник агентства, в некоторых случаях нужно совершать покупки по карте или подключать платную опцию привилегий, а иногда обслуживание карты является платным или условно-бесплатным (при определенных тратах). Все эти моменты следует учитывать при определении выгоды.

«Еще одна интересная возможность использование кредиток — снятие наличных. Например, с Альфа-карты можно снять 50 тыс. рублей в месяц без процентов. У Т-банка также, кроме того, есть возможность переводить до 50 тыс. рублей кредитных средств в грейс (он там „честный“). А с подпиской Pro (299 руб. после первого месяца использования) лимит бескомиссионных переводов в грейс увеличился до 100 тыс. руб. И, кстати, кредиток можно иметь две, используя их для взаимного погашения. Есть такие опции и у ряда других банков — „Хоум Банк“, „АТБ“, „МКБ“, „Совкомбанк“, „Синара“ и др., но важно понимать, что и суммы, и условия беспроцентного снятия средств (или перевода/рефинансирования) везде свои», — указал Игорь Свиридов.

Не стоит забывать и о приветственных бонусах — выплатах за открытие карты (обычно при совершении покупок в течение какого-то периода после ее активации) или за приглашение друзей по реферальным ссылкам (деньги зачисляются после того, как человек начинает активно использовать банковский продукт).

Если есть цель использовать для покупок кредитные деньги, а собственные положить в банк под процент, следует выбирать накопительные счета ли расходно-пополняемые вклады под ежедневный процент — это позволит в любой момент и без потерь вернуть свои средства.

Использование нескольких кредитных карт требует скрупулезности и внимательности — платежи просрочивать нельзя (чтобы этого не произошло, разумно составить календарь), а банки могут менять условия по действующим предложениям.

«Стоит ли выгода в 5-10 тысяч рублей в месяц этих „заморочек“ — решать каждому. Для кого-то, вероятно, проще не пытаться урвать выгоду по нескольким категориям, а ограничиться парой-тройкой наиболее для себя существенных, чтобы не запутаться в грейсах. Но в любом случае — возможность уменьшить повседневные траты всегда приятна. Однако хочу озвучить два своих правила. Первое — собственные средства всегда должны превышать траты по кредитным картам. Второе — вносить платежи нельзя в последний день: они физически могут не успеть „упасть“ на счет, тогда „включится“ начисление процентов по кредиту по полной ставке», — подчеркнул Игорь Свиридов.

Елена Дудина