Россиян могут ограничить в кредитах

В июне жители Петербурга заняли у финансово-кредитных организаций 109,49 млрд рублей — на 35% больше, чем годом ранее, сообщают «Ведомости», ссылаясь на данные Центробанка. Между тем власти вновь задумались о необходимости дополнительного регулирования необеспеченного потребкредитования.

В Петербурге не отказываются от жизни в долг

«Кредитная активность жителей Петербурга соответствовала ситуации в других регионах. Отчасти этому поспособствовали ожидания повышения ключевой ставки Банком России, возможность которого не исключалась представителями регулятора и активно обсуждалась экспертами», — пояснил «РосБалту» финансовый консультант Илья Демщиков.

Если говорить об июньском росте, то, по словам эксперта, в определенной степени его можно назвать сезонным — летом люди отправляются в отпуска, занимаются ремонтами квартир и обустройством дач, что может требовать дополнительных средств.

В то же время в июле ситуация с выдачей кредитов в России несколько изменилась. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировали сокращение числа выданных потребительских займов на 0,3%. В Петербурге снижение составило 1,1%.

Однако в городе на Неве увеличилось число POS-кредитов — тех, которые выдают непосредственно в торговых точках (+5%). Как отметили в Объединенном бюро кредитных историй (ОБИ), вырос и средний размер таких займов — до 91 тыс. рублей (+11%).

«Жесткая денежно-кредитная политика регулятора постепенно „охлаждает“ рынок необеспеченного кредитования, — указывает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Вместе с тем, возросшие доходы населения по-прежнему позволяют поддерживать кредитную и потребительскую активность на достаточно высоком уровне».

Взял кредит — и пожалел

Как свидетельствуют данные опроса, проведенного порталом SuperJob, чаще всего петербуржцы направляли заемные деньги на покупку автомобилей и мотоциклов (17%), ремонт квартир и домов (15%), приобретение смартфонов и образовательных курсов (по 13%).

Лишь 9% участников опроса сообщили, что средства потребовались на оплату медицинских услуг. Еще менее популярными вариантами ответов оказались покупка недвижимости и бытовой техники, оплата строительных услуг или отпуска (по 7%), приобретение мебели и одежды (по 6%).

Как выяснилось, мужчины и женщины берут взаймы на разные цели: первые чаще всего оформляли кредит на автомобиль, ремонт квартиры и новый смартфон, а для вторых в приоритете были оплата медуслуг (в том числе — связанных с процедурами в салонах красоты), образовательных курсов, а также поездок в отпуск.

Примечательно, что около четверти жителей Северной столицы, взявших кредиты, жалеют о своем решении. Как свидетельствуют аналитика портала SuperJob, такой ответ дали 24% петербуржцев (это на 2% меньше, чем в среднем по стране). Однако лишь 49% респондентов указали, что покупка, на которую пошли кредитные деньги, была оправданной (по России этот показатель составляет 53%). При этом оказалось, что получатели кредитов на ремонт и оплату образовательных курсов чаще всего жалеют о том, что залезли в долговую кабалу.

Взять в долг, чтобы отдать долг

За первые шесть месяцев 2024 года задолженность по кредитам жителей города на Неве подросла на 121,6 млрд рублей, достигнув 1,9 трлн рублей. Из них 44 млрд рублей — просроченные кредиты (+3 млрд рублей), сообщил со ссылкой на Центробанк депутат ЗакС Андрей Рябоконь.

В России объем просроченных займов составляет 1,2 трлн рублей. «При этом банки провели реструктуризацию 497 тысяч кредитных договоров на общую сумму 262,9 млрд рублей», — указывает парламентарий.

Между тем Банк России последовательно ведет борьбу с закредитованностью россиян (в частности — ужесточая макропруденциальные лимиты для кредитования заемщиков с повышенной долговой нагрузкой), и это приносит определенные успехи. Так, во втором квартале 2024-го среди получателей потребзаймов оказалось лишь 12% людей, тратящих свыше 80% своего дохода на их обслуживание (против 26% в 2023-м). Число заемщиков с уровнем долговой нагрузки от 50% до 80% снизилось с 35% до 21%.

В числе обсуждаемых в Минэкономики, Минфине и ЦБ мер, по данным СМИ, значится и увеличение срока оформления потребительских кредитов — для снижения количества спонтанных покупок.

У проблемы, впрочем, есть и другая сторона — получив отказ в кредите, человек зачастую оформляет кредитную карту или отправляется в микрофинансовую организацию (подробнее — в материале «РосБалта»), где берет деньги в долг под процент, значительно превышающий банковский.

Стоит отметить, что термин «закредитованность» напрямую не связан с наличием у гражданина нескольких кредитов. Иметь три-четыре кредита могут люди с высокой платежеспособностью, которые без труда соблюдают графики погашения долгов. Проблема возникает, когда должник не справляется с обслуживанием займов или после совершения всех необходимых выплат не обладает достаточными средствами на жизнь. И выход вроде бы очевиден — снова взять в долг.

«Зачастую, оформляя заем „до зарплаты“, заемщик решает текущие вопросы, надеясь, что в будущем будет лучше, не просчитывая детально последствия. При таком подходе к финансовому планированию легко оказаться в ситуации, когда самостоятельно с долгами уже не справиться. Начинаются просрочки, затем выдаются судебные приказы, новые займы на погашение просроченной задолженности уже не дают, — поясняет генеральный директор коллекторского агентства „Долговой Консультант“ Денис Аксенов. — При таком негативном развитии событий должнику трудно договориться о реструктуризации или рефинансировании всех одновременно действующих займов и кредитов.

МФО намерены реформировать

Как отмечено в свежем докладе Центробанка «Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025–2027 годы», несмотря на все принятые меры, займы «до зарплаты» продолжают быть крайне обременительными для заемщиков.

Ставки в этом сегменте «сконцентрированы в максимально допустимом диапазоне». Предлагать привлекательные условия для надежных заемщиков МФО нужным не считают — в результате «хорошие» клиенты платят за «плохих», что провоцирует рост закредитованности и нарушает баланс между риском и стоимостью продукта.

В целом же почти 60% всех займов от МФО складываются в «цепочки» — человек одновременно оформляет несколько договоров или берет новый заем в день погашения предыдущего (или с небольшим интервалом). Сравнив продолжительность и интенсивность таких ссуд, Банк России сделал вывод, что «в среднем заемщик имеет действующие обязательства перед микрокредитными организациями 360 дней в году». Но и это еще не все.

«Около трети потребительских займов переоформляются в новые, при этом долг и проценты по предыдущим займам включаются в тело вновь выдаваемых, что позволяет МФО обходить регуляторные ограничения, а сами заемщики сталкиваются с кратным ростом долга», — подчеркивают в Центробанке.

По информации регулятора, часть россиян попала в настоящую зависимость от кредитов — они умудряются оформлять по несколько договоров в месяц в разных МФО. Но если типичный клиент занимает «до зарплаты», чтобы приобрести продукты, одежду, бензин, данная категория заемщиков направляет деньги на погашение других кредитов, ставки на спорт и тому подобное.

Еще одну проблему рынка ЦБ видит в негативном имидже МФО и отсутствии доверия потребителей.

Для того, чтобы улучшить ситуацию в ближайшие три года, был разработан ряд мер, которые Центробанк вынес на профессиональное экспертное обсуждение.

В частности, предлагается создать условия для развития компаний, предоставляющих кредиты малому и среднему бизнесу, а также выдающих потребзаймы под умеренные проценты. Эти два вида микрофинансовых организаций регулятор полагает необходимым отделить от МФО с дорогими кредитами.

Для защиты граждан ЦБ хочет ограничить количество одновременно действующих займов «до зарплаты»: предполагается, что человек сможет взять новый заем лишь после того, как полностью погасит предыдущий (во время годового переходного периода будет действовать правило двух займов).

Может появиться период охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» — не менее трех календарных дней, а уровень максимальной переплаты по займу намерены снизить с 130 до 100% от тела долга. Также предполагается ввести запрет на новации (прекращения обязательства по долгу за счет замены на новый) без фактического движения денежных средств.

В то же время запрещать МФО Банк России не собирается.

«Если мы запретим сейчас легальные, контролируемые микрофинансовые организации, они уйдут в тень. Людям в банках не дадут деньги и будут только теневые организации», — подчеркивает глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Брать или не брать кредит

В ряде случаев кредит помогает решить действительно важные проблемы. Также многие распробовали удобство беспроцентных в льготный период кредитных карт — и используют их с выгодой. Однако все это работает, если человек обладает финансовой устойчивостью и четко соотносит свои доходы с необходимыми выплатами.

«Когда речь идет о необязательных тратах (покупка смартфона или поездка на курорт), я бы посоветовал все же подкопить денег (например, внося их на расходно-пополняемый вклад или накопительный счет), ведь к моменту погашения займа телефон может устареть, а оплачивать отгулянный отпуск достаточно тяжело морально. Другое дело — если 3D-дизайнер покупает в кредит мощный компьютер, с помощью которого он будет зарабатывать. Важно понимать, что кредит — это финансовый инструмент, и им нужно уметь пользоваться», — отмечает Илья Демщиков.

Для тех, кто категорически не хочет брать кредиты (а также опасается связанных с ними мошенничеств), существует возможность поставить самозапрет на выдачу необеспеченных и нецелевых потребзаймов (на ипотеку, автокредит и займы на образование с господдержкой услуга не распространяется). Для этого нужно лично обратиться в свой банк (или в несколько — где открыты счета). Данные будут переданы в бюро кредитных историй — и до снятия запрета выдача кредитов по заявке от лица такого человека производиться не будет.

С 1 марта 2025 года заявления можно будет подавать через портал «Госуслуги», а с 1 сентября 2025 года — и в МФЦ. В случае необходимости запрет можно снять (устанавливать и снимать запреты можно неограниченное число раз). Если банк или МФО все же выдаст кредит на имя человека, установившего самозапрет, выплачивать его не потребуется.

Елена Дудина