Надо ли запретить «займы до зарплаты»?

Несмотря на то, что деятельность микрофинансовых организаций (МФО) в России в последние годы приобрела куда более цивилизованный характер, чем ранее, снова звучат призывы полностью запретить этот вид финансовых услуг или поставить его под максимально жесткий контроль.

Казалось бы, прошли времена, когда можно было задолжать солидную сумму, всего лишь перехватив у ростовщиков пару сотен до зарплаты. Коллекторов, которые прежде выбивали долги, не стесняясь в средствах, также в целом удалось привести в чувство — во всяком случае попытки «беспредельничать» с их стороны тут же становятся поводом для активного общественного обсуждения и еще более дружного осуждения.

Тем не менее МФО многими по-прежнему воспринимаются как инородное тело на рынке финансовых услуг. Об этом говорится на самом высоком государственном уровне — буквально пару недель назад председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко предложила запретить в России микрофинансовые организации, которые, по ее мнению, пользуются легальной возможностью загонять людей в кредитную кабалу.

Справка. МФО — специальный вид небанковских финансовых организаций, обладающих правом выдачи займов физическим и юридическим лицам. Чаще всего МФО предлагают небольшие (до 30 тыс. рублей) займы на срок, не превышающий одного месяца («до зарплаты»). От банков они отличаются тем, что не имеют права предлагать ведение счетов, операции с валютой и тому подобное.

Дискуссия Матвиенко и Набиуллиной

По мнению спикера СФ, граждане берущие кредиты в МФО, часто сталкиваются с проблемами.

«Я не могу видеть уже по телевизору вот эти страшные трагедии людей, которые берут кредиты в микрофинансовых организациях, квартиры отдают, деньги большие. Вы сказали, Эльвира Сахипзадовна (Набиуллина, глава Банка России — ред.), что нужно дополнительное регулирование. А нельзя их вообще закрыть?» — предложила Матвиенко в ходе заседания совета по развитию финансового рынка при верхней палате парламента РФ (цитата по ТАСС).

Однако, хотя в Банке России не раз отмечали, что закредитованность населения остается одной из важных проблем, Эльвира Набиуллина выступила против полного запрета МФО.

«Те, кто у нас под надзором, и законодательно определено, что эти микрофинансовые организации, которые являются официальными, — они не имеют права давать кредиты, начислять проценты, пени больше определенного уровня. Все-таки под видом МФО очень часто действуют те, кто таковыми не являются, — это нелегальные кредиторы. Так что если мы запретим сейчас легальные, контролируемые микрофинансовые организации, то они уйдут в тень», — сказала Набиуллина.

Вместе с тем поддержку встретило еще одно предложение Совета Федерации — ограничить в России рекламу так называемых «раздолжнителей» — организаций, которые оказывают услуги по решению проблем с просроченными долгами перед банками и МФО.

«Полагаем, что такая мера позволит обезопасить россиян от действий недобросовестных участников рынка. По оценке Сбера, в 2023 году объем предложений в интернете от „раздолжнителей“, превысил 2 млн объявлений», — заявил директор департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Кирилл Демин.

Ситуация с МФО в Петербурге

На конец 2023 года в реестре Банка России насчитывалось 1009 микрофинансовых компаний, из них в Северной столице действуют более двухсот. Их услуги пользуются заметной популярностью у петербуржцев. По данным ЦБ, только в январе–марте 2023 года микрофинансовые организации, зарегистрированные в Санкт-Петербурге, выдали около 950 тыс. онлайн-займов на сумму 8,5 млрд рублей.

Всего за этот период МФО Петербурга выдали своим клиентам свыше 1 млн займов на сумму 9,9 млрд рублей. Около половины из них пришлось на небольшие займы до 30 тыс. рублей на срок до месяца.

Как отмечается в аналитическом материале Центробанка, микрофинансовые организации, зарегистрированные в Северной столице, последние несколько лет активно перестраивали свои бизнес-модели с работы клиентами в офисах на онлайн-сегмент. К примеру, в первом квартале 2018 года доля выданных петербургскими МФО онлайн-займов была существенно ниже — около 20%.

«Дистанционный формат работы с клиентами стал практически основным для МФО Санкт-Петербурга. Их услугами пользуются не только жители города, но и клиенты из разных регионов России. Такая тенденция на рынке микрофинансирования характерна и для страны в целом. Крупные компании инвестируют в технологическую инфраструктуру, увеличивают объемы выдач в сегменте онлайн», — говорит начальник отдела надзора за рынком микрофинансирования Северо-Западного ГУ Банка России Александр Агеев.

Как в России ограничивали деятельность МФО

Первоначально рынок микрофинансирования в России не регулировался, и первые подобные организации появлялись после согласования контролирующих органов.

Институционализация рынка микрофинансирования в России произошла в 2010 году. С тех пор микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании федеральных законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)».

Основная контролирующая организация на рынке микрокредитования — Банк России, который ведет реестр «легальных» МФО. При этом Центробанк ввел ряд строгих правил, направленных на защиту граждан. С 1 июля 2023 года в России было понижено максимальное значение ставки по микрозаймам до 0,8% в день (или 292% годовых) с прежних 1% в день (или 365% годовых). Вместе с максимальной ежедневной ставкой был изменен и предельный лимит задолженности по договору займа сроком до одного года — до 130% от суммы основного долга (ранее 150%).

Кроме того, указом президента России введены ограничения по взысканию долгов при помощи коллекторских организаций.

В итоге сократилось число жалоб от потребителей финансовых услуг. В первом полугодии 2024 года Банк России получил 154 тысячи таких обращений, что на 8,9% меньше, чем за первые шесть месяцев 2023 года.

«Число обращений, связанных с деятельностью МФО, снизилось почти на треть, в том числе за счет сокращения в 3,2 раза жалоб на навязывание дополнительных платных услуг и примерно в 10 раз — на несогласие с условиями заключенного договора», — говорится в материалах ЦБ РФ.

Тем не менее Валентина Матвиенко допустила дальнейшее ужесточение ответственности за нелегальную работу МФО в России. «К сожалению, продолжают действовать нелегальные микрофинансовые организации. Это вот та серая зона, где и происходит наибольшее количество грубых нарушений по отношению к нашим гражданам. Здесь уже правоохранительные органы на основе тех законов, которые мы приняли, должны принимать самые жесткие меры наказания», — сказала Матвиенко 1 августа на пресс-конференции по итогам весенней парламентской сессии. «Мы посмотрим, возможно, даже усилим меры наказания за нелегальную работу таких микрофинансовых организаций», — добавила спикер Совета Федерации.

Куда и как жаловаться на МФО

При обращении за онлайн-займами необходимо всегда проверять, законно ли работает компания. В сети действуют черные кредиторы, которые скрываются под видом легального участника микрофинансового рынка. Связь с ними грозит большой переплатой по долгу, так как они не соблюдают законодательные ограничения. Также мошенники используют нелегальные методы взыскания задолженности.

Проверить микрофинансовую организацию можно на сайте Банка России и в мобильном приложении «ЦБ онлайн». В случае необходимости жалобу проще всего подать в электронной форме — через интернет-приемную Банка России.

Михаил Макаров