Петербуржцы гоняются за высокими процентами по вкладам: как избежать обмана

Период высоких ставок по депозитам вызвал приток вкладчиков в банки. Однако нередко банковские работники используют желание клиента воспользоваться популярным предложением, чтобы выполнить планы по другим продуктам. С какими сложностями могут столкнуться петербуржцы — в материале «Росбалта».

Опасности стандартных заявлений

Обращаясь в банк, чтобы открыть вклад или воспользоваться каким-либо иным продуктом, человек сталкивается с необходимостью написать заявление о присоединении к комплексному договору банковского обслуживания (ДБО), который определяет условия и порядок предоставления услуг — открытия и ведения счетов, выпуск карт, обслуживание с использованием дистанционных систем и так далее. Также отдельно может заполняться согласие на обработку персональных данных.

Обычно сотрудник вносит данные клиента в компьютер — и распечатывает заявление, поясняя, что это стандартная форма, после чего документ подмахивается практически не глядя. А зря. Там содержится целый ряд достаточно интересных пунктов, напротив которых любезный банковский работник может заранее проставить «галочки согласия» — например, на отправку запросов в бюро кредитных историй, получение маркетинговых предложений банка и т. д.

В дальнейшем это может обернуться не самыми приятными сюрпризами. Вывод — важно внимательно читать предлагаемые на подпись бумаги, несмотря на мелкий шрифт.

Предодобренные кредитные карты

Зачастую в личном кабинете пользователя неожиданно обнаруживается предобренная кредитка (или сообщение об одобренном кредите приходит в смс), хотя клиент всего лишь открыл вклад или карту, а о займе даже не помышлял. Обычно причина в той самой невнимательности — случайно данном согласии на отправку запроса в бюро кредитных историй или на получение рассылки с маркетинговыми предложениями банка.

Безусловно, соглашаться на кредит никто не заставляет, но ситуация напрягает. На вопрос, как убрать болтающуюся в личном кабинете предодобренную кредитку, читательница «РосБалта» получила подкупающий своей оригинальностью совет: а вы согласитесь на кредит, а потом закройте карту — и проблем не будет. Затем последовала пугалка о росте числа мошенников, которые, взломав аккаунт на Госуслугах, могут взять без ведома человека тот самый кредит. Но обезопасить себя просто — воспользоваться добрым советом, данным ранее, уверял операционист.

Примечательно, что сообщение о предодобренной кредитке можно получить и от банка, клиентом которого человек не является. В данном случае срабатывают согласия, случайно данные при участии в промо-акциях и иных рекламных мероприятиях, где требуются регистрация и принятие условий, в которых может быть прописано согласие на рассылку от банка-партнера.

Чтобы не попадать в такие истории, не стоит соглашаться на получение маркетинговых предложений (данные ранее лишние разрешения можно отозвать, лучше — при визите в банк).

Фотографирование или сбор биометрических данных?

В последнее время многие банки демонстрируют невероятную страсть к фотографированию. Посмотреть в камеру могут просить буквально при каждом посещении офиса, что, прямо скажем, настораживает. Особенно с учетом того, что фото, как говорят сотрудники, является способом аутентификации, а многие помнят, что банки были обязаны предоставлять биометрические данные клиентов в Единую биометрическую систему (ЕБС), оказаться в которой значительная часть россиян по разным причинам не желает.

Возникает резонный вопрос — может ли клиент отказаться от услуг банкиров-фотографов. Если ориентироваться на Гражданский кодекс — да, однако банки упирают на 115-й ФЗ, направленный на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Документ возлагает на банк обязанность по идентификации клиента. Ее способ учреждение определяет самостоятельно — и оно выбирает фотографирование.

В ряде банков предоставление клиентом своих персональных данных, включая фотоизображение и запись голоса, является условием заключения договора банковского счета.

Однако есть случаи, когда клиенты настойчиво отказываются фотографироваться — и банковские сотрудники отступают. Но кредит при таком отказе, как свидетельствует практика, получить вряд ли получится.

Впрочем, будем честны: раздражающее фотографирование все же не является сбором биометрии для ЕБС.

Кстати, проверить содержатся ли ваши биометрические данные в ЕБС можно через портал «Госуслуг» — вкладка «Профиль», раздел «Биометрия». Если выяснится, что нежелательная биометрия все же каким-то образом была взята, ее можно удалить, воспользовавшись соответствующей кнопкой.

Подмена банковского продукта

Чаще всего намеревающийся открыть вклад человек обращается в банк, уже рассчитывая на продукт с определенными характеристиками. Иногда приходят пожилые люди, которым близкие посоветовали конкретный депозит. Но зачастую в ситуацию вмешивается операционист, с рассказом о некоем предложении, которое «почти такой же вклад, но по всем параметрам выгоднее».

«Самый токсичный мисселинг — это как раз подмена вкладов. Чаще всего под вкладами маскируют накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни и паи ПИФов. Недобросовестные менеджеры убеждают клиентов, что другой продукт — это тот же вклад, только гораздо выгоднее. Они не раскрывают его особенности и риски, а также гарантируют высокую доходность», — указывает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Примечательно, что доходность по таким продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, деньги можно потерять, при этом вложения не защищены государственной системой страхования вкладов.

Навязывание услуг

Порой кажется, что фантазия банковских сотрудников не знает границ. Несмотря на то, что навязывание услуг и продуктов прямо запрещено, они находят все новые возможности «развести» клиента. Дебетовую карту «нагружают» кредиткой, подключают на пробу опции привилегий, которые через месяц становятся платными (вдруг кто-то забудет отключить), навязывают сим-карты и страховки.

В ряде случаев люди жалуются на «горячую линию» или представителям банков в соцсетях и на профильных форумах. Там подтверждают, что все продукты — дело добровольное, а также обещают провести работу с недобросовестным сотрудником. Однако тенденция сохраняется, и даже на конкретных нарушителей, похоже, внушения не всегда действуют. Такая ситуация наблюдается во многих крупных банках. Жалуются и на ВТБ, и на Газпромбанк, и на Сбер… Список можно продолжить.

С навязыванием услуг борются в Центробанке. И если обращение к руководству сотрудника-нарушителя не подействовало, претензию имеет смысл направить регулятору (возможные способы перечислены на сайте ЦБ). Для того, чтобы не попадаться на уловки банковских операторов, следует уточнить правила конкретного тарифа на сайте — и потребовать показать, где в условиях указана обязанность оформить дополнительный продукт.

Елена Дудина