Никита Митрофанов: Как выгоднее расплачиваться по кредитам в сегодняшней России?

Но интересен не сам вопрос, а то, что он стал задаваться чаще. После просмотра динамики выдачи кредитов меня такая тенденция не удивляет. Кредитный портфель банков только за 2023 год прирос на 30-40%, а в 2024-м — еще плюс 15%. Займы выдаются на все — ипотеки, автокредитование, кредитки и так далее, несмотря на то, что ЦБ хочет лавочку прикрыть. И кредитные продукты имеют не самые приятные процентные ставки.

Многие люди набрали кредитов, причем на длительный срок (об этом свидетельствует рекордная выдача 30-летних ипотек), и у них возникают вопросы. Давайте обсудим их.

С кредитом на руках у вас есть несколько опций. Вы можете досрочно гасить займ, чтобы сократить его срок, уменьшать платеж или же ничего не делать и ждать, когда инфляция съест этот кредит. Все-таки от инфляции в 15-25% наша страна не застрахована.

Если инфляция выше ставки, под которую вы взяли кредит, а в будущем вы четко прогнозируете рост своих доходов на уровень инфляции или даже выше, имеет смысл не торопиться с погашением. Ваши доходы будут расти, а платеж — «таять» внутри ваших месячных расходов.

Если доходы в будущем непрогнозируемы или вам попросту хочется отделаться от кредитов быстрее, лучшая стратегия — гасить займ досрочно. Сокращая срок, вы гасите основную задолженность — тело займа.

А если уменьшать платеж, вы попросту оплачиваете процентные доходы банку заранее и не уменьшаете основной долг.

Нередко в период высоких ставок можно найти выгодное предложение на покупку чего-либо с хорошей скидкой. Например, вы нашли жилье от застройщика, который готов в кризисных условиях сделать скидку 5-10%, но и ипотека вам встанет в 18% годовых. Таким предложением имеет смысл воспользоваться. С учетом того, что в будущем ключевую ставку снизят, вы сможете сделать рефинансирование под сниженную ставку, пока с высокой долей вероятности застройщик перестанет делать скидки, поскольку ипотека подешевеет вместе со снижением ключевой ставки.

Никита Митрофанов, экономист, автор Telegram-канала «Китайская угроза»