Банки вновь заманивают вкладчиков, повышая проценты по депозитам
В последнее время банки вновь начали повышать проценты по вкладам. Чем на этот раз вызван аукцион невиданной щедрости, выяснял «РосБалт».
Банк России не исключает повышения ключевой ставки 7 июня. Подобный вариант развития событий, по словам зампредседателя ЦБ Алексея Заботкина, среди прочих будет обсуждаться на очередном заседании совета директоров.
«Я думаю, что альтернативный сценарий будет предметно рассматриваться и на июньском заседании. На сколько значимо изменится суждение о вероятности его реализации, будет понятно по итогам обсуждения», — цитирует его слова «Интерфакс».
Аргументами для дальнейшего поддержания жесткой денежно-кредитной политики или ее смягчения, указывает Заботкин, могут стать данные по инфляционным ожиданиям населения, показатели недельного роста цен, оперативная статистика по кредитованию, а также уровень инфляции, который пока фиксируется выше центральной точки прогноза ЦБ (на 2024 год — 4,3-4,8%).
«Насколько это создает риски для диапазона прогноза, это мы обсудим на заседании совета директоров», — пояснил замглавы Центробанка.
Данные высказывания не остались без внимания игроков банковского рынка. По мнению ряда экспертов, именно этим были обусловлены случаи повышения ставок по депозитам.
«В последнее время мы видим повышение процентов по ряду банковских продуктов. Особо оговорюсь, что пока речь не идет об увеличении ставок по всей линейке вкладов. Корректировка идет по отдельным продуктам — там, где финансовые организации считают необходимым привлечь дополнительную ликвидность. Сделать это можно лишь одним образом — предложив более выгодные, чем у конкурентов условия», — поясняет финансовый консультант Илья Демщиков.
На этом фоне фиксируются изменения предпочтений вкладчиков по срокам депозитов. Согласно анализу сервиса «Банки.ру», в апреле клиенты банков в основном размещали вклады от полугода и менее. При этом несколько уменьшились доли годовых и трехгодовых депозитов (они потеряли по 1 п. п.), а также двухгодичных и пятилетних вкладов.
«Объяснение тут простое — по краткосрочным продуктам банки предлагают наиболее высокие проценты», — поясняет Демщиков.
Однако очевидно, что такое поведение россиян не вполне соответствует интересам финансово-кредитных учреждений: клиенты не отличаются приверженностью к продуктам конкретного банка, а готовы в любой момент уйти к конкурентам.
«Возможность переводить на собственные счета в других банках до 30 млн рублей без комиссии сделало вкладчиков более мобильными. Теперь переложить деньги на депозит с более выгодными условиями можно без финансовых издержек и в нужную дату. А значит — „перебежать“ из банка в банк стало легче. И похоже, финансовым учреждениям это не очень понравилось. Центробанку пришлось выпускать разъяснение о недопустимости ограничения размера или количества бесплатных переводов в сутки между счетами одного человека в разных банках», — высказал мнение Демщиков.
По словам эксперта, ограничения лимита на переводы в начале мая действовали в Сбере — это объясняли защитой клиентов от случаев возможного мошенничества. Впрочем, на днях банк сообщил, что вкладчики могут управлять лимитом в приложении, расширяя его до разрешенных 30 млн рублей.
«Увеличение разрешенной суммы переводов без комиссии обостряет конкуренцию среди игроков рынка, и рост процентов по депозитам также может быть связан именно с этим нововведением», — полагает Демщиков.
Примечательно, что в апреле Центробанк заявил о желании повысить привлекательность долгосрочных вкладов для населения. С этой целью регулятор считает возможным пойти на увеличение лимита страхового возмещения по вкладам свыше трех лет и по безотзывным сертификатам на срок от одного года до трех лет до 2 млн рублей, по безотзывным сертификатам свыше трех лет — до 2,8 млн рублей.
Также, чтобы стимулировать банки предлагать клиентам более высокий процент по вкладам срочностью более трех лет, ЦБ предложил вдвое снизить ставки страховых взносов по длинным депозитам и безотзывным сертификатам. Впрочем, Ассоциация банков России в своих замечаниях к предложению регулятора посчитала, что их следует отменить вовсе.
Еще одной возможностью привлечь россиян к «длинным вкладам», по мнению Эльвиры Набиуллиной, могло бы стать их освобождение уплаты налога на доход (13% от превышения необлагаемой суммы — 1 млн рублей, помноженный на величину ключевой ставки ЦБ на 1 января того года, за который взимается налог). Впрочем, такая позиция не нашла поддержки в Минфине.
«Мы не поддерживаем данное предложение об отказе. На наш взгляд, нужно стимулировать граждан больше инвестировать в инструменты долгосрочных инвестиций. На наш взгляд, освобождение вкладов будет противоречить этой цели», — пояснил журналистам замминистра финансов РФ Иван Чебесков.
Вместе с тем эксперты полагают, что к коротким вкладам россиян подталкивает экономическая нестабильность.
«Вложиться вдолгую, на мой взгляд, вкладчики захотят в случае перехода Банка России к циклу снижения ставки — чтобы зафиксировать высокую доходность вкладов. Также долгострочные депозиты характерны для периодов роста реальных доходов и предсказуемости расходов населения», — высказывает мнение Илья Демщиков.
Елена Дудина