Никита Митрофанов: Почему банки продвигают заработок на кредитной карте

Предполагаю, что многие из вас столкнулись с рекламой от банков, которые предлагают заработать на их кредитной карте. Обычно к таким предложениям поступает еще и руководство, как правильно это все оформить.

Алгоритм действий в такой схеме нехитрый: получаешь карту с кредитным лимитом и беспроцентным периодом, переводишь на дебетовый счет в этом же банке с кредитки средства в рамках лимита на снятие средств, перекладываешь эти средства на накопительный счет или депозит — и получаешь процентный доход.

Важным элементом в этой схеме является своевременный возврат кредитного лимита до конца льготного периода. По итогу банк предлагает клиенту взять в кредитной организации ресурс и «бесплатно» на нем заработать. Но зачем это банку?

Во-первых, такие методы привлечения делают дополнительные продажи продуктов банка. Если у кого-то был только дебетовый или кредитный счет, то подобная схема будет мотивировать открыть второй продукт и пользоваться им. Во-вторых — с дисциплиной у людей проблемы, и в долгосрочной перспективе у банка шанс заработать на клиенте больше, чем у клиента — на банке.

Если бы все клиенты с кредитными картами или картами беспроцентной рассрочки всегда возвращали долги своевременно, то не существовало бы беспроцентных периодов. Однако люди в большинстве своем забывают внести деньги в срок или, еще хуже, не имеют нужного количества денег в момент Х, чтобы не попасть на проценты.

Но если у вас есть финансовая дисциплина, а с доходами полный порядок и вы всегда готовы вернуть кредитный лимит, то подобная схема может оказаться рабочей. Правда, стоит также понимать, ради каких доходов вы берете на себя процентный риск — и чем рискуете.

Предположим, что ваш лимит на снятие наличных с кредитной карты 30 тысяч рублей, а накопительный счет (НС) в банке имеет ставку 10% годовых. Перегоняя лимит на НС каждый месяц и закрывая его в рамках беспроцентного периода, вы заработаете за год 3 тысячи рублей.

Но если что-то пошло не так и лимит вернуть вы не сможете, то при средней ставке по кредиткам в 30-40% годовых вы рискуете потерять процентами 9-12 тысяч рублей.

Стоимость вашей дисциплины и осознанности в данном случае будет выражаться в разнице этих сценариев.

Никита Митрофанов, экономист, автор Telegram-канала «Китайская угроза»