Запрети себе кредит и спи спокойно

Госдума продолжает работу над законопроектом, вводящим механизм самозапрета на кредиты. 10 октября прошлого года он был принят в первом чтении единогласно (412 голосов за). При этом в процессе сбора поправок ко второму чтению в документ внесен ряд изменений. Как стало известно РБК, законодатели предлагают упростить этот механизм — подавать заявление о добровольном отказе от получения банковских займов планируется разрешить не только на портале «Госуслуги» и в многофункциональных центрах (МФЦ), но и напрямую через банки и микрофинансовые организации (МФО).

Кроме того, сразу же после первого чтения этого законопроекта, который вносит изменения в федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)», в него было внесено еще одно концептуальное изменение. Кредиторы и бюро кредитных историй будут проверять, действует ли в отношении клиента добровольно введенный запрет на выдачу ссуд, не только по его паспортным данным, но и по дополнительному параметру. Изначально предполагалось, что это будет СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета), но в новой версии вместо него упоминается более универсальный ИНН (идентификационный номер налогоплательщика).

Главной целью введения в России механизма самозапрета на кредиты называется борьба с мошенниками (прежде всего, телефонными), которые либо завладевают персональными данными граждан и оформляют на них займы, либо обманом, при помощи приемов социальной инженерии, дезориентируют людей с низкой финансовой грамотностью, заставляя их влезать в долги и отдавать деньги подставным лицам.

Хотя наиболее популярная схема, казалось бы, хорошо известна, люди продолжают на нее попадаться. Мошенники, выдавая себя за сотрудников правоохранительных органов или «специалистов Центробанка», сообщают, что ваш вклад якобы находится под угрозой, в связи с чем нужно срочно перевести все средства на некий «безопасный счет». А дальше, что называется, «ловите конский топот».

Представляя концепцию законопроекта, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что к депутатам очень часто обращаются граждане, у которых взломали личные банковские счета и списали деньги в пользу злоумышленников. «Иногда бывают случаи, что человек сам переводит деньги со своего счета в результате психологического давления. И бывают ситуации, когда близкие родственники пользуются платежными картами, например, отца, матери, осуществляют банковские операции, и, естественно, родители потом не подают заявления в силовые структуры на своего родственника по понятным причинам», — рассказал он.

Решение этой проблемы, по словам Аксакова, требует внесения изменений в законодательство, в результате которых у граждан появится возможность «нажатием нескольких кнопок на телефоне установить самозапрет на проведение банковских операций по своему счету».

«А если вдруг вы захотите этот самозапрет снять, то, по замыслу законопроекта, должно пройти не менее трех дней». — пояснил глава комитета. При этом банки или микрофинансовые организации перед выдачей займа должны будут обратиться в бюро кредитных историй, где предполагается хранить информацию о самозапретах.

«Соответственно, если есть самозапрет, то не должна проводиться операция по кредитованию того лица, которое обратилось, если же операция со стороны банка проведена, то банк не может требовать от лица, которому выдан кредит, возврата денег, поскольку был установлен соответствующий самозапрет», — рассказал Аксаков. При этом подчеркивается, что самозапрет может установить или снять только сам гражданин — владелец соответствующего счета.

В случае одобрения законопроекта норма о самозапрете на кредиты может начать работать в России с января 2026 года. Пока же, несмотря на все меры по борьбе с мошенниками и активную разъяснительную кампанию, проблема не становится менее острой. Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, с которой ознакомился «РосБалт», в 2022 году объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 годом увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд рублей (в 2021 году — 13,6 млрд руб.). Так называемый «средний чек хищения» начиная с 2019 года планомерно растет и составляет уже почти 15 тыс. рублей.

Задачу мошенникам облегчает высокая популярность займов в нашей стране. По данным Банка России, за период с января по октябрь 2023 года общий кредитный портфель граждан РФ увеличился на 6 трлн рублей, достигнув 34,8 трлн рублей. Этот прирост оказался максимальным за все время ведения статистики (как минимум с 2015 года), причем со значительным отрывом.

Рекордными темпами растет, в частности, число займов «до зарплаты». По данным Национального бюро кредитных историй, в минувшем году было выдано 34,91 млн таких микрокредитов (к ним относят ссуды на суммы не более 30 тыс. рублей на срок не более месяца). Годом ранее число таких займов было на 12,25% меньше.

В числе главных причин высокого спроса на заемные средства у населения эксперты называют инфляцию и опасения, что в связи с ростом ключевой ставки в РФ доступность кредитов продолжит снижаться.

Здесь стоит отметить, что с 1 января 2024 года банки и МФО при кредитовании граждан обязаны письменно уведомлять их о возможных проблемах с обслуживанием долга и последующих штрафных санкциях, если на выплаты будет уходить более 50% доходов. В пресс-службе Банка России подчеркнули, что это поможет заемщикам принимать взвешенные решения.

В дальнейшем (с 1 января 2025 года) банкам и МФО предполагается запретить ориентироваться при выдаче кредитов на самозадекларированные клиентами, но неподтвержденные сведения о доходах. Так что приписать лишнего к своей зарплате, чтобы получить взаймы побольше, уже не выйдет.

Михаил Макаров