Россияне играют в «угадайку» с банками

Несмотря на то, что россияне активно интересуются биржевым инвестированием, статистика показывает, что банковские вклады остаются наиболее популярными способами сохранения накопленных средств. Например, в ноябре число физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже, увеличилось на 700 тысяч, достигнув 29,2 млн. Сделки заключили 3,7 млн частных инвесторов. Объем их вложений на рынке облигаций за месяц составил 66,4 млрд рублей, на рынке акций — 22,2 млрд рублей, в БПИФы — 40,6 млрд рублей. При этом розничный портфель рублевых депозитов только в одном ВТБ, по свидетельству зампреда правления банка Георгия Горшкова, за тот же ноябрь увеличился на 360 млрд рублей.

Неудивительно, что в ожидании февральского заседания Центробанка по ключевой ставке, вкладчики пытаются выбрать лучшие стратегии для сбережения и накопления средств.

«Стоит отметить, что очень многие частные инвесторы, которые приходят на биржу с небольшими деньгами и начинают постигать тонкости данного инструмента, не имея стратегии, остаются в печальном недоумении. Вроде бы и бумаги купили рекомендованных компаний — но ушли в минус, а потом чуть поднялись — и вновь рухнули. Как говорится, шаг вперед и два назад», — отметил в комментарии «РосБалту» финансовый консультант Илья Демщиков.

На этом фоне банковые вклады воспринимаются как инструмент более понятный и надежный, отмечает эксперт: положил деньги на депозит под определенный процент — получил ожидаемый доход. Однако и здесь скрываются некоторые тонкости, которые особенно важны в периоды турбулентности в экономике и финансовой сфере.

За месяцы высокой ключевой ставки проценты по вкладам серьезно выросли и сегодня находятся на пике привлекательности. Однако основная интрига заключается в том, сколько продлится период высоких ставок.

«В прошедшие месяцы наблюдался интерес к коротким депозитам — от трех до шести месяцев. Именно по ним предлагались наиболее выгодные условия, и вкладчики активно несли деньги на такие счета. Сейчас же начинается „угадайка“», — отмечает Демщиков.

Примечательно, что сами банки действуют разнонаправленно, несколько понижая или повышая ставки по разным продуктам — чаще в пределах 0,2-0,5%. В целом, по подсчетам Центробанка, максимальная средняя ставка по вкладам в десятке банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «Открытие», Московский кредитный банк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк), немного подросла, достигнув 14,793%.

Однако среди финансово-кредитных учреждений, входящих в систему АСВ, можно найти и более высокие ставки. Другое дело, что банк будет не из топ-10, с более низким рейтингом надежности, меньшим количеством отделений, а иногда и с необходимостью пополнять вклад в офисе.

Так, разместить депозиты на 91-200 дней под 15,8-17,5% сегодня можно минимум в 30 банках. Встречаются «вкусные» предложения и на более длительный срок — например, Солид Банк предлагает годовой непополняемый вклад с возможностью размещения суммы до 1 млн рублей под 18% (ставка эффективная), в Банке «Дружба» можно открыть годовой депозит под 16,28%, в Своем Банке — под 16%.

Если говорить о сегменте долгосрочных вкладов, то ставки по ним ожидаемо меньше, поскольку прогнозировать ситуацию сложно — и большинство банков полагают, что в будущем смогут привлечь ликвидность по более низким ставкам. В то же время для вкладчиков, считающих, что в горизонте трех лет ключевая и банковские ставки будут серьезно снижаться, варианты для размещения денег на депозитах с хорошей доходностью есть: некоторые банки, несмотря на высокую стоимость фондирования, все же считают возможным привлекать длительные пассивы с помощью отдельных продуктов. Например, трехлетний вклад под 15,2% сегодня можно сделать в Банке «Ресо Кредит», под 15% — в Россельхозбанке и Московском кредитном банке и т. д.

«Очевидно, что и банки, и вкладчики пытаются спрогнозировать ситуацию. При этом первые стараются зафиксировать высокую доходность на длительный срок, чтобы в дальнейшем не зависеть от риска падающей ставки. Поэтому их выбор — вклады с небольшим порогом входа, которые можно пополнять как можно дольше после открытия, пусть и с меньшей ставкой (11-13%). Открывая такую двух-трехлетку, человек имеет временной люфт для оценки ситуации — и, например, при серьезном понижении ставок имеет возможность внести значительную сумму на счет через полгода-год. До этого времени эти деньги могут храниться на более высокодоходных полугодовых и годовых депозитах, пролонгировать которые на прежних условиях уже не получится. Так создается „лестница вкладов“», — поясняет Демщиков.

В то же время, отмечает эксперт, формируя стратегию распоряжения личными финансами, следует крайне внимательно изучать условия по тому или иному вкладу. Бывает, что пополняемый вклад имеет меняющуюся ставку во время срока действия депозита, иногда для начисления максимальной ставки деньги должны пролежать в банке определенное время, также сумма будущих пополнений может увязываться с той, которая находится на счету в конкретный день действия банковского договора.

Однако в погоне за процентами не стоит забывать о возможности непредвиденных расходов. Поэтому часть средств разумно разместить на накопительных счетах. С их помощью, как и следует из названия, также уместно вести накопления. «Самым правильным во все времена является принцип — тратить меньше, чем получать. Приучите себя копить деньги. Старайтесь постоянно откладывать определенные суммы, пусть небольшие. Их можно размещать на накопительных счетах с возможностью снятия в любой момент и начислением процентов на остаток», — советует Вадим Демщиков.

Мария Осадчая