Деньги — в рост: работающие способы сохранить и приумножить сбережения в 2024 году

Повышение ключевой ставки Центробанком до 16% поспособствовало изменению инвестиционных стратегий. Во что выгоднее вложить деньги, разбирался «РосБалт».

На заседании 15 декабря 2023 года совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 100 базисных пунктов (всего в 2023-м она повышалась пять раз — с 7,5% до 16% годовых). «Пока мы не увидим, что складывается устойчивая тенденция к замедлению роста цен и к снижению инфляционных ожиданий, ключевая ставка будет оставаться высокой столько времени, сколько потребуется», — заявила тогда глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Следующее заседание ЦБ по определению ставки запланировано на 16 февраля.

На решения регулятора ожидаемо отреагировали банки, которые вновь начали увеличивать ставки по накопительным счетам, краткосрочным и среднесрочным депозитам. «Сложилась интересная ситуация — банки редко поднимают ставки выше ключевой, но сейчас можно найти предложения вплоть до 17,5%», — отметил в комментарии «РосБалту» финансовый консультант Илья Демщиков.

В начале декабря стало известно, что за 10 месяцев 2023 года остаток денег на счетах граждан вырос более чем на 9,6%. В целом эта тенденция соответствует устремлениям Центробанка, который пытается стимулировать население сберегать, а не тратить деньги.

Как свидетельствуют данные опроса ВТБ, большинство россиян (28% — «точно», 37% — «скорее всего») в наступившем году планируют копить и сберегать имеющиеся у них деньги. Четверть респондентов затруднились с ответом на вопрос, а 10% заявили, что не собираются делать накопления. Примечательно, что ноябрьский опрос ВЦИОМ зафиксировал, что у каждого третьего россиянина в настоящее время есть банковский вклад.

По словам Демщикова, в сложившейся ситуации, когда Центробанк демонстрирует намерение «держать ставку», в инвестиционных стратегиях произошли изменения, поскольку инвестпродуктам стало сложно конкурировать с депозитами.

«Востребованными оказались инструменты, которые позволяют зафиксировать высокую доходность хотя бы на некоторое время: фонды ликвидности с возможностью быстрого вывода средств, краткосрочные облигации или облигации с привязкой к ставкам рынка, вклады. Очевидно, что на ближайшие месяцы такие активы являются предпочтительными», — отмечает эксперт.

Однако, принимая решение о размещении денег на депозитах, необходимо придерживаться ряда правил. Если хорошие условия заявлены по большому вкладу, превышающему гарантированную государством страховую сумму, соглашаться можно только на предложения системообразующих банков. В иных случаях следует придерживаться порога в 1,4 млн рублей, причем в эту сумму нужно включать и ожидаемые проценты.

Также следует определиться со сроком вклада — в зависимости от своих нужд, а затем выбрать банки, предлагающие наиболее высокие ставки на этот период. Необходимо внимательно изучить возможные дополнительные условия, способы и сроки вывода средств (например, бесплатные межбанковские переводы).

«Когда банковская ставка растет и есть понимание, что этот процесс будет продолжаться, имеет смысл посмотреть на накопительные счета. Часто по ним предлагаются хорошие условия, дополнительные приветственные проценты и возможность их ежемесячного снятия. Однако по данному типу счетов процент не фиксируется — он может расти при повышении ключевой (а следом — и банковской) ставки и снижаться при ее уменьшении. Также накопительные счета являются прекрасным инструментом, чтобы „передержать“ деньги для инвестирования (например, для дальнейшего размещения на депозите с повышенной ставкой)», — отмечает Демщиков.

В ситуации, когда ожидается снижение ставки, выгодно открывать счета от 6 месяцев и более — для фиксации высокого процента.

«Посленовогоднее время будет благоприятным для вкладчиков. Причем как для размещения вкладов до года, так и для фиксации процентов на период до трех лет. Как следует из заявлений регулятора, в течение года можно ожидать понижения ключевой ставки (полагаю — не ранее конца второго квартала), поэтому текущие предложения с хорошими ставками вполне достойны внимания. Принимая решение о размещении денег на срочных вкладах, стоит предусмотреть их диверсификацию: часть средств полезно положить на депозит с возможностью пополнения и снятия, пусть и под меньший процент. Таким образом вы застрахуете себя от потери дохода на случай возникновения непредвиденных ситуаций», — высказывает мнение Илья Демщиков.

Между тем вложения в недвижимость под аренду, которые, впрочем, всегда были пассивным способом инвестирования, в условиях повышения первоначального взноса и уменьшения суммы кредита с господдержкой в столицах становятся все менее привлекательными и доступными для подавляющего числа инвесторов. При этом важно помнить о сформировавшемся в настоящее время неадекватно большом разрыве в ценах на первичную и вторичную недвижимость — продать жилье по цене покупки не получится.

Что касается биржевых продуктов и акций, то некоторую часть средств (20-25%), по мнению эксперта, можно инвестировать в российские голубые фишки — например, акции Сбера, Яндекса, нефтяных компаний.

Также, указывает Демщиков, члены руководящего комитета по открытому рынку Федеральной резервной системы США, которая выполняет функции Центробанка страны, считают вполне вероятным снижение базовой процентной ставки в 2024 году (ранее она сохранялась неизменной в течение полугода). В этом случае может начать расти цена на золото, что тоже стоит учитывать инвесторам.

Мария Осадчая