За последние 3 недели близкие мне люди несколько раз подходили с одним и тем же вопросом: как лучше выплачивать кредит в текущие времена? Гасить досрочно или платить равными частями на протяжении изначального срока? Но интересен не сам вопрос, а то, что он стал задаваться чаще.
Учитывая динамику выдачи кредитов, меня такая тенденция не удивляет. Кредитный портфель банков только за 2023 год прирос на 30-40%. Кредиты выдаются как горячие пирожки на все — ипотеки, автокредитование, кредитки и так далее. И процентные ставки не самые приятные.
Много людей набрали кредитов, причем на длительный срок (об этом свидетельствует рекордная выдача 30-летних ипотек), и у них возникают вопросы. Давайте обсудим их.
При наличии кредита у вас есть несколько опций. Вы можете досрочно гасить займ, чтобы уменьшить его срок, платеж — или же ничего не делать и ждать, когда инфляция «съест» этот кредит. Все-таки от инфляции в 15-20% наша страна не застрахована.
Если инфляция выше ставки, под которую вы взяли кредит, а в будущем вы четко прогнозируете рост своих доходов на уровень инфляции или даже выше, имеет смысл не торопиться с погашением. Ваши доходы будут расти, а платеж — «таять» внутри ваших месячных расходов.
Если доходы в будущем непрогнозируемы или вам попросту хочется отделаться от кредитов быстрее, лучшая стратегия — гасить займ досрочно. Сокращая срок, вы гасите основную задолженность — тело займа. А если уменьшать платеж, вы попросту оплачиваете процентные доходы банку заранее и не уменьшаете основной долг.
Нередко в период высоких ставок можно найти выгодное предложение на покупку чего-либо с хорошей скидкой. Например, вы нашли жилье от застройщика, который готов в кризисных условиях сделать скидку 5-10%, но и ипотека вам встанет в 10% годовых.Таким предложением имеет смысл воспользоваться — с учетом того, что в будущем ключевую ставку снизят, вы сможете сделать рефинансирование под сниженную ставку, пока с высокой долей вероятности застройщик перестанет делать скидки, поскольку ипотека подешевеет вместе со снижением ключевой ставки.
Никита Митрофанов, экономист, автор Telegram-канала «Китайская угроза»