Правительство одобрило «прибавку к пенсии»

Правительство поддержало законопроект Минфина и Центробанка «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», предусматривающий запуск новой программы долгосрочных сбережений (ПДС) граждан. Вскоре документ поступит в Государственную думу.

Как подчеркивают разработчики, ПДС — это комплексный финансовый продукт, она не имеет прямого отношения к пенсионной системе и не будет являться ее частью. Также в финансовых институтах пояснили, что «какой-либо отдельной пенсионной реформы на сегодняшний день не планируется». «Власти решили не проводить пенсионную реформу накоплений в рамках ОПС. Финвласти надеются, что частично проблему можно решить за счет новой программы долгосрочных сбережений», — передают слова близкого к финансовому блоку источника «Известия».

Как подчеркнул премьер-министр Михаил Мишустин, ПДС «даст людям возможность получить дополнительный доход в будущем и создать для себя так называемую „финансовую подушку безопасности“». Кроме того, накопления будут законодательно защищены — страховое покрытие предусмотрено на уровне 2,8 млн рублей, что вдвое превышает размер покрытия для банковских вкладов.

Участие в программе предполагает добровольный характер. В качестве первого взноса граждане смогут реинвестировать средства своей прежней накопительной пенсии, а также формировать накопления за счет собственных средств, взносов работодателей и сумм, перечисляемых государством в рамках софинансирования. Однако воспользоваться сбережениями можно будет только через 15 лет или — при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Примечательно, что в данном случае разработчики нововведения оперируют возрастными рамками выхода на пенсию, применяемыми до повышения пенсионного возраста.

Для повышения привлекательности новой системы долгосрочных накоплений предполагается внедрение ряда стимулирующих мер. К ним, в частности, относятся возможность получить налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб., которая возникает ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. руб., а также государственное софинансирование до 36 тыс. руб. в год. При этом коэффициент софинансирования будет различаться в зависимости от размера дохода участника программы.

Для людей, чей среднемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей, софинансирование будет рассчитываться в соотношении один к одному. Для получения максимального размера поддержки внести в программу нужно 36 тысяч рублей в год, столько же внесет государство. Для имеющих доход 80-150 тысяч рублей в месяц софинансирование будет рассчитываться по формуле один рубль государства на два рубля гражданина. Для получения максимальной выплаты понадобится вложить 72 тысяч рублей. Гражданам с доходом выше 150 тысяч для получения 36 тыс. рублей от государства придется вложить вчетверо больше — не менее 144 тысяч рублей за год.

Однако, отмечает «Коммерсант», господдержка формирования долгосрочных сбережений будет осуществляться лишь в течение трех лет действия программы. Таким образом, максимальный размер доплаты от государства составит 108 тыс. руб.

Для участия в программе необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Примечательно, что начинать откладывать деньги в рамках ПДС можно начать уже с 18 лет, также разрешается делать взносы в пользу третьего лица (например, ребенка). Стартовый взнос определяется гражданином самостоятельно, его сумма не ограничена, а периодичность пополнения счета, как и выплат, определяется договором. При этом можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений с разными операторами — НПФ. Средства взносов будут вкладываться в ОФЗ, инфраструктурные и корпоративные облигации и в прочие надежные ценные бумаги. Доходность по таким инструментам в среднесрочной перспективе выше, чем доходность по депозитам в коммерческих банках, отметил министр финансов РФ Антон Силуанов

Законопроект предполагает, что вложенные личные средства до наступления основания для выплаты можно забрать в любое время в размере, определяемом договором (в том числе с учетом возможных пеней). Однако не получится забрать средства «старой» накопительной пенсии, а также взносы государства и инвестиционный доход по указанным средствам.

Доход от инвестирования средств по программе не облагается налогом на доходы физических лиц. Однако при досрочном расторжении договора в случае получения налогового вычета придется вернуть его сумму в полном объеме. В документе прописан и ряд исключений, позволяющих досрочно забрать часть накоплений или всю сумму целиком без потери процентного дохода — при необходимости дорогостоящего лечения (включенного в правительственные перечень) участника программы, его супруга, родителей и детей, а также получения высшего образования ребенком.

Законопроект также определяет порядок наследования сформированных накоплений. Однако, если смерть участника программы наступит после назначения пожизненных выплат, право наследования не возникает.

В Центробанке и Минфине подчеркивают, что программа долгосрочных накоплений — это комплексный финансовый продукт, она не имеет прямого отношения к пенсионной системе и не будет являться ее частью. Также в финансовых ведомствах пояснили, что «какой-либо отдельной пенсионной реформы на сегодняшний день не планируется».

Как отмечает председатель совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова, программа долгосрочных сбережений может занять важное место в продуктовой линейке НПФ, поскольку позволит им предлагать клиентам продукт, обладающий целым рядом преимуществ, включая налоговый вычет, софинансирование и гарантии государства. По прогнозам фонда, активное вовлечение в программу начнется не ранее 2025–2026 г. г., а ее успех зависит от льгот, которые в итоге будут приняты.

В свою очередь, профессор Финансового университета Александр Сафонов считает, что со временем все же придется вернуться к вопросу о существовании накопительной компоненты в рамках ОПС. По его мнению, ПДС проблемы с разрывом в привлечении средств и выплат на пенсионном рынке не решит, что и определяет неизбежность реформы в перспективе. Как сообщают «Известия», эксперт объясняет свои выводы тем, что, с одной стороны, выплаты будут с каждым годом нарастать, и достаточно долгий период большинство людей будут получать накопленное в виде единовременной выплаты. С другой — ПДС не обеспечит достаточных поступлений в систему в виде добровольных взносов.

Мария Осадчая