Telegram-канал «Китайская угроза». Дни ипотеки от застройщика сочтены?

ЦБ наносит финальный удар по ипотеке от застройщика. Новые правила от регулятора заставят банки перестать выдавать подобные займы.

Мы уже обсуждали плюсы и минусы выгодных предложений по ипотеке от делевоперов. Как правило, в рамках акции застройщик и его банк-партнер предлагают клиентам ипотеку под 0,1% или около того. Клиент в таком случае покупает жилье на 15-20% дороже рынка, в стоимость которого включили банковский процент и маржу девелопера. В убыток никто работать не хочет.

ЦБ не устраивает, когда клиентам впаривают жилье с наценкой под видом выгоды. Это драйвер разгона цен на рынке жилья, а если клиенты не смогут платить ипотеки, в банки в качестве залога попадут активы по завышенным ценам — и банк вряд ли продаст такое жилье. А это угроза финансовой системе.

Запретить делать «выгодные предложения» регулятор не может, а правила создания резервов поменять может.

По правилам банковского регулирования, банк должен создавать резерв под любой вид кредитования — чем больше рисков невозврата, тем больше резервы.

По новым правилам, если ставка банка по ипотеке будет «существенно ниже» рыночной, то к резерву применят повышающий коэффициент. Существенно ниже для ЦБ — это когда ставка ипотеки на 20-50% ниже рынка. Текущая средняя рыночная ставка ипотеки — 10,67%. Исключение — льготная ипотека.

Если банк предлагает ипотеку на 20% ниже рыночной, резервы по займу будут выше на 30%. Чем ниже ставка, тем больше резервы — в случае предложения клиенту ипотеки ниже рынка на 50% резервы по такому кредиту будут в 1,5 раза больше нормы.

Резервы — шутка важная и болезненная для банков. Высокие коэффициенты резервирования снижают доходность банка, а деньги лежат мертвым грузом, пока кредит не закроется.

Telegram-канал «Китайская угроза»