Цифровой рубль — все тот же рубль на банковских счетах? Нет, это не те же яйца, только в профиль. Чего ожидать?
1. Радикальная трансформация банковской системы во всем мире.
Часть банков уйдет в историю, а оставшиеся игроки превратятся в нечто наподобие РКЦ (расчетно-кассовые центры), как в Советском Союзе. Контроль над движением средств и их учет будет осуществлять ЦБ. Банки будут только принимать деньги от клиентов по одной процентной ставке, а затем выдавать их под большую. Хотя наверняка система окажется гораздо сложнее, чем мы сейчас представляем.
2. Усложнение кредитования и инвестиций.
Регулятор будет начислять прибыль, а банки и управляющие капиталом будут выдавать кредиты по заранее оговоренным ставкам. Также регулятор будет принимать решение за вас, можно ли инвестировать средства, или же нецелесообразно. Вопросов здесь пока больше, чем ответов.
3. Контроль над финансами со стороны ЦБ.
С одной стороны, жертвы мошенничества уже через считанные минуты получат свои средства обратно. Каждый цифровой рубль — это уникальный токен, и его перемещения можно будет отследить, а в случае необходимости «откатить операцию». Полицейские вздохнут с облегчением.
Однако и обольщаться не надо. Со стороны «большого брата» за любую мало-мальски подозрительную операцию может последовать блокировка счета, а налоги и штрафы будут списываться в автоматическом режиме. Помните систему «Светофор», которая до сих пор снится в ночных кошмарах российским бизнесменам? Так она покажется детской сказкой на фоне того, что может ожидать нас.
Разумеется, это идеальная картинка. В реальности регулятору нужно будет проводить разъяснительную работу не хуже ликвидации безграмотности, проходившейся ~100 лет назад. Также ЦБ нужно будет не перестараться с ограничительной работой, иначе благородные начинания могут быть задушены на корню.
4. «Я его слепила из того, что было» — не прокатит.
И вроде бы все просто на первый взгляд — обычные цифры в компьютере. Выпускай сколько хочешь и наблюдай за транзакциями. Однако ни одна крупная страна в мире не перешла к полноценному использованию цифровых валют (CBDC). Все хотят опираться на опыт других стран. Чтобы те набили шишки, а остальные «будут кататься в саночках».
Первые выводы: отложить эксперимент по внедрению цифрового рубля — правильное решение. Пока не то что широкие народные массы, но и экономисты не могут понять, что за зверь такой «цифровой рубль». Нужна информационная кампания с четкими и понятными ответами…
Евгений Коган, экономист, автор Telegram-канала bitkogan