Евгений Коган. Что теперь будет с кредитами в России

Банки приступили к реструктуризации кредитов мобилизованных граждан. Чем это обернется для российского рынка кредитования?

Кратко напомним: мобилизованные россияне и члены их семей (на иждивении) могут попросить кредитные каникулы на ипотеку, потребкредиты, кредитки и микрозаймы на весь период проведения СВО.

Статистика по всем банкам немного отличается в цифрах, но тенденция одна и та же.

По каким ссудам чаще всего требуют каникулы?
1. Потребительские кредиты (около 60%).
2. Кредитные карты (около 20%).
3. Ипотека (около 10%).

По статистике, которую приводят отдельные банки, более половины обратившихся просят о реструктуризации кредита. Как отмечает ЦБ, информации об общем количестве заявок по РФ нет.

Как будут вести себя банки? Тут все по учебнику: растут риски просрочек и неплатежей — растут требования и отказы со стороны банков. Если заемщик похож на гражданина, подлежащего мобилизации, то банку будет проще отказать в новом кредите, чем брать на себя такой риск.

К тому же если заемщик погибнет, то его долг будет списан и все расходы возьмет на себя банк — в федеральном бюджете средств на это не предусмотрено.

Что дальше? Эксперты предполагают, что пик просрочек и запросов на реструктуризацию кредитов придется на первое полугодие 2023 года. Если добавить к этому падение реальных доходов граждан на 3,4% в III квартале 2022-го «без устойчивых драйверов роста в будущем», то тенденция, которую мы наблюдаем сейчас, не просто настораживает, а даже пугает.

Все это приведет к дикому падению рентабельности финансового сектора и массовым отказам от кредитования. Государственные банки придется докапитализировать, а вот что будет с частными — даже страшно представить, не говоря уже о банкротствах. Кто их будет спасать?

Финансовая система устроена по принципу снежного кома — то, что происходит сейчас, кажется незаметным, но сыграет огромную и решающую роль в будущем.

Евгений Коган, экономист, автор Telegram-канала bitkogan