В сложные временя деньги на черный день должны быть у каждого. Сколько нужно денег на экстренный случай, как их накопить, где и в какой валюте хранить, чем «подушка безопасности» отличается от сбережений, рассказал «Росбалту» финансовый консультант, генеральный директор компании «Личный Капитал» Владимир Савенок.
— Что можно посоветовать тем, кто только сейчас начинает копить подушку безопасности? В какой валюте ее хранить? Куда нести?
— Прежде всего хочу сказать, что подушка безопасности сегодня особенно актуальна. Время такое, что она должна быть у всех. Минимальный срок, на который она должна быть рассчитана, я бы увеличил с трех до шести месяцев. Речь идет не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть, накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев.
Половину суммы, отложенной на черный день, я рекомендую держать в наличке на случай всяких банковских сбоев, проблем с картами и прочих технических трудностей, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой. Из них 50% лучше держать в иностранной валюте, еще 50% — в рублях. Валюту нужно выбирать ликвидную, поэтому я советую брать доллары и евро. Если рубль упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идет о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла. Основные мировые валюты в случае падения рубля, на мой взгляд, защитят ваши деньги лучше, чем юань или другая экзотическая валюта. Что касается юаня, разница курса между покупкой и продажей тоже большая, и вы можете на этом потерять деньги.
Для второй половины «подушки безопасности» есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, — подушка безопасности должна быть ликвидной: вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они, как правило, быстро. Это означает, что ни акции, ни облигации для этих целей не подходят. Я, например, держу деньги на накопительном счете, получаю от банка 6%, и в любой момент могу их снять без каких-либо ограничений. Это, по сути, как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь. Просто перекладываете деньги с текущего счета на накопительный, получаете проценты, но, когда они понадобятся, тут же можете перевести их обратно на текущий счет и воспользоваться ими. Второй вариант — уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть, с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся. Кажется, это так и называется — депозиты с возможностью снятия средств. Ставки по ним, естественно, меньше, но для подушки безопасности ставка — не самое главное.
— Для сбережений поверх подушки безопасности действуют те же правила?
— Не совсем. Конечно, сегодня в России крайне ограниченный список инструментов для того, чтобы хранить сбережения и иметь возможность защитить их от инфляции. Российский рынок акций — «черный ящик» по причине того, что в условиях санкционной экономики никто не знает, какие прибыли будут у компании, от которых полностью зависит цена акций. Акции — это для игроков, для трейдеров, но точно не для обывателей. Для хранения сбережений я предпочитаю облигации либо депозиты, и вообще не рассматриваю акции.
Что касается облигаций, это могут быть государственные ОФЗ либо корпоративные облигации крупных компаний или так называемых «голубых фишек» — Газпром, Сбер, Лукойл и прочие. Есть еще одно условие — облигации не должны быть длинными. Брокеры могут предложить облигации с погашением в 2035 году. Такие облигации, конечно, тоже рискованные. Хороший вариант, чтобы сохранить сбережения без больших рисков, — облигации с погашением через два-три года.
Другой вариант — депозиты. Когда мы говорим не о подушке безопасности, которая может понадобиться внезапно и в любой момент, можно найти и более доходные варианты — на три месяца, на шесть, на год. Дело в том, что на длинные сроки банки предлагают не самые высокие ставки, потому что тоже не хотят рисковать, а вот на короткой дистанции — шесть месяцев — ставка может быть больше, чем по накопительным счетам. Правда, без возможности досрочного снятия, но с доходностью выше.
ОФЗ, на мой взгляд, выгоднее. Но для тех, кто с ними никогда не сталкивался, работать с депозитами может быть проще.
— Имеет ли смысл вкладывать деньги в золото? Насколько это надежно?
— Золото в слитках — это дорого, его нужно где-то хранить, сложно продать, и продадите вы его, возможно, дешевле, чем купили, потому что разница между покупкой и продажей большая. Так что я бы советовал, если уж вам нравится эта идея, вложить деньги в биржевой паевой фонд золота — БПИФ. Есть, например, такой БПИФ одного из госбанков (ВТБ). Я обычно рекомендую его, потому что залогом по нему являются золотые слитки, которые лежат в банковском хранилище. Это гораздо лучше, чем физическое золото или другие металлические счета. Конечно, никаких гарантий золото не дает, поскольку цена на него часто колеблется. Однако в такое время, когда в мире неспокойно, надвигается рецессия, золото надо иметь. Возможно, вложить в него небольшую часть своих сбережений — 10%. Опять же, я говорю о БПИФах, а не о слитках. Физическое золото — это защита от самого страшного, от войн, революций, когда все закрылось, банки закрылись, а у вас на руках есть золотые монеты, которые вы можете обменять на кусок хлеба. Если ситуация не такая катастрофичная, банки работают, мировой рынок золота работает, тогда лучше покупать безналичное золото.
— Сейчас набирает обороты вывод денег за границу. Вы думаете, это реальный способ спасти сбережения? Какие риски есть у такой стратегии?
— Главное, что важно понимать, — выводить за границу можно только те деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие пять лет. Основные риски такой стратегии в том, что финансовую систему России изолируют от международной финансовой системы окончательно, и вы просто не сможете перевести свои деньги обратно. Конечно, если такое случится, то продлится не вечно. Даже если вас лишат доступа к этим деньгам на какое-то время, они там, в любом случае, сохранятся. Но если вы планируете вывести деньги на год-два, это рискованно. Это применимо при сроке пять лет и более.
— Если выводить, то куда — какие есть варианты?
— Вариантов здесь несколько. Первый — через брокера. Там принимают даже небольшие суммы — до 50 тысяч долларов. То есть, можно вложить и две, и три тысячи долларов. Самый популярный сейчас — американский Interactive Brokers.
Если суммы больше, то можно выбрать второй вариант — зарубежные страховые компании. На сегодняшний день резидентов РФ принимают лишь две компании — на Кипре и в Малайзии. Причем страховая компания на Кипре предлагает полисы без возможности инвестирования по собственному усмотрению — вы можете просто сохранить там деньги, как в депозите. А вот компания в Малайзии дает возможность вложить деньги в ценные бумаги по выбору.
— Что представляет собой этот вариант со страховой компанией?
— Вы, по сути, покупаете полис страхования жизни. Первый вариант — вы отдаете страховой компании деньги на хранение и не принимаете участия в инвестировании, компания сама как-то консервативно вкладывает эти деньги, дает вам какие-то гарантии — и на этом все. Второй вариант — вы переводите деньги, вам так же открывают полис страхования жизни, но при этом вы сами выбираете, во что инвестировать. Это интересно скорее подготовленным инвесторам, которые хотят иметь возможность покупать ценные бумаги западных компаний.
— Вариант со страховым полисом предполагает, что даже если с моей жизнью ничего не случилось, я получу эти деньги обратно?
— Да. Деньги возвращаются в любом случае. Например, вы можете открыть полис на пять лет. Если ничего не случилось, вы через пять лет забираете свои деньги с процентами обратно. Если что-то происходит, деньги получают ваши наследники, которых вы указали в полисе.
В этом смысле история со страховыми компаниями похожа на брокерскую, просто у брокера вы открываете счет, а в случае со страховой все обернуто в оболочку страхового полиса. Но я повторю: и брокеры, и страховые компании — это история на пять лет и более.
— Мы говорим о ситуации, когда подушку безопасности мы собрали, и у нас есть некий излишек, которого не хватает на покупку квартиры, и который куда-то все же хотелось бы вложить?
— Совершенно верно. Есть еще третий вариант — банки. Но не европейские, не американские. Они, во-первых, деньги россиян, вероятно, не примут. Во-вторых, там риски заморозки огромные. Остаются банки «дружественных» стран, но я боюсь, что на фоне санкций даже банки Казахстана, Узбекистана, Грузии тоже подожмут россиян. Там все еще можно открыть счета, вариант хранения средств там есть, но условия, как мне кажется, сейчас будут ужесточаться. Я бы рассматривал этот вариант последним.
— Вы считаете, что просто открыть счет в Казахстане, и вывести туда доллары — не самый лучший вариант?
— На самом деле, это вариант, и неплохой. Брокер тоже может в какой-то момент сказать — мы перестаем работать с россиянами, куда перевести ваши деньги? Вот тогда можно сказать — переводите их на мой счет в Казахстане, потому что переводы в Россию могут быть закрыты. Это такой запасной аэродром, который позволяет открыть счет и перевести валюту.
— С наличной валютой в России сложно, а вот безналичную купить можно, и по довольно приятному курсу. Имеет ли смысл купить безналичную валюту за рубли и вывести ее на счет в том же Казахстане?
— Да, это хороший вариант. Доллары и евро нельзя хранить в России, это рискованно, потому что в любой момент могут ввести санкции на Национальный клиринговый центр, и все — валюта окажется бесполезна. А вот купить ее за рубли и вывести на счет в соседних странах — возможно.
Анна Семенец