Рубли — в банке, доллары — под подушкой: как сохранить свои деньги

Россиян выдавливают из валютных депозитов. Сначала банки стали вводить по ним комиссии, пока — только для корпоративных клиентов, а теперь и вовсе перестали открывать накопительные счета и вклады в долларах и евро. Как пишут «Известия», так поступили в Совкомбанке, ПСБ, Росбанке, «Открытии» и «Тинькофф», о чем стало известно после звонков в call-центры финорганизаций. С наличной валютой теперь тоже не все так однозначно. Фактический курс, по которому доллары можно купить в банке, заметно отличается от официального, который устанавливает ЦБ. При биржевом курсе в 53,36 рубля Сбер в пятницу днем продавал доллар по 69,78 рублей, а покупал почти на 10 рублей дешевле — по 58,03 рубля.

Как копить деньги и где, в какой валюте держать сбережения, рассказал «Росбалту» финансовый консультант, генеральный директор компании «Личный Капитал» Владимир Савенок.

— До сих пор россиянам твердили о том, что хранить сбережения лучше в долларах. Сейчас валютные вклады оказались для них фактически недоступны. К наличке тоже есть вопросы. Какие остались варианты для того, чтобы копить деньги?

— Доллар был и остается самой крепкой валютой, потому что это валюта самой большой экономики мира (экономика США составляет почти четверть всего мирового ВВП — «Росбалт»). То, что происходит сейчас в России с курсом я даже не знаю как назвать. Эти вещи стали совершенно неуправляемы, и с укреплением рубля пока никто не может справиться — ни Центробанк, ни Минфин.

Из валютных вкладов россиян сейчас выдавливают, они становятся недоступны. Держать доллары на банковких счетах тоже нет смысла. Но понятно, что в долгосрочной перспективе курс доллара все равно будет расти. Поэтому покупать доллары все еще выгодно. Естественно, я сейчас говорю о наличной валюте. Наличка — это царь.

Пути два: либо купить дешевый безналичный доллар и перевести его за рубеж, если у вас есть счет у зарубежного брокера или страховой компании, либо снять наличные рубли и купить на них доллары в обменнике. Разница между покупкой и продажей сегодня выходит около 9 рублей. Это не много. Если бы два месяца назад кто-то сказал, что купить наличные доллары можно будет дешевле 70 рублей, это было бы чудом, и в обменниках выстроились бы очереди. Сегодня это можно сделать без особых проблем, но люди не покупают, видимо, думая, что доллар упадет еще ниже. Предсказывать здесь бесполезно. Я считаю, что в долгосрочной перспективе покупка доллара в любом случае будет выигрышным шагом. Это пока основная валюта мировой экономики. Инфляция в Америке тоже ниже, чем у нас. Поэтому доллар рано или поздно укрепится к рублю. Вы видите, что даже правительство хочет его поднять до 70-80 рублей, и будет стремиться к этому. Тот курс, который мы видим сейчас, — плох для бюджета, для Минфина, для правительства. Поэтому сейчас я рекомендую всем покупать наличные доллары по тому курсу, который есть.

Их имеет смысл держать как резервный фонд. Это те деньги, которые можно достать, когда прижмет: доходы снизятся, с работы уволят, возникнут срочные непредвиденные траты. Резервный фонд должен состоять из наличных долларов — и рублей на счету в банке. И пусть они лежат там до тех пор, пока не понадобятся.

Другое дело, когда меня спрашивают, покупать валюту или нет, чтобы спекульнуть. Эти игры сейчас бесполезны и приведут к убыткам.

— Но если я сейчас куплю доллары, а через три месяца меня уволят с работы — и эти деньги мне понадобятся, каковы шансы, что доллар все же не взлетит до 70-80 рублей, как планирует правительство, и я потеряю деньги на разнице курса купли-продажи?

— Если вы уже сейчас точно знаете, что через три месяца вам понадобятся деньги, то даже и не думайте влезать в доллар, чтобы потом продать и заработать. Если же мы говорим именно о создании резервного фонда, то здесь прогнозировать, когда вам могут понадобиться эти деньги, довольно сложно. Обычно его используют крайне редко, когда действительно подперло. Учитывая, что курс рубля сейчас очень крепкий и то, что правительство и ЦБ этим сильно озабочены и, вероятно, будут снимать все ограничения на валютные операции, поскольку им такой курс тоже не нужен, я считаю, что возможность проигрыша от такой стратегии, даже если потом деньги придется снимать срочно, маловероятна. Сейчас все усилия российских профильных ведомств направлены на рост курса доллара.

— То есть, когда даже российское правительство заинтересовано в том, чтобы доллар подорожал, риски не велики?

— Именно. В текущих обстоятельствах хранить сбережения в долларах — одна из самых разумных стратегий. Особенно если вы планируете отложить их не на три месяца вперед, а, скажем, на год.

— А что с валютными счетами? Теперь они доступны только за границей?

— Доступны, но тоже относительно. Если у вас еще нет счета в зарубежном банке, открыть его уже невозможно. Если есть, то их тоже сейчас жестко контролируют. Я говорю скорее о брокерах и страховых компаниях. Они тоже в большинстве своем закрылись от россиян, но некоторые все еще принимают деньги из России. Там можно сохранить валюту, можно ее инвестировать в зарубежные активы. В России безналичная валюта бесполезна.

— Вы сказали, что люди не покупают доллары, потому что ждут, что будет еще дешевле. Мне кажется, скорее они боятся, что доллар могут вообще запретить в стране или ввести какие-то другие ограничения, и купленная наличная валюта окажется просто фантиками. Такое возможно?

— В текущих условиях предсказывать что-то почти невозможно. Сейчас реализовались даже те риски, о которых никто раньше и не подумал бы. С другой стороны, я слушал заявление главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, которая сказала, что запрещать доллар в России никто не будет. Это не популистские заявления политиков, это слова профессионала, который контролирует ситуацию. Остается рассчитывать на это. Но даже если доллар запретят, я не думаю, что начнутся репрессивные меры. Да, банки, скорее всего, будут принимать валюту по невыгодному для россиян курсу. И, вероятно, появится какой-то черный рынок, свой «черный» курс. Да, отрицать такую возможность (запрет доллара — «Росбалт») нельзя, хотя я считаю этот сценарий очень маловероятным. Я думаю, у государства сейчас и так хватает проблем. Если введут запрет, его нужно будет контролировать. Это очень большая работа, полстраны нужно будет посадить за то, что у них валюта под подушкой.

— Есть ли альтернатива доллару? Я видела, что сейчас россиянам советуют держать деньги в юанях. Что вы об этом думаете?

— Любая безналичная валюта бесполезна, риски есть везде, и в России вы с ней ничего сделать не можете. Если говорить о наличной валюте, то юань все равно привязан к доллару. Если вы держите юани вместо долларов, вы, конечно, можете что-то выиграть на разнице курсов, но проиграете уже на том, что потом вам нужно будет китайскую валюту продать, а спред между покупкой и продажей по юаню будет гораздо больше, чем по доллару. Смысла в наличном юане я не вижу.

— Какие еще у россиян есть варианты, чтобы формировать и хранить сбережения?

— Альтернатив сейчас не много: либо наличные доллары, либо банковский депозит. Покупать даже облигации федерального (ОФЗ) займа для многих слишком сложно. Кроме того, сейчас у ОФЗ нет преимуществ. Когда на рынке были нерезиденты, цены на облигации колебались. Если они падали, можно было поймать облигации с хорошей доходностью, большей, чем по депозиту. Сейчас ОФЗ стали неинтересными, более сложными. Поэтому я считаю, что депозит для большинства — лучший вариант. Он дает не меньшую доходность, чем ОФЗ.

Для того, чтобы покупать какие-то корпоративные облигации, нужно брать на себя риски, оценивать компании и прочее. Поэтому лучше всего депозиты, причем — краткосрочные. Если это резервный фонд, который неизвестно, когда может понадобиться, можно открыть депозит на три месяца или накопительный счет с хорошим процентом.

Если деньги более «длинные», можно под какой-то процент положить на год-два. Но сейчас ставка упала, и это уже не так интересно. Если инфляция увеличится, ставки по депозитам снова начнут подрастать, поэтому пока я рекомендую короткие депозиты. Вы видите, что банкам сейчас ни рубли, ни валюта уже не нужны. Люди несут деньги на депозиты, а кредиты не берут. При этом платить проценты по депозитам тоже с чего-то нужно.

— Получается, для рядовых граждан варианта два: доллары под подушкой или рубли в банке?

— Я бы даже сказал не «или», а «и». Первым делом рядовые граждане должны сформировать резервный фонд. Он должен быть наполовину в наличной валюте, наполовину в рублях — на коротком депозите. Когда денег накопится много, можно уже будет думать об инвестициях.

— Стоит ли хранить сбережения в золоте?

— Золото — это защита от экономического кризиса, причем, мирового, не российского. Покупать слитки сейчас невыгодно: между покупкой и продажей огромная разница. Купить слиток 5 грамм можно за 20 тысяч рублей, а продать — только за 14 тысяч рублей. И если деньги через три месяца понадобятся, продать золото в слитках можно будет только с большим убытком.

— Получается, золото можно покупать только в том случае, если у человека уже есть резервный фонд, и есть излишек, который в ближайшие годы ему не понадобится?

— Да. Но физическое золото — это не инвестиция, на нем вы ничего не заработаете. Сами по себе слитки нужны на тот случай, если все банки закроются, начнется революция, война, апокалипсис, и тогда этот слиток можно будет поменять на хлеб с салом. Чтобы просто защитить деньги от кризиса, есть другой инструмент — БПИФ-золото (биржевой паевой инвестиционный фонд — «Росбалт»). Слитки лежат здесь, в России. И под них продаются БПИФ. Если золото дорожает, цена на БПИФ растет. Если рубль падает по отношению к доллару, БПИФ тоже будет расти. То есть — от падения курса рубля этот инструмент тоже защищает. Это самый дешевый вариант инвестирования в золото.

— В какие еще биржевые ПИФы имеет смысл инвестировать?

— Ни в коем случае не нужно влезать через российского брокера в БПИФы, которые инвестируют в зарубежные инструменты. Есть риски блокировки, заморозить деньги могут в любой момент. Остаются только российские БПИФы — акции, облигации. Акции — это суперрисковый инструмент. Понять, что будет с российским бизнесом, не может никто. Сами компании не знают. Поэтому покупать акции — это все равно что сыграть в лотерею. Другое дело — российские «голубые фишки», то есть, облигации Газпрома, Сбера, Лукойла и так далее. Я думаю, что они не обанкротятся, будут платить какие-то купоны. Для рядовых граждан, которые не готовы рисковать, это тоже неплохой вариант. Но я бы советовал брать именно короткие облигации — до двух лет.

— Можно ли держать сбережения в крипте?

— Здесь важно понимать, что криптовалюта — это не инвестиция. Инвестирование — это когда ты можешь оценить бизнес. А крипта — это скорее игра. Я в таких играх тоже не советую участвовать: эти активы совершенно непредсказуемы, никто не знает, пойдут они вверх или вниз, потому что оценить их невозможно. Так что с точки зрения инвестирования это очень рискованный инструмент, никаких гарантий нет. С точки зрения сохранности денег, на мой взгляд, тоже. Меня пугают последние новости с крипторынка о дутых пузырях вокруг стейблкоина. Кроме того, для рядовых граждан просто слишком сложно разобраться в этом.

— Насколько разумно просто складывать рубли под подушку, чтобы они всегда были под рукой?

— Если реальные доходы в десятки раз больше декларируемых, то есть, вы где-то «левые» деньги получаете, то, конечно, разумно. А если ваша зарплата прозрачна, и вы всегда можете подтвердить, откуда у вас эти деньги, смысла хранить в наличке рубли я не вижу. Инфляция растет. На том же накопительном счете вы получите хотя бы 6% и сможете хоть немного отыграть инфляцию. Поэтому просто так держать все деньги в рублях под подушкой, на мой взгляд, неразумно. Хотя, какое-то количество наличных рублей всегда должно быть под рукой.

Анна Семенец