Самозапрет на кредиты: как будет работать страховка от мошенников

Банк России предложил ввести в законодательное поле механизм, позволяющий россиянам самостоятельно обезопасить себя от мошенников, которые оформляют кредиты на граждан без их ведома или с использованием методов социальной инженерии. Сейчас документы, подготовленные регулятором, находятся на стадии межведомственного согласования. Как уточнили в пресс-службе ЦБ, для введения нового механизма потребуется внести изменения в федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)», а также выпустить нормативные акты Банка России.

Свою инициативу в ЦБ объясняют тем, что в последнее время к ним поступает много жалоб от жертв злоумышленников. Как рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, чаще всего человек, на которого мошенники оформляют заем, вообще ничего об этом не знает, поскольку деньги на его имя берут без его участия — онлайн. «Бывает, что человек под воздействием методов социальной инженерии сам получает кредит и отдает его в руки злоумышленника, кладет на чужой счет, и деньги теряются», — отметил Мамута.

Чтобы пресечь подобные случаи, Центробанк предложил дать россиянам возможность устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. «Новый механизм позволит снизить риск использования злоумышленниками утечек личных данных граждан, включая копии паспортов, логины, пароли и так далее», — отмечают в ЦБ.

Предполагается, что россияне смогут установить запрет сразу на все виды кредитов, а могут, например, ограничить выдачу только онлайн-кредитов или только займов в МФО.

Как разъяснили «Росбалту» в пресс-службе ЦБ, чтобы установить или снять самозапрет, достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй, банк или МФО. «Запрет можно установить, обратившись очно или дистанционным способом, в том числе с использованием сервиса на портале Госуслуг. Во всех случаях должна быть проведена процедура идентификации гражданина», — отметили в пресс-службе регулятора.

«Механизм снятия запрета принципиально не отличается: нужно подать соответствующее заявление. При этом перечень способов подачи такого заявления ограничен для предупреждения мошеннических действий», — отметили в ЦБ.

Банки и МФО, прежде чем выдать кредит, должны будут проверить наличие самозапрета в кредитной истории заемщика. Если кредитор, несмотря на наличие самоограничений, все равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга.

Снимать и устанавливать самозапрет можно будет бесплатно сколько угодно раз — в зависимости от жизненной ситуации. «Если человек действительно решил взять кредит, он снимает самозапрет, и через два дня может получить необходимые денежные средства. Почему через два дня? Практика показывает, что все методы социальной инженерии направлены на то, чтобы подчинить человека воле преступника и ввести его в заблуждение. Если есть небольшой период охлаждения, то есть, точка разрыва в коммуникации с мошенниками, то, как правило, у человека хватает сообразительности самостоятельно понять, что что-то не так, либо поговорить с друзьями», — отметил Мамута.

Храниться сведения о самозапрете будут в квалифицированных бюро кредитных историй, пояснили в ЦБ. В пресс-службе регулятора подчеркнули, что БКИ и сейчас аккумулируют сведения, содержащие персональные данные и банковскую тайну, поэтому к ним предъявляются соответствующие требования по информационной безопасности.

Быть может, именно потому, что правоохранители не справляются, ЦБ со своей стороны как-то пытается защитить население. «Мы видим, что количество жертв мошенников не снижается. Кроме того, постоянно появляются новые формы обмана граждан. По сути, ЦБ предложил тот путь, который должен надежно защитить россиян от подобных схем. Учитывая то, что МВД, видимо, занято другими проблемами, остается только эта мера», — считает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

По мнению собеседника агентства, когда самозапрет заработает, повесить на человека кредит станет как минимум на порядок сложнее. «Не факт, что после введения самозапрета невозможно будет этого сделать вообще, но сложнее — 100%», — отметил Солодков

По словам эксперта, устанавливая такие правила игры, по которым банки будут нести прямые убытки из-за халатного отношения к проверке заемщиков, Центробанк вынуждает их тщательнее подходить к этой работе и сверяться с базами. Сами банки, кстати, тоже от этого выиграют, полагает Солодков. «Предварительная проверка заемщика на наличие самозапрета позволит банкам избежать ситуаций, когда кредит выдан кому-то не тому, и это удалось оспорить», — отметил он. В результате, если банки будут аккуратно сверяться с базой самозапретов, все останутся в плюсе, кроме мошенников. «Конечно, это может повлечь дополнительные затраты со стороны банков, но я думаю, это не самая страшная и не самая дорогая канитель, которая им выпадала», — отметил эксперт.

Вопрос у экспертов только к микрофинансовым организациям, которые тоже хотят сделать частью системы сбора заявлений о самозапрете. «Нужно понимать, что МФО слишком много, открыть их куда проще, чем банк, и закрываются они тоже чаще. В такой ситуации возможно, что какое-то конкретное МФО, случайно или умышленно, просто не передаст в единую базу данные о том, что вы установили самозапрет», — отметил Казарян.

Похожие опасения высказал и директор Банковского института ВШЭ. По его мнению, окно подачи заявлений о самозапрете должно быть одно. «Если точек входа будет много — и банки, и МФО, и портал Госуслуг, и бюро кредитных историй, и тетя Маша из Урюпинска, может возникнуть путаница с данными, и придется разбираться, кому конкретно было передано заявление, каково его дальнейшее движение, прошло ли оно в базу, и кто, в конечном счете, понесет ответственность за то, что его там нет», — пояснил Солодков.

По его словам, проблему можно решить достаточно быстро, сделав точкой входа портал Госуслуг. «То есть — оператором данных должны быть бюро кредитных историй, а Госуслуги должны стать технической точкой входа, с помощью которой человека можно идентифицировать», — пояснил он. Казарян также считает, что процедуру необходимо завязать на Госуслуги с их системой верификации, чтобы мошенники, имея персональные данные человека, не могли снять самозапрет за него.

При этом россиянам нужно оставить возможность подать заявление оффлайн. «Нередко жертвами мошенников становятся именно пожилые люди, которые интернетом не пользуются. Нужно дать им возможность обезопасить себя», — считает Солодков. Помимо банков и микрокредитных организаций есть и другие варианты, отметил он. «Например, когда человек хочет заявить о втором гражданстве, он заполняет формуляры, относит их на почту, откуда информацию ценным письмом направляют в соответствующий госорган. Никто не мешает дополнить Госуслуги вот такой формой подачи заявления о самозапрете на выдачу кредита», — отметил Солодков.

Анна Семенец