Можно ли сейчас не платить за кредит?

В разгар пандемии, с марта 2020 по сентябрь 2021 года, за кредитными каникулами обратились больше 4 млн россиян. По данным ЦБ, тогда банки одобрили только 59%. В условиях западных санкций правила и список категорий заемщиков, которые могут претендовать на каникулы, изменили. Кто сегодня может взять отсрочку по ежемесячным банковским платежам, что для этого нужно, может ли банк отказать и что в таком случае делать, комментируют ЦБ, юристы и эксперты отрасли.

Когда можно взять кредитные каникулы и на какой срок?

Отсрочку платежей сегодня могут оформить заемщики с ипотекой, потребкредитом, кредитной картой или автокредитом, которые были оформлены до 1 марта 2022 года. Каникулы можно взять на срок от одного месяца до полугода. Такая опция будет доступна до 30 сентября 2022 года. Придется ли правительству продлять «каникулярную программу», пока не ясно.

Отсрочку можно получить только по одному или по всем кредитам?

Как разъяснили в ЦБ, заемщик может получить кредитные каникулы по каждому своему действующему займу, если соответствует условиям, предусмотренным частью 1 статьи 6 закона № 106-ФЗ.

«Закон не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам, заключенным одним заемщиком», — пояснили в ЦБ.

Какие есть ограничения по сумме кредита?

Взять кредитные каникулы можно только в том случае, если сумма займа вписывается в установленные законом нормы. По ипотеке для Москвы максимальная сумма — 6 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей. По автокредитам — 700 тысяч рублей, по потребительским кредитам — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей.

Как рассказали «Росбалту» в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в целом по стране доля заемщиков с ипотекой, которые укладываются в установленные правительством рамки и могут претендовать на каникулы, составляет 79,5%.

В Москве таких заемщиков — 70,4%, в Московской области — 65,3%, в Санкт-Петербурге — 74,5%, на Дальнем Востоке — 81,6%, для остальной России — 81,2%.

Также в НБКИ подсчитали долю заемщиков с действующими розничными кредитами, за исключением ипотеки, которые могли бы претендовать на кредитные каникулы. По потребкредитам в лимит 300 тысяч рублей укладываются 71% заемщиков, по кредитным картам в лимит 100 тысяч рублей — 70%. По автокредитам государство установило верхнюю планку для оформления кредитных каникул в 700 тысяч рублей. Под эти условия подпадают 43% заемщиков с автокредитами.

Важно понимать, что речь идет именно о сумме займа, а не об остатке задолженности, подчеркнул партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. «Иными словами, если вы взяли потребительский кредит в 500 тысяч рублей, а выплатить вам осталось 280 тысяч рублей, оформить каникулы вы не сможете, поскольку сумма займа превышает установленный правительством лимит», — пояснил юрист.

Каким условиям должен соответствовать заемщик?

Как разъяснили в ЦБ, кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году. «Нужно обратить внимание, что точкой отсчета является 2021 год, а не месяц, который предшествует дате подачи требования о каникулах», — уточнили в пресс-службе ЦБ.

То есть: если средняя зарплата за прошлый год составляла 90 тысяч рублей, в апреле работодатель снизил ее до 60 тысяч рублей, можно обратиться с заявлением в банк о предоставлении кредитных каникул. Но не в апреле, а в мае.

Какие документы нужны для оформления кредитных каникул?

Заемщик не обязан, но вправе сам приложить информацию, подтверждающую снижение дохода, отмечает «КонсультантПлюс». Это может быть справка из налоговой, выписка из реестра получателей госуслуг в сфере занятости о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности и другие. Банк, в свою очередь, вправе затребовать у заемщика необходимые документы или запросить информацию в ФНС, ПФР, ФОМС и ФСС.

По словам Данилова, конкретного регламента, который предписывал бы заемщикам предоставлять определенных набор документов для оформления кредитных каникул, нет. «Есть только некий перечень того, что заемщик вправе предоставить. Один банк устроит просто справка от работодателя, который сообщает о сокращении зарплаты. Другие могут потребовать выписку по всем счетам, информацию обо всех накоплениях, справку из налоговой. Поскольку мы говорим об отношениях не с государством, а с бизнесом, четкого исчерпывающего списка нет. Все будет решаться каждым банком в отдельности: юристами, рисковиками, безопасниками», — отметил юрист.

По его мнению, заемщикам госбанков в этом отношении будет попроще: «госбанки и в ковидную волну старались соответствовать духу законодательства».

Можно ли взять каникулы, если есть просрочки по кредитам?

Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами, разъяснили «Росбалту» в ЦБ. «Если у человека уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. Но после каникул их придется заплатить», — отметили в пресс-службе регулятора.

Как рассказал заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин, кредитные каникулы заемщик может просить и у коллекторов, а это уже просроченная задолженность.

Что представляют собой кредитные каникулы?

У льготного периода есть две схемы: уменьшение размера платежа или полная приостановка обслуживания долга. По закону, заемщик может сам определить схему, дату начала и срок каникул. В течение всего льготного периода заемщику не начисляются пени, неустойки и штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств перед банком. Также в этот период кредитор не может обратить взыскание на предмет залога или ипотеки.

Заемщик может в любой момент досрочно прервать каникулы или внести какую-то сумму в счет долга без прекращения льготного периода.

Сколько «стоит» отсрочка платежей?

Формально оформление кредитных каникул ничего не стоит заемщику: никаких комиссий и пошлин за это не предусмотрено. И все же это не «бесплатно». Дело в том, что в период каникул на остаток задолженности по кредиту, за исключением ипотеки, начисляются проценты в размере «2/3 от среднерыночной ставки по потребительским займам, подлежащей применению во втором квартале 2022 года». Среднерыночную ставку фиксирует ЦБ. Посмотреть все актуальные данные можно на сайте регулятора. Начисленные проценты фиксируются в конце льготного периода в качестве обязательства заемщика. Он должен будет выплатить всю сумму в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней. А срок действия кредита продлевается как минимум на срок действия кредитных каникул.

«В период каникул, пока вы не платите по кредиту, на ваш основной долг все равно начисляются проценты», — объяснил директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. К примеру, для нецелевых потребительских займов от 100 до 300 тысяч рублей на срок больше года среднерыночная ставка, по данным ЦБ, составляет 17%. «В период кредитных каникул на основной долг будут начисляться проценты в размере 2/3 от этой ставки, то есть, 11,4%. Если вы брали кредит под 12%, вы ничего не выигрываете. При этом, когда каникулы закончатся, эти проценты добавятся к ежемесячным платежам, и платить придется еще больше, чем раньше», — отметил Солодков.

Исключение сделали только для ипотеки: по истечении льготного периода заемщик будет вносить платежи в том же размере, с той же периодичностью и в таком же количестве, как это было установлено до льготного периода. Меняется лишь срок: его продлевают на срок кредитных каникул.

«Проще говоря, по ипотеке, если вы взяли каникулы на полгода, срок кредита тоже сдвигается на полгода. При этом, после окончания льготного периода вы будете платить в нормальном режиме те же суммы. По остальным кредитам накопленные за время каникул проценты придется выплатить в полном объеме: либо сразу, либо по частям — ежемесячными платежами», — отметил президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян.

Сколько банк будет рассматривать заявление?

Кредитору на рассмотрение заявления заемщика дается пять дней, в течение которых он должен проверить, соответствует ли заемщик всем вышеперечисленным условиям. Дальше заемщику направят уведомление об отказе или об изменении условий кредитного договора.

Если заемщик в течение десяти дней с подачи заявления не получил от банка уведомления ни об изменении условий договора, ни об отказе в кредитных каникулах, а также никакого запроса на предоставление дополнительных сведений, льготный период считается установленным.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

Банк может отказать только в том случае, если заемщик не соответствует установленным в законодательстве требованиям.

«Если банк, по оценке заемщика, незаконно отказывает в предоставлении каникул, заемщик может обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную на сайте регулятора», — заявили «Росбалту» в ЦБ.

Подготовка ответа на обращение занимает до 30 календарных дней, но срок может быть увеличен до 60 календарных дней. «Если жалоба окажется обоснованной, мы примем меры, направленные на решение проблемы человека, а также меры надзорного характера — от рекомендаций до предписаний», — подчеркнули в пресс-службе регулятора.

Можно ли оформить кредитные каникулы дважды?

Согласно закону, если по кредиту еще действует льготный период по правилам 2019 года, оформить отсрочку в таком случае нельзя. То есть, можно разом оформить каникулы на все действующие кредиты. Например, на ипотеку, потребкредит и кредитную карту. Но нельзя на один и тот же кредит оформить каникулы дважды.

«По одному и тому же кредиту каникулы можно взять только один раз. Но по ипотеке можно выбрать: ипотечные или кредитные каникулы — что заемщику будет выгоднее», — отметил Шикин.

Но если заемщик в разгар пандемии брал ипотечные каникулы, то сейчас может взять еще и кредитные. Но только в том случае, если ипотечные уже закончились.

«Важно помнить: кредитные каникулы не представляют из себя прощение долга: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. В том случае, если финансовое положение заемщика не улучшится, что вероятно будет происходить с большинством из них, то в дальнейшем будут запускаться стандартные механизмы взыскания задолженности, возможное личное банкротство заемщика», — отметил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. Однако он напомнил, что закон не запрещает обсуждать индивидуальные механизмы реструктуризации в каждом конкретном случае между заемщиком и банком.

Анна Семенец