Новое ОСАГО: удар по карману, но толку ноль?

Центральный банк России опубликовал проект указания, который предполагает дополнительно расширить коридор базовых ставок ОСАГО вверх и вниз на 10% для частных автовладельцев, на 4,9% — для общественного транспорта и на 30% — для такси.

Кроме того, планируется ввести дополнительные коэффициенты в зависимости от возраста, стажа и аварийности. Взрослые и опытные водители смогут рассчитывать на 8% скидки, и безаварийные — еще на 8%. Соответственно, на такую же величину страховщики смогут повышать тарифы для молодых, неопытных — и для лихачей с аварийным стажем. Последнее особенно пропагандируется как разумная мера.

Однако есть и другие мнения. С корреспондентом «Росбалта» беседует председатель общественного движения автомобилистов «Свобода выбора», депутат Госдумы 6-7 созывов Вячеслав Лысаков.

— Вячеслав Иванович, вы опасаетесь роста тарифов ОСАГО?

— Да, опасаюсь, и серьезно. Напомню, что когда вводилось ОСАГО в 2003 году, эта страховка изначально рассматривалась как социальный, а не бизнес-проект. Она должна была стимулировать на законопослушное поведение водителей на дороге. И уровень ее рентабельности был законодательно ограничен. К сожалению, страховые компании рассматривают ОСАГО как сугубо коммерческий проект. Собрать денег как можно больше — и заплатить нам, страхователям, как можно меньше.

— Но таковы, в общем-то, естественные законы рынка и человеческой психологии?

— Возможно, но вот, смотрите, как это выглядит. После нескольких этапов так называемой «реформы ОСАГО» с 2013 по 2020 год, стоимость страхового полиса возросла более чем вдвое. Да, при этом увеличилась средняя страховая выплата. Раньше она составляла 25 тысяч рублей, теперь дошло до 50 и, в ряде случаев, 70 тысяч рублей. Но все ли это объясняет? Нет. Из собранных с нас денег нам все равно недоплачивают

По закону, уровень рентабельности ОСАГО должен быть 77%. Из собранных с нас денег страховщики должны 77% вернуть нам, автомобилистам, в страховых случаях. Остается 23%, из них 3% поступают в компенсационный фонд (своего рода неприкосновенный запас), и 20% — их маржа, премиальный фонд.

На самом же деле, хотя страховщики жалуются, что у них рентабельность, дескать, «крайне низкая, нулевая», факты-то упрямая вещь: они возвращают нам никак не 77% — а иногда чуть более 60%, иногда и меньше.

У них собираются гигантские излишки — их общая сумма три года назад превышала 200 млрд рублей. Эти деньги лежат в конкретных банках, с них капают проценты. Но проценты эти нам не идут — как, например, в Японии, где, если твои деньги работают в финансовых инструментах, тебе снижают стоимость полиса на следующий год. У нас такого и близко нет.

Вот еще один из аспектов: когда формировались тарифы, туда были «заложены» будущие выплаты по рискам ущерба жизни и здоровью. Теперь нам обещают повысить максимальную выплату по этой статье с 500 тысяч до 2 млн рублей.

— И это естественно?

— Да, а много ли в реальности было этих выплат по 500 тысяч? Да ничтожно мало. Они составили доли процента от общей суммы выплат. Настолько иезуитски страховые юристы действуют: любую бумажку захудалую им не представишь — тебе ни копейки не выплатят. А в тарифы-то заложили!

И вот теперь нам говорят — и еще в прошлом году говорили: мол, выиграют те, кто ездит честно, аккуратно, не нарушая правил, у них стоимость полиса резко упадет, а у тех, кто такой-сякой, она резко возрастет.

Но пока никакого обещанного повышения для грубых нарушителей нет. Нет ни одного нормативного документа, ни одной методики, нет инструментария, который мог бы реализовать эту прекрасную идею. У страховщиков непрозрачная бухгалтерия, неизвестный инструментарий расчета, своя статистика — они полностью непрозрачны.

Если уж на то пошло, в свое время я предлагал еще более радикальную меру: давайте вообще штрафы отменим — а будем просто повышать стоимость полиса ОСАГО за количество и качество нарушений. Тогда у того, кто ездит «безбашенно», стоимость полиса может быть и сто тысяч. Он поставит машину на прикол и будет ждать, пока срок давности не истечет.

Но в реальности все свелось к отпуску тарифного коридора. Это жульничество, а не реформа. Они будут и дальше постоянно задирать тарифы, находя для этого любые причины.

— Что бы вы предложили в первую очередь?

— Основная проблема страхового рынка на сегодняшний день — крайне слабый контроль со стороны мегарегулятора, каковым в настоящее время является Центробанк.

Года три назад в Госдуме мы проводили слушания, на которых президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс обмолвился, что почти 25 млрд рублей было «выведено недобросовестными страховщиками с рынка». То есть, похищено топ-менеджерами страховых компаний. Второй факт, еще более масштабный: из одного из крупнейших страховщиков было выведено более 100 млрд рублей страховых денег, среди них были и осаговские.

Страховщики пытались это выдать за «мошеннические действия неких автомобильных юристов», которые, по версии разных должностных лиц, выжали из страховых компаний от 15 до 70 млрд рублей. Якобы автовладельцы делят эти деньги с юристами-автомошенниками, а полиция ничего не делает. Такая жалоба поступила со стороны РСА и ЦБ.

Но когда страховщики нажаловались президенту, то МВД провело проверку. И было установлено, что из всех выплаченных нам, автомобилистам, денег, мошенническим путем выплачено 0,6%. Чуть больше полупроцента. А все остальное, что пропало, выходит, было выведено и похищено либо топ-менеджментом, либо с его участием.

Еще у меня есть справка из Генпрокуратуры. Где говорится, что, к сожалению, со стороны ЦБ наблюдается избирательное правоприменение. Закон позволяет наказывать страховые компании — за фиктивное банкротство, например. За то, что у некоторых пропадают бланки полисов ОСАГО, которые потом на рынке всплывают. Но ЦБ никаких мер к своим подопечным не применяет. Установлено порядка двух тысяч случаев, когда ЦБ, при имеющихся признаках состава уголовного преступления, никаких данных правоохранительным органам не передавал. А МВД не может возбудить дело без заявления.

Как после всего этого можно говорить о какой-то реформе ОСАГО? В дырявое ведро лить бесполезно. Надо сначала перекрыть хищения и наладить жесткий контроль.

Беседовал Леонид Смирнов