Долги россиян множатся как снежный ком

В России ускорился рост необеспеченного потребительского кредитования, что сильно встревожило Центробанк. Как пишут СМИ со ссылкой на директора департамента обеспечения банковского надзора ЦБ РФ Александра Данилова, данные за последние три месяца указывают на то, что годовой темп роста выдачи потребкредитов может составить больше 15%. При этом доходы россиян практически не растут, а значит, растет долговая нагрузка, то есть — доля зарплаты, которую они отдают на погашение займов. В отсутствии экономического роста увеличение долговой нагрузки может привести к тому, что все больше заемщиков не смогут справляться со своими обязательствами.

В 2020 году банки уже передали коллекторам на аутсорсинг проблемные долги россиян на 582 млрд рублей, сообщают СМИ, ссылаясь на данные Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это рекордная сумма с 2013 года, то есть — с тех самых пор, как ведется статистика.

Почему, несмотря на рост просрочек и падение доходов россиян, некоторые банки продолжают проводить довольно агрессивную кредитную политику, и к чему это может привести.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков:

«С одной стороны, количество кредитов, переданных коллекторам на аутсорсинг, можно объяснить в целом ростом просроченной задолженности, которую банки накопили за прошлый год. С другой, из-за того, что прибыльность банков в прошлом году упала, количество сотрудников, которые занимаются возвратом долгов, тоже сократилось. В этом смысле не удивительно, что банки отдают непрофильную для себя работу коллекторам.

Другой вопрос, почему банки продолжают наращивать потребкредитование в то время, когда доходы россиян падают, а просрочки по кредитам растут. Нередко этим грешат госбанки, но здесь надо понимать, что у них немного другие условия, чем у всех остальных. Раз в несколько лет плохие долги госбанков обнуляются. Мы уже наблюдали это в период кризисов 2008 и 2014 годов. Иными словами, государственные и окологосударственные банки могут себе позволить проводить политику агрессивного кредитования. Если процент невозврата будет приближаться к критическому, вероятнее всего, их просто дофинансируют из государственного бюджета. В любом случае я не думаю, что государство допустит, чтобы они обанкротились.

В отличие от банков, за россиян их долги никто не заплатит. В лучшем случае им светит банкротство. Сейчас для государства, видимо, главное, чтобы люди не шумели. Для этого у нас есть Росгвардия. Что же касается банкротства, если до этого дело дойдет, пусть банкротятся.

Как это отразится на экономике? У нас отрицательные темпы роста доходов населения наблюдаются с 2013 года. Куда еще хуже?»

Доктор экономических наук, завкафедрой финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, экс-зампред ЦБ Александр Хандруев:

«С одной стороны, у нас растет выдача необеспеченных кредитов, с другой — растут просрочки по банковским займам. Но важно понимать, что непосредственно между собой эти процессы не связаны: просрочки растут не по новым, а по ранее полученным кредитам. Возможно, люди переоценили свои возможности. Или потеряли источник дохода. Возможно, к проблемам с обслуживанием кредита привели какие-то жизненные обстоятельства.

Что касается роста необеспеченного кредитования, это нормально. Таким образом население восполняет нехватку собственных средств. Люди берут кредиты на текущие расходы или для того, чтобы рефинансировать старые займы. В этом нет ничего необычного. Если доходы населения растут медленно, понятно, что у людей возникает потребность в заемных средствах. Да, эта ситуация не очень радостная, поскольку увеличение кредитования происходит в условиях медленного восстановления экономики без адекватного роста доходов населения.

Банк России предполагает с середины текущего года несколько ужесточить требования к выдаче кредитов. Кроме того, никто не снимает с повестки дня необходимость соблюдать предельный уровень долговой нагрузки. В этих условиях банкам придется быть более осмотрительными. Под необеспеченные кредиты нужно создавать резервы, при этом, банковский капитал тоже ограничен. Очевидно, что банки будут вынуждены предъявлять более жесткие требования к заемщикам.

На наращивание объема потребительского кредитования сегодня идут хорошо капитализированные банки: Сбер, ВТБ, Газпромбанк. Они могут себе это позволить. Сейчас ведется борьба за долю рынка кредитования. Возможно, именно этим частично продиктовано их поведение.

Однако кредиты, которые россияне набирают сегодня, чтобы восполнить нехватку собственных средств, тоже придется возвращать. Тенденция достаточно очевидна: у нас уже происходит увеличение доли россиян, которые подают на банкротство. Этого можно ожидать и в будущем».

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев:

«Если сравнивать предыдущим годом, в 2020-м ситуация с просрочками по кредитам ухудшилась. Однако самого негативного сценария удалось избежать, и текущие показатели находятся в пределах ожиданий большинства кредиторов.

Ранее причины неплатежей были крайне разнообразные и нередко носили характер «сказать все, лишь бы не платить». В 2020 году должники стали ссылаться на объективные причины. Порядка 70% из них называли финансовые трудности, вызванные пандемией.

По итогам первого квартала 2021 года объем просроченной задолженности физических лиц достиг 950 млрд рублей. Рост к прошлому году — 20%. По итогам года показатель превысит 1 трлн рублей.

Может вырасти и количество россиян-банкротов. В 2020 году российские суды вынесли порядка 120 тысяч решений о признании граждан банкротами. По итогам 2021 года можно ожидать 180 тысяч. Но здесь стоит отметить, что даже 50% рост — это нормально, поскольку рынок банкротства пока не вышел на «полные обороты»».

Анна Семенец