Прогулка по украинской провинции

В своем бессмертном произведении «12 стульев» Ильф и Петров предполагают, что жители уездного города N рождались лишь затем, чтобы побриться, остричься, освежить голову вежеталем и сразу же умереть. Пройдясь по улицам современной украинской провинции можно подумать, что обитатели сих мест сразу же по выписке из роддома берут кредиты, обставляют квартиры б/у-шной техникой из Германии, одеваются в поношенные вещи из евросеконд-хендов и, пытаются приумножить остатки заемных средств в местных казино, то бишь залах игровых автоматов (казино, как таковые — запрещены, впрочем, игровые автоматы тоже, но их выдают за легальную национальную лотерею).

Однако, видимо, везет в азартные игры мало кому. Поэтому проигравшиеся в пух и прах несут из дому все, что можно вынести в бесчисленные ломбарды, прихватив по дороге лекарство от сердечного приступа в не менее бесчисленных аптеках и попутно запивая их «живительными» напитками из вездесущих пивных ларьков. Подобные, лишь отчасти комично-саркастические, умозаключения вызваны изобилием соответствующих вывесок. Кроме многочисленных продуктовых магазинов, на улицах небольших городов чаще всего встречаются: отделения банков и других кредитных организаций, обещающих мгновенные беззалоговые деньги любому прохожему; «бутишопы», грозящиеся одеть прохожего почти забесплатно в трендовую одежду второй руки с плеча модных европейцев; заведения с азартными играми под вывеской безобидной лотереи и всеядные ломбарды, а в каждом промежутке между всеми вышеперечисленными — аптечные киоски любых мастей. Впрочем, оставим шутливый тон и прогуляемся по Каменскому, городку металлургов и химиков в Днепропетровской области.

Банки и кредитные организации. Забегая вперед, нужно отметить, что эти украинские заведения не удивят россиян ни дешевыми европейскими кредитами, ни сказочными ипотечными программами с «волшебными» условиями. Поманив украинцев перспективой вливания в «европейскую семью», западные банки не открыли им доступ к своим недорогим денежным потокам. «Длинных» денег под серьезный проект у них занять, конечно, теоретически, можно, но возвращать придется куда больше, чем взял. При этом залог нужно предоставить в разы превышающий запрашиваемую сумму, рентабельность бизнеса должна выглядеть высокой, как в дикие девяностые и адекватно соотноситься с не нарисованной правительством инфляцией, а с реальной.

С десяток названий банков регулярно встречаются на центральных улицах бывшего Днепродзержинска с населением около 250 тысяч человек. Хотя эта цифра в последнее время подвергается серьезному сомнению, вернувшись в город после нескольких месяцев отсутствия крутишь головой по сторонам с вопросом: «А где люди? Нас точно столько сколько записано в статотчете?» Проверить это сложно, перепись населения проводилась в 2001 году, следующую, которая может принести серьезные сюрпризы, власти согласны провести лишь после выборов президента и парламента — в 2020 году.

Но о банках. Из них три государственных — «Ощадбанк», «Укрэксимбанк» и, невыгодно купленный у олигарха Коломойского, — «Приват», остальные коммерческие. Называть их кредитными организациями в условиях затянувшегося экономического кризиса вне пространства межбанковского рынка можно лишь достаточно условно, в основном они не кредитуют, а обслуживают счета предприятий, населения, госучереждений и проводят всевозможные взаиморасчеты между ними, взымая за эти услуги комиссионное вознаграждение.

Впрочем, есть одна услуга на которой они зарабатывают с удовольствием — кредитование покупок бытовой техники. Телевизоры, холодильники, компьютеры, смартфоны и прочую домашнюю «утварь» на украинском рынке редко покупают за наличные. Если клиент предоставляет официальное подтверждение своих доходов, то вероятность купить желанную вещь весьма высока. При этом банки закрывают глаза на приписывания в уровне зарплат, давая понять, что они все понимают — ведь редко кто на Украине декларирует полностью свои доходы. Даже неспециалисту бросается в глаза, что теневой оборот финансов в стране гораздо выше официально заявляемого ВВП. То есть реально вращающихся в обиходе денег в разы больше официально учитываемых. Вероятно, именно этим объясняется парадокс: по статистике МВФ Украину уже признали самой бедной страной Европы, но на деле, посмотрев на жизнь украинцев, так не скажешь.

Рассчитывать на низкий процент в потребительских кредитах тоже не приходится, несмотря на смешные утверждения банковских работников, что, осуществляя покупку с помощью их кредита, клиент не переплачивает за товар. Большинство пользующихся этой услугой уже понимают (раньше наивно не понимали) настоящие механизмы расчетов и реальную стоимость, но, чтобы не выглядеть простофилей, предпочитают помалкивать. «Ну, а как иначе? Ведь за нал я никогда эту вещь не куплю, а хочется».

В гипермаркетах бытовой техники на входе сидят клерки, готовые моментально рассмотреть возможность оформления покупки через их банк. По словам специалистов (не для клиентов, конечно!), средняя ставка по бытовым кредитам, если учесть все скрытые комиссии и страховки, крутится вокруг 50% годовых в гривне. В пятерку явных лидеров на этом рынке входят: государственный «ПриватБанк», «ПУМБ» Рината Ахметова, австрийский «Райффайзен Банк Аваль», «Альфабанк» с российскими корнями и польский «Кредобанк». Несколько лет назад их было значительно больше, но банковская «зачистка», проведенная ставленницей Порошенко Гонтаревой, хоть и пополнила ряды разоренных вкладчиков и породила «финансовые майданы» — однако серьезно проредила количество финучреждений. Лицензий за время правления Гонтаревой НБУ лишились 50% коммерческих банков.

Однако хоть рынок потребительских кредитов направление достаточно прибыльное, особых перспектив для себя на нем в ближайшем будущем банкиры не видят. Прошли времена, когда по Днепродзержинску ходили толпы «неокученных» работяг без кредитной карты в кармане. Уже давно всех работников мало-мальски крупных предприятий подсадили на кредитную зависимость. Риски хоть и есть, но они минимизированы — с работника завода всегда можно вычесть пару зарплат в пользу погашения задолженности перед банком, а с пенсионеров — пособие, гарантированно выплачиваемое государством. Но вот беда (помимо снижения покупательской способности) — рынок небезграничен. Самих клиентов становится меньше: часть нелегально работает за рубежом, их доходы не проверишь и, соответственно, они уже не могут претендовать на беззалоговые кредиты, а многие безнадежно испортили кредитную историю невозвратами. В связи с этим банки, повышая собственные риски, периодически проводят амнистии должников и снижают требования для выдачи повторных ссуд.

Тем не менее, «поголовье стада», которое можно пасти и регулярно доить, стремительно снижается. Ситуация выглядит парадоксально. С одной стороны, количество нуждающихся в кредитах с каждым днем растет, с другой — надежность их платежеспособности падает. Но если закрыть программу потребительских кредитов, а готовых выложить некредитные средства за покупки бытовой техники (современные телефоны на первом месте) на Украине совсем немного, рухнет целая торговая индустрия, в свою очередь, хранящая оборотные средства в банках. Чтобы не закрыться самим — банки ищут компромиссы и идут на уступки.

Быстрее и проще, чем в банке, в экс-Днепродзержинске достать денег можно в многочисленных «экспресс-кредит-контор-шарашках». Об их мини-офисы можно споткнуться на остановках общественного транспорта и любом оживленном перекрестке. Конторы, как правило, украшены праздничными шарами и слегка напоминают религиозные секты с улыбчивыми сотрудниками, которые, того и гляди, бросятся впляс или затянут про «господа нашего» (алилуя!). Больших сумм не дают, но и много документов не требуют — достаточно паспорта. Текст договоров у них шрифтом еще мельче, чем в банках и, в отличие от последних, выдают наличные со скоростью пулемета. Полчаса на «пробивку» личных данных и пожалуйста — получи сто-двести долларов (в гривне конечно) на пропой души.

Истинных хозяев разветвленной сети, раздающей живые деньги налево и направо, как правило, никто не знает, но корреспонденту «Росбалта» достоверно известно, что люди это серьезные, вхожие в главные кабинеты страны, а порой даже занимающие ведущие государственные должности. На службе у них грамотные юристы, доступ к информационному ресурсу силовых структур, правоохранители-пенсионеры, СБУ-шники в отставке и крепкие парни с сомнительным прошлым. Это вам не банковские коллекторы, пытающиеся ворваться в сон должника и бубнящие по телефону о его обязанности вернуть взятое с процентами. Широко известны случаи угроз, шантажа, поджогов, физической расправы и мало известно о наказании подобных заведений за нарушение закона в украинских судах. За скорость выдачи экспресс-кредита и непредвзятость к подтверждению платежеспособности заемщика придется заплатить — процентные ставки тут от 100% годовых в лучшем случае, а расчет пени за просрочку стремительно нарастающий, похожий на тот, которым в грозных девяностых «братва» наказывала просрочивших дань: «не отдал в срок рубль — завтра принеси десять».

Обжегщиеся разнесли молву и теперь эти места в народе имеют дурную славу, их стараются обходить стороной. Если увидят невзначай подобное заведение, то стараются, во избежание соблазна, быстренько отвести взгляд. Таким образом, теперь брать деньги взаймы у банка украинцы считают делом предпоследним, последнее — пойти за экспресс-кредитом. Так и стоят на трамвайных остановках, отвернувшись от надписи «быстроденьги». Но мысли в это время их посещают неуютные: пришла осень, похолодало, нужно покупать сезонную одежду. Кроме того, что теплую — желательно, современную, каждому хочется выглядеть красиво. «Модный шмот» стоит заоблачно, где деньги? Да и не когда-нибудь, в другой жизни, когда, согласно обещаниям властей, заработает экономика, — а сейчас. Вот тут приходят на помощь магазины ношенной одежды, хотя их так никто не называет, стыдно как-то, то ли дело — секонд-хенд. Звучит необидно и даже как-то креативно. Таких магазинов в Днепродзержинске валом, в следующий раз прогуляемся именно туда.

Гулял по родине Брежнева

Валентин Корж, Днепр, Украина

P. S. Понятно, что у россиян есть собственный опыт общения с экспресс-банками и тому подобным. Похоже? Или все же у наших стран есть и тут свои особенности?