Ипотека в два клика

К 2020 году ипотеку можно будет взять в два клика, а ставки могут упасть до 6-7%, считают участники рынка. По их мнению, сейчас настало самое удачное время для приобретения жилья в кредит, когда конкуренция на рынке работает на покупателя.

Как рассказал глава аналитического центра Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Михаил Гольдбер на конференции «Ипотечное кредитование в России 2003-2017», спрос на ипотеку крайне чувствителен к уровню процентной ставки. Когда ипотека переступила порог в 14%, рынок встал. Государственное субсидирование позволило выбраться из этого положения, и сегодня, несмотря на формальное снижение, которое произошло в феврале, рынок показывает рост на 10%. «В марте объем рынка жилищного кредитования составил 150 млрд рублей, и по итогам года, согласно нашим прогнозам, достигнет планки в 1,8 трлн рублей», — заметил Гольдберг.

Сегодня средняя ставка по рынку — 10,5%. Эксперты считают, что это неплохой показатель. Однако до развитого британского рынка со ставкой в 1,5-3% нам явно далеко. «Тем, кто ждет снижения ипотечных ставок до европейского уровня следует быть готовыми к тому, что и ставки по депозитам будут в размере 1%», — заметил Гольдберг.

Тем не менее, по словам эксперта, ставка рефинансирования продолжит снижаться, а вместе с ней и ипотечные ставки. Если инфляция стабилизируется на уровне 4%, уже к 2020 году и на российском рынке мы можем увидеть ставку по ипотеке в 6-7%, считает он.

С реалистичностью такого прогноза согласился начальник отдела развития жилищного кредитования «Сбербанка» Алексей Трубников. По его словам, когда госпрограмма субсидирования ипотечных ставок закончилась, а произошло это в начале текущего года, в игру активно включились застройщики. Их участие уже сегодня позволяет банку снизить ставку с 9,9% до 8,4%. То есть, 1,5% — результат софинансирования со стороны застройщика.
Таких компаний, которые готовы вкладываться в ипотеку, уже несколько сотен.

Более того, участники дискуссии рассказали, что уже есть застройщики, которые и сами готовы, что называется, играть в долгую. Они предлагают клиентам рассрочку не на год-два, а до окончания общего срока строительства проекта. Речь здесь, конечно, о тех, кто строит многоэтажки целыми микрорайонами и сдает дома в несколько очередей. Такие проекты могут длиться и пять, и восемь лет, а это уже внушительный срок.

Однако пока особой конкуренции между застройщиками и банками не происходит. Как рассказала представитель компании «Kaskad Family» Анна Борисова, сегодня действительно есть люди, которые мечутся между рассрочкой от застройщика и ипотекой, но пока таких единицы — меньше 1%, поэтому говорить о какой-то тенденции рано.

Застройщики с банками не конкурируют, но конкурируют за потребителя — между собой. В целом же, как считает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушковой, сегодня можно очень выгодно «зайти в сделку». На рынке, наконец, заработала конкуренция, от которой выигрывает покупатель. «То есть, благодаря кризису конечный потребитель ипотечного продукта оказался в выгодных условиях», — подчеркнула она.

В ближайшем будущем жилищное кредитование станет не только дешевле, но и доступнее. Взять квартиру можно будет буквально в два клика. По словам Ушковой, сегодня в электронном виде потребителям доступны лишь какие-то отдельные элементы сделки, и все разговоры об этом пока лишь маркетинговый ход, однако в 2017—2018 годах дистанционная ипотека станет реальностью, считает представитель «Абсолют Банка».

Трубников подтвердил, что в «Сбербанке» уже можно отправить заявку на ипотеку в электронном виде, но чтобы подать документы, все же придется прийти в офис.

Вообще, по словам представителя АИЖК, будущее банковской сферы и ипотечного кредитования в частности будут определять такие понятия как диджитализация и секьюритизация. Первое касается перехода сделок в электронный вид. Как пояснил Гольдберг, стоимость операционных затрат в структуре ипотечных ставок — порядка 1%. Те же закладные по ипотеке банкам нужно где-то хранить, то есть, нужно помещение, нужна охрана. Иными словами, диджитализация не просто упростит всем жизнь и снимет необходимость посещать банковские офисы (как, впрочем, и саму необходимость иметь разветвленную сеть офисов), но и позволит банкам сократить расходы, что, вероятно, скажется на том, сколько заплатят потребители за банковский продукт.

Второе понятие — секьюритизация — связано с выпуском ценных бумах под залог ипотечных займов. Это, по словам Гольдберга, минимизирует кредитные риски для банков, что тоже не может не отразиться на ставках.

По словам представителя АИЖК, на текущий и следующий годы агентство прогнозирует резкий рост привлекательности рынка ипотечных бумаг. Он рассказал, что в ближайший год агентство намерено сосредоточить свое внимание на том, чтобы законодательно разрешить секьюритизацию под залог договоров долевого участия (ДДУ).

При этом, участники конференции подчеркнули, что с кризисом банки стали внимательней работать с рисками, поэтому застройщикам пришлось сделать все процессы максимально прозрачными, чтобы остаться в рынке. Кроме того, как признались собравшиеся, кризис научил банки договариваться, и теперь реструктуризация долга — не такая проблема, как два года назад. Лишившись доходов, заемщики спокойно идут к кредитору, и обсуждают, что делать дальше.

В своих оценках собравшиеся были весьма единодушны. Споры вызвал только вопрос господдержки проблемных заемщиков. По мнению Ушковой, создание на базе АИЖК такого института, который занимается этими проблемами, — одно из достижений финансового кризиса, и он непременно должен трансформироваться и развиваться. В то же время представитель самого АИЖК заметил, что ресурс себя оправдал, все 4,5 млрд рублей потрачены. В начале программы (2015 год) ипотечные заемщики получали по 200 тыс. рублей, ближе к концу — по 600 тыс. рублей и больше. «Но действие программы на постоянной основе скорее вредно для рынка, — заметил Гольдберг. — Заемщики ухудшают обслуживание кредитов, зная, что государство придет и за них все оплатит».

Таким образом, наряду с государственным субсидированием ипотечных ставок, программа поддержки заемщиков, оказавшихся в затруднительном положении, подошла к концу. Дальше на ипотечное кредитование будет влиять только рынок.

Анна Семенец