Транжирам грозит персональный дефолт

Через пару лет по России может прокатиться волна частных банкротств — граждане набирают слишком много потребительских кредитов. Если ситуация в экономике ухудшится, им придется расплачиваться за излишний оптимизм, уверены эксперты.

Желание любой ценой пустить пыль в глаза соседям — одна из черт, присущих россиянам. Тех, кто готов питаться дошираком, но к офису желает подъезжать исключительно на автомобиле, который может позволить себе лишь стоящий на пару социальных ступеней выше человек, - пруд пруди. И реализовать «мечту» не так сложно, как кажется. Достаточно обратиться в банк за кредитом. Правда, ставки значительно выросли и сильно кусаются, но это все-таки не ипотека, и выложить 10-15 тыс. руб. в месяц могут позволить себе многие из тех, кого принято причислять к «офисному планктону». Однако очень скоро такое поведение, без оглядки на кризис, грозит самым негативным образом отразиться и на их финансовом состоянии, и на экономической ситуации в стране в целом.

Текущий уровень долговой нагрузки как на душу населения, так и на реальных заемщиков вызывает серьезные опасения у экспертов. По данным заместителя генерального директора по продажам и маркетингу "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Тереховой, сейчас средний банковский заемщик в России тратит на оплату процентов по потребительскому кредиту уже 45% своего ежемесячного дохода. Критичным считается показатель в 50%, а доля платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск появления просрочек по выплате денег банку.

Если брать необеспеченное кредитование, объем розничных кредитов достиг нескольких триллионов рублей. Это гигантская сумма, учитывая средний относительно невысокий доход среднестатистического россиянина.

Желая замедлить темпы роста кредитных портфелей, Центральный банк в несколько этапов ужесточал регулирование потребительского кредитования. В частности, был увеличен коэффициент риска по высокодоходным потребкредитам. Помимо этого была ужесточена политика резервирования. Основная цель этих мер - ограничение выдачи рискованных необеспеченных ссуд потребительского кредитования. Сейчас представители ЦБ говорят, что эти меры могут быть усилены, и обсуждение уже в самом разгаре.

Основным мотиватором таких действий на фоне роста кредитных портфелей является увеличение просроченной задолженности. По данным Тереховой, объем просрочки по банковским кредитам на 1 октября превысил 420 млрд руб. (+34% за 9 месяцев текущего года).

Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои возможности по оплате долга без дополнительных заимствований. Сейчас, по словам эксперта, есть люди, которые имеют уже больше одного проблемного кредита. А один «уникум» умудрился задолжать по 17-ти кредитам разным банкам.

Терехова полагает, что если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году по России может прокатиться волна массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам.

Впрочем, начальник управления розничных кредитных рисков банка "БКС Премьер" Ярослав Полещук отмечает, что по ипотечным кредитам рост просроченной задолженности серьезных опасений не вызывает - с начала года она увеличилась на 0,3-0,5%. «Ипотечный кредит обладает спецификой не «спонтанного» решения клиента, а взвешенного, рассчитанного на годы. Платежи по ипотечному кредиту заемщик пытается оплачивать до последней возможности, всегда ставя его в приоритет другим кредитам, что можно часто наблюдать в кредитных историях заемщика», - поясняет эксперт.

Тем не менее, известный экономист и президент Альфа-банка Петр Авен тоже с тревогой высказывается о росте закредитованности, который, по его мнению, может привести к кризису. «Люди по-прежнему охотно берут кредиты, хотя в нынешней ситуации в экономике это опасно. Сейчас доля неипотечных кредитов в России больше, чем во Франции. Население верит в счастливое будущее. Это один из факторов, который может создать пузырь, который приводит к экономическому кризису», - заявил он на конференции в Москве, посвященной ситуации в российском банковском секторе.

А кризис в России, в общем-то, не за горами. Производство растет медленно, а запрос на потребление очень высокий. Доходы бюджетников (врачей, учителей и т.д.) растут, однако, по мнению Авена, сегодня возможности бюджета по увеличению таких расходов во многом исчерпаны. "Сегодня бездефицитность бюджета возможна при ценах на нефть в $110, на следующий год - $115. Больше тратить уже невозможно. Стагнация ограничивает бюджетные возможности", - подчеркнул он.

По словам Авена, российские экспортеры сейчас испытывают определенные проблемы. Рост зарплат и курса рубля привели к тому, что существенно выросли издержки, и экспорт становится невыгодным, снижается счет текущих операций - до минимального значения за 15 лет.

По оценке экономиста, российское население сейчас смотрит в будущее с оптимизмом. «Люди еще не знают об экономической стагнации в отличие от хозяйствующих субъектов. Это опасная тенденция», - подчеркнул он.

Владислав Кузьмичев