Ставки сделаны

Рост спроса на потребительские кредиты может привести к новым проблемам в банковском секторе России. Однако эксперты уверяют, что до весны 2013 года ставки по займам повышаться не будут.

Инициативы последних месяцев в области потребительского кредитования говорят о том, что власти опасаются возникновения новых проблем в российском банковском секторе. Так, например, в ноябре 2012 года Центробанк РФ предложил ужесточить требования к банкам, которые выдают необеспеченные кредиты. Для таких игроков регулятор предлагает с 1 марта увеличить норматив достаточности капитала. Кроме того, с 1 февраля Банк России хочет удвоить резервы, которые коммерческие банки должны будут создавать по необеспеченным потребительским кредитам.

«Меры, которые планирует ввести ЦБ РФ, направлены на предотвращение дальнейшего роста доли просроченной задолженности в кредитном портфеле банков, - поясняет заместитель председателя правления АКБ "Ланта-Банк" Ирина Рысь. - Эти меры также позволят защитить вкладчиков, так как призваны удерживать банки от чрезмерно рискованной кредитной политики, которая может привести, как мы уже не раз наблюдали, к целой череде банкротств в финансовой системе».

Статистика ЦБ свидетельствует о том, что сегодня потребительское кредитование – главная точка роста российской банковской системы. В III квартале 2012 года этот сегмент увеличился на 10%. При этом остальные показатели деятельности банков росли гораздо меньшими темпами: кредиты юрлицам – всего на 4%, вклады в ценные бумаги – на 5%.

На начало ноября 2012 года объем необеспеченных потребкредитов, выданных российскими банками, составлял примерно 4,3 трлн рублей. Причем, как отмечают в ЦБ, потребительский бум пока далек от завершения и может продлиться еще пару лет.

При этом уровень просроченной задолженности по потребкредитам пока не вызывает опасений. Так, по статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в III квартале 2012 года совокупный коэффициент просроченной потребительской задолженности в России снизился на 0,8% в сравнении с аналогичным периодом 2011 года и на 0,3% по отношению ко II кварталу 2012 года, достигнув 4,5%. «Это минимальное значение индикатора с момента начала его расчетов в III квартале 2010 года, - сообщил «Росбалту» генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Между тем, если экономическая ситуация хоть немного ухудшится, просрочки мгновенно вырастут в разы. Опасаясь взрывного роста просрочек, Банк России в декабре 2012 года предложил обязать должников передавать свои сведения в НБКИ. Зампред ЦБ Михаил Сухов посетовал, что сейчас банки сами не знают, кому выдают кредиты, и в первую очередь это касается займов до 1 млн рублей.

Однако пока кредитная история должника передается в бюро только с согласия заемщика. В НБКИ считают, что регулятор должен навести порядок в этой сфере и, в том числе, разобраться с поручителями по кредитам.

«В настоящее время кредитор, рассматривая заявку потенциального заемщика, ничего не знает о том, является ли он поручителем по кредитным договорам третьих лиц. Но когда заемщик принимает кредитные обязательства – а это зачастую происходит автоматически при невозможности выполнения своих обязательств третьей стороной – его кредитная нагрузка принципиально изменяется. В этом случае кредитор неожиданно сталкивается с новыми для себя рисками. Мы полагаем, что информация о поручителе должна передаваться в бюро кредитных историй», - отметил Александр Викулин.

Беспокойство по поводу необузданного роста кредитов в октябре 2012 года выразил премьер-министр Дмитрий Медведев. По его мнению, права заемщиков в этом сегменте часто нарушаются. На совещании с банкирами глава правительства предложил ввести ограничения предельной ставки по потребительским займам. Однако ни ЦБ, ни Минфин пока не разработали соответствующих инструкций.

Между тем, напомним, что в ноябре Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физических лиц. До этого документ несколько лет пылился в Минэкономразвития. Возможно, чиновники «воскресили» проект из-за того, что ситуация на российском кредитном рынке выходит из-под контроля.

Как полагают экономисты, российский финансовый рынок сегодня подвержен сразу нескольким угрозам. С одной стороны, кризис еврозоны. С другой, - внутренние факторы. Например, увеличение объемов рефинансирования, которое ведет к повышению зависимости банков от регулятора.

«Центробанк выделяет средства по залог ликвидных банковских активов, и с ростом объемов рефинансирования объем залогов также увеличивается, что ограничивает возможности банков для маневров при возникновении такой необходимости, – поясняет эксперт департамента оценки «2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Ирина Воробьева. - При отказе Центробанка выделять средства на рефинансирование или при ограничении объемов рефинансирования банки могут столкнуться с проблемой привлечения средств».

Впрочем, рядового заемщика не волнуют глобальные проблемы банковского сектора. Для граждан важно, чтобы их права были защищены, а ставки по кредитам не росли. Прогнозы аналитиков могут успокоить потенциальных заемщиков: несмотря на возрастающие риски в кредитной системе, в начале года ставки по займам повышаться не будут.

«Учитывая, что ставка рефинансирования осталась на том же уровне, а инфляция продолжает замедляться, причин для снижения или повышения ставок по депозитам и кредитам нет, по крайней мере, в январе банки вряд ли прибегнут к каким-либо изменениям», - считает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.

Однако, как полагают эксперты, весной, когда новые нормативы ЦБ по уровню достаточности капитала банков вступят в силу, участники рынка будут вынуждены пересмотреть ставки по своим продуктам. И тогда, возможно, полюбившиеся россиянам кредиты на покупку бытовой техники и займы «до зарплаты» значительно подорожают.

Мария Коваценко