Россиян ждет новая пенсионная реформа: на достойную старость придется подкопить

Министерство финансов России до конца декабря собирается доработать и внести в правительство законопроект о реформе накопительной пенсии. Как сообщают «Ведомости» со ссылкой на председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, документ предусматривает принцип добровольности и налоговые льготы, а также передачу гражданам пенсионных накоплений, замороженных с 2014 года. По словам парламентария, законопроект Госдума постарается принять максимально быстро.

Подготовка реформирования накопительной части пенсии ведется уже несколько лет. Один из основных смыслов обсуждаемых новаций заключался в вовлечении граждан в формирование своих пенсионных активов. В итоге, как сообщил изданию близкий к правительству источник, главным инструментом стимулирования накоплений станет система индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС, брокерский счет с возможностью получения налоговых вычетов). Ожидается, что на пенсионные накопления будет ориентирован новый вид ИИС.

Также в планах Минфина установить единый налоговый вычет из НДФЛ, полученный не только от внесенных на формирование долгосрочных сбережений средств, но и по другим продуктам финансового рынка при условии, что полученные по ним средства идут «на целевые выплаты».

При этом планируется, что вычет в размере НДФЛ (13%) можно будет получить с максимального ежегодного взноса в 400 тысяч рублей. Для получения льготы гражданам разрешат иметь не более трех долгосрочных продуктов одновременно.

«Пока нет данных о четких очертаниях и самом механизме реализации нововведений. Можно предположить, что речь о некоем инвестиционном фонде, к которому гражданин сможет обращаться самостоятельно — или привлекать к управлению им негосударственные пенсионные фонды, банки или профильные компании. Однако, повторюсь, появившиеся в СМИ данные не слишком конкретны», — отметил в комментарии «Росбалту» независимый пенсионный консультант Денис Смирнов.

Эксперт напомнил, что ранее в Минфине предлагали передать «замороженные» пенсионные накопления граждан в их собственность, но с возможностью использования в определенном режиме. «Речь не шла о том, что деньги отдадут людям, а лишь о предоставлении гражданам, у которых есть пенсионные накопления, права инвестировать их по своему выбору. Основная критика экспертами этой инициативы касалась вопроса гарантий, поскольку в настоящее время, когда деньги россиян находятся в ВЭБ или ПФР, гражданам в крайнем случае должны их выплатить по номиналу. Поэтому необходимо скорейшее принятие законодательства, гарантирующего сохранность средств при выводе их из системы пенсионных накоплений — например, в ПИФ», — высказывает мнение Смирнов.

По данным исследования сервиса Superjob, жители России считают приемлемой пенсию в размере 46 тысяч рублей. Как сообщает ТАСС, с прошлого года сумма желаемой пенсии выросла на 7,9%. При этом жители крупных городов хотят получать еще больше. Москвичи — 50,8 тысяч рублей, петербуржцы — 48,2 тысячи рублей, владивостокцы — 47,2 тысячи рублей, тюменцы — 46,7 тысяч рублей, а хабаровчане — 46,6 тысяч рублей. Наименьший размер желаемой пенсии назвали в Ярославле — 41,3 тысячи рублей.

И хотя в Госдуме констатировали, что пенсии в России растут опережающими темпами и уже достигли уровня, который был запланирован на 2024 год, очевидно, что их размер пока далек от желаемого. По словам члена комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Светланы Бессараб, к концу текущего года «в натуральном выражении значение средней пенсии по старости для неработающих пенсионеров» составит более 20 000 рублей. К концу 2023 года, как ожидается, он увеличится до 21 864 рублей.

Разница между желаемым и реальным размером выплат недвусмысленно сигнализирует о том, что гарантированная государством пенсия является своего рода необходимым минимумом, не может обеспечить достойный доход в старости. А на большее в бюджете средств пока нет.

В целом сама идея добровольных пенсионных накоплений не нова — и давно реализуется в ряде зарубежных стран, где подобные взносы люди делают на протяжении всей своей трудовой деятельности. Как полагают эксперты, россиянам в итоге предстоит прибегнуть к подобной практике, в том числе — с помощью разрабатываемых Минфином и Центробанком инструментов.

Впрочем, по мнению старшего научного сотрудника Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Виктора Ляшока, «для большой части населения, у которой нет возможности делать регулярные сбережения в размере как минимум 10% от заработной платы, введение новой накопительной системы ничего не изменит». Новация рассчитана на прослойку условного среднего класса — «на тех, у кого доходы позволяют откладывать такие суммы, но не на сверхбогатых, у которых значительный объем сбережений и так содержится в различных формах», считает эксперт.

Кроме того, очевидно, что наиболее востребованным инвестиционный счет с налоговыми преференциями будет у людей, обладающих определенной финансовой грамотностью. Остальным будет проще воспользоваться консервативными стратегиями накоплений, несмотря на их относительно низкую доходность.

В частности, людям с небольшим или ниже среднего доходом профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова рекомендует регулярно отчислять небольшие суммы в рамках консервативных стратегий накопления — например, открыть банковский депозит или заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, что будет даже более предпочтительным.

В идеале, как отмечают эксперты, начинать откладывать деньги на пенсию нужно минимум за 20-25 лет до выхода на нее. Смысл есть направлять на это даже небольшие суммы. Так, если мужчина начнет копить, например, с 35 лет, отдавая в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) на негосударственную пенсию ежемесячно всего по тысяче рублей, то с момента достижения пенсионного возраста он в течение пяти лет сможет получать дополнительную прибавку к обычной пенсии в размере около 25 тысяч рублей, пояснили в НПФ «Открытие».

Мария Осадчая