Что делать, если нечем платить по кредиту

На сколько может вырасти уровень просрочек по кредитам, в текущей ситуации говорить сложно, отмечают эксперты. Однако то, что он увеличится, уже очевидно. Что делать россиянам, которые оказались не в состоянии справляться со своими обязательствами перед банками: оформлять кредитные каникулы, подавать на банкротство или ждать, что государство поможет и «простит» долги? Какие у каждой из этих стратегий подводные камни? Об этом «Росбалт» спросил у экспертов банковской отрасли и юристов.

Вот несколько вводных данных, которые позволят лучше понять ситуацию в отрасли и существующие риски. По информации из аналитического обзора ЦБ РФ на четвертый квартал 2021 года, объем ипотеки в России на тот момент составлял 12 трлн рублей. Проблемными были признаны кредиты на общую сумму 67 млрд рублей. Это кредиты, которые не обслуживались больше 90 дней. При этом доля ипотеки с небольшим первоначальным взносом составляла 37% всей выдачи, а доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой (больше 80%) — 31%.

Потребительских кредитов выдано на 11,7 трлн рублей. Займы на общую сумму 901 млрд рублей были признаны проблемными. При этом до 34% выросла доля кредитов, выданных сильно закредитованным заемщикам с ПНД больше 80%. По автокредитованию объем просрочек составлял 57 млрд рублей при общей сумме выданных займов в 1,3 трлн рублей.

Как рассказал «Росбалту» президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян, на сегодняшний день просроченная задолженность физлиц перед банками по всем видам кредитов уже составляет чуть больше 1 трлн рублей. Это примерно 7 млн «плохих» кредитов — в штуках. Из них 4,2 млн — это кредиты наличными, 2,3 млн — кредитные карты, автокредиты — порядка 100 тысяч. Темпы прироста просрочки, по данным на 1 февраля, за год выросли на 10,6%, отметил Тосунян. «По сравнению с пандемийным годом, темпы роста просрочек в 2021 году были заметно ниже. Но это данные на 1 февраля 2022 года. Что будет сейчас, извините, даже гадать не хочется, потому что рост просрочки будет существенно выше», — отметил собеседник агентства.

По мнению эксперта, ближайшие три месяца для россиян будут трудными, но давать какие-то прогнозы о том, как сильно вырастет уровень просрочек по кредитам, в этой иррациональной системе координат невозможно, опираясь на опыт прошлых кризисов.

Есть несколько стратегий, доступных заемщикам, которые больше не могут вносить ежемесячные платежи по кредиту: перекредитоваться, взять кредитные каникулы, объявить себя банкротом или ждать, что государство или банки «простят» долги. Рассмотрим перспективы и риски каждой из них.

Взять новый кредит, чтобы погасить старый

По словам Тосуняна, раньше около 45% заемщиков так и делали: перекредитовывались для того, чтобы покрыть старые кредиты. Эта схема и тогда была не самой разумной, поскольку долг все равно никуда не девался, и заемщики, которые не справлялись со своими обязательствами перед банками, лишь оттягивали наступление последствий, но не решали проблему, если речь шла не о реструктуризации или рефинансировании под меньший процент. Однако теперь даже перекредитоваться, как раньше, не получится. «Взять кредит под 20-30%, чтобы покрыть кредит под 10-15%, которые вы и то просрочили, — решение не из лучших. Да, люди так делали, но это было вчера. А сегодня кто им даст эти кредиты? И кто будет их брать по таким ставкам?» — отметил Тосунян.

Иными словами, сейчас той возможности, которая формально поддерживала статистику по просрочкам на приемлемом уровне, у россиян не будет.

Оформить кредитные каникулы

Взять отсрочку платежей на срок от месяца до полугода сегодня можно по ипотеке, потребкредиту, кредитной карте или автокредиту, если они были оформлены до 1 марта 2022 года. Обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул можно в период до 30 сентября 2022 года.

Есть несколько условий, которым должен соответствовать заемщик. Во-первых, обратиться за отсрочкой можно в том случае, если доход упал на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, говориться в постановлении правительства. Например, если весь прошлый год вы получали 90 тысяч рублей, а с 1 марта вам снизили зарплату до 60 тысяч рублей, и вы можете это подтвердить документами, проходите. Однако обратиться за кредитными каникулами в таком случае можно не раньше апреля 2022 года.

Что касается документов, заемщик не обязан, но вправе сам приложить информацию, подтверждающую снижение дохода. Это может быть справка из налоговой, выписка из реестра получателей госуслуг в сфере занятости о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности и другие. Банк, в свою очередь, вправе затребовать необходимые документы у самого заемщика или запросить информацию в ФНС, ПФР, ФОМС и ФСС.

«Нет конкретного регламента, который предписывал бы заемщикам предоставлять определенных набор документов для оформления кредитных каникул. Есть некий перечень того, что заемщик вправе предоставить. Один банк устроит просто справка от работодателя, который сообщает о сокращении зарплаты. Другие могут потребовать выписку по всем счетам, информацию обо всех накоплениях, справку из налоговой. Поскольку мы говорим не об отношениях с государством, например, с налоговой, а об отношениях с бизнесом, четкого исчерпывающего списка нет. Все будет решаться каждым банком в отдельности: юристами, рисковиками, безопасниками», — отметил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

По мнению эксперта, проблема с оформлением каникул в большей степени коснется частных банков. «Госбанки и в ковидную волну старались соответствовать духу законодательства», — отметил он.

Во-вторых, сумма кредита должна вписываться в установленные законом нормы. По ипотеке для Москвы максимальная сумма — 6 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей. По автокредитам — 700 тысяч рублей, по потребительским кредитам — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей.

Важно понимать, что речь идет именно о сумме займа, а не об остатке задолженности. «Иными словами, если вы взяли потребительский кредит в 500 тысяч рублей, а выплатить вам осталось 280 тысяч рублей, оформить каникулы вы не сможете, поскольку сумма займа превышает установленный правительством лимит», — пояснил Данилов.

В-третьих, оформить каникулы нельзя в том случае, если по кредиту еще действует льготный период по правилам 2019 года.

Есть две схемы, по которым можно взять кредитные каникулы: уменьшение размера платежа или полная приостановка обслуживания долга. Заемщик может сам определить схему, дату начала и срок каникул. Если последние два пункта в заявлении не указаны, кредитные каникулы автоматически объявляются на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления банку заявления о кредитных каникулах, отмечает «КонсультантПлюс».

На рассмотрение заявления кредитору дается пять дней, в течение которых он должен проверить, соответствует ли заемщик всем вышеперечисленным условиям. Если да, заемщику направляется уведомление об изменениях условия кредитного договора. Если заемщик в течение десяти дней не получил от банка уведомления ни об изменении условий договора, ни об отказе в кредитных каникулах, а также никакого запроса на предоставление дополнительных сведений, льготный период считается установленным.

Во время кредитных каникул заемщику не начисляются пени, неустойки и штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств перед банком. Также в этот период кредитор не может обратить взыскание на предмет залога или ипотеки. Однако не стоит думать, что это «бесплатно». В период кредитных каникул на остаток задолженности по кредиту, за исключением ипотеки, начисляются проценты в размере «2/3 от среднерыночной ставки по потребительским займам, подлежащей применению во втором квартале 2022 года». Среднерыночную ставку фиксирует Банк России. Посмотреть все актуальные данные можно на сайте регулятора. Начисленные проценты фиксируются в конце льготного периода в качестве обязательства заемщика. Он должен будет выплатить всю сумму в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней. А срок действия кредита продлевается как минимум на срок действия кредитных каникул.

«Пока вы не платите кредит, у вас каникулы, на ваш основной долг все равно начисляются проценты», — объяснил директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. К примеру, для нецелевых потребительских займов от 100 до 300 тысяч рублей на срок больше года среднерыночная ставка, по данным ЦБ, составляет 17%. «В период кредитных каникул на основной долг будут начисляться проценты в размере 2/3 от этой ставки, то есть, 11,4%. Если вы брали кредит под 12%, вы ничего не выигрываете. При этом, когда каникулы закончатся, эти проценты добавятся к ежемесячным платежам, и платить придется еще больше, чем раньше», — отметил Солодков.

Также трактует положения закона партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. По его словам, проценты, начисленные в период кредитных каникул, ровным слоем размазываются по платежам на оставшийся период, и ежемесячный платеж становится больше. «Условно, каникулы закончились, и вместо 100 рублей, которые вы платили раньше, будете платить 110 рублей», — отметил юрист.

Что касается ипотеки, то по истечении льготного периода заемщик будет вносить платежи в том же размере, с той же периодичностью и в таком же количестве, как это было установлено до льготного периода. При этом срок ипотеки продлевается на срок кредитных каникул.

«Проще говоря, по ипотеке, если вы взяли каникулы на полгода, срок кредита тоже сдвигается на полгода. При этом после окончания льготного периода вы будете платить в нормальном режиме те же суммы. По остальным кредитам накопленные за время каникул проценты заемщик должен будет выплатить в полном объеме: либо сразу, либо по частям — ежемесячными платежами», — отметил Тосунян.

Заемщик может в любой момент досрочно прервать каникулы или внести какую-то сумму в счет долга без прекращения льготного периода.

Кредитные каникулы выстрелили в пандемию. Тогда многие россияне тоже столкнулись с сокращениями и снижением доходов. По данным ЦБ, с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021 года за отсрочками по кредитам в банки обратились более 4 млн россиян. Банки одобрили 59% заявок, под реструктуризацию попали более 2 млн ссуд на более чем 1 трлн рублей.

Даже в 2020 году, по словам Тосуняна, на этот шаг шли не все, предпочитая в частном порядке договариваться с банками. Но тогда вводные были другими: ожидалось снижение инфляции, ключевая ставка была 6% и тоже снижалась, доллар стоил в пределах 70 рублей. «Хотя тот период был очень тяжелым, мы видели, как платежеспособность падает, сейчас ситуация гораздо более сложная, чем в 2020 году. Не было всех тех факторов, которые есть сейчас. Сейчас не просто падает платежеспособность, но вместе с этим растет ключевая ставка, обесценивание рубля прогнозировать пока невозможно, инфляцию прогнозировать невозможно, но уже понятно, что она будет расти», — отметил Тосунян. В таких условиях лучше хорошо взвесить это решение, советует эксперт.

Объявить о банкротстве

Еще один способ, который начал набирать обороты в последние годы, — банкротство физических лиц. Только за первое полугодие 2021 года суд признал банкротами 88 тысяч россиян — вдвое больше, чем за тот же период 2020 года. Всего с 2015 года по середину 2021 года банкротами стали 370 тысяч человек, пишет РБК. Также осенью 2020 года была запущена процедура внесудебного банкротства для россиян с долгами до 500 тысяч рублей. Подать заявление о банкротстве стало возможным не в суд, а в МФЦ. За первые полгода 2021 года уполномоченные ведомства получили меньше 5 тысяч заявлений, и половину из них отсеяли.

С подачей заявления о банкротстве прекращается начисление процентов, пеней и штрафов, а после ее окончания долг списывается, отмечается на сайте ФНС. Заемщику больше не звонят коллекторы и приставы. «Кроме того, судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие, как арест на имущество, запрет на выезд за границу», — говориться на сайте ведомства.

Объявить себя банкротом заемщик обязан, если сумма задолженности составляет больше 500 тысяч рублей, а просрочка — больше трех месяцев. Если задолженность меньше заявленной суммы, заемщик сам решает, банкротиться ему или нет.

Помимо суммы и невозможности ее выплачивать есть еще ряд условий, которым должник обязан соответствовать: есть просрочка по кредитам больше трех месяцев, а официального дохода недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10% ежемесячных платежей, общий долг по кредитам, налогам и штрафам больше, чем оценочная стоимость имущества, а на руках есть постановление ФСПП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества. Также на сайте ведомства есть внушительный список документов, необходимых для запуска процедуры банкротства.

У этого решения есть и последствия. В течение пяти лет с момента признания заемщика банкротом он не может брать кредиты, не сообщив о своем статусе банку. Хотя, вероятно, там и сами все знают. Также в течение пяти лет банкрот не может открывать на свое имя юридическое лицо и занимать определенные должности. Заемщику придется взять на себя расходы на процедуру банкротства: госпошлины, оплата услуг финансового управляющего — от 15 тысяч рублей. И, конечно, расстаться со своим имуществом. В список того, что могут распродать при банкротстве, входят дома и квартиры, гаражи и земельные участки, автомобили, антиквариат, предметы, имеющие историческую или художественную ценность. И это не полный список.

«Для заемщиков, которые не могут выполнять свои обязательства перед банками, ситуация выглядит проблематично. В особенности, когда речь идет об ипотеке», — отметил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

«Дело в том, что действующее законодательство никаких серьезных гарантий таким должникам не предоставляет, и банк будет вправе сам подать заявление о банкротстве должника и обратить взыскание на объект залога вне зависимости от того, является ли этот объект единственным жильем. Законодательство здесь однозначно, как и судебная практика, — если гражданин заложил банку свое единственное жилье, он потом не может оперировать тем фактом, что оно действительное единственное, чтобы избежать его продажи с торгов», — отметил Данилов.

С другой стороны, по словам юриста, банкротство по крайней мере позволяет существенно отсрочить сам по себе момент реализации заложенного имущества в виду загруженности судов и очень «резиновой» процедуры банкротства в отличие от обычной процедуры исполнительного производства, в которой дом или квартира будут проданы с молотка судебным приставом без особых затруднений и отсрочек по времени», — отметил Данилов.

Ждать, что долги простят

В кризисы всегда остается небольшой процент оптимистов, которые рассчитывают, что, если дело будет совсем плохо, долги с них просто спишут и все забудут. Сценарии в их головах могут быть абсолютно разные, но ни один их них не может считаться реалистичным.

«Если банк-кредитор уйдет с рынка, это вовсе не означает, что кредит не придется возвращать: он либо передаст ваши обязательства кому-то, либо сам будет требовать с вас долг», — отметил директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

В случае дефолта долги россиянам тоже никто не будет прощать. «Страновой дефолт означает лишь то, что государство не может расплатиться со своими долгами. Условно говоря, государство объявляет себя банкротом. Но с граждан, при этом все также будут требовать обслуживать свои кредиты. Эти вещи никак не связаны», — отметил Солодков.

Данилов также подчеркнул, что действующее законодательство не содержит таких положений, которые предусматривали бы списание долгов, даже в чрезвычайных ситуациях.

Что можно сделать, чтобы не допустить катастрофического роста просрочки

Насколько может вырасти количество просрочек, зависит минимум от двух показателей, считает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. Первый — уровень безработицы, на который могут повлиять санкции, антисанкции и уход иностранных компаний. Второй — подорожание импорта, которое означает, что в структуре расходов россиян большая доля пойдет на продукты питания, одежду, товары первой необходимости — пропорционально изменению курса. «Это значит, что реальные доходы упадут. На сколько — сказать сложно, потому что время подводить итоги еще не пришло», — отметил собеседник агентства.

Для помощи заемщикам, по мнению Солодкова, государство может включить печатный станок. «Если Минфин попросит ЦБ, они эти деньги напечатают, раздадут должникам, а те вернут их банкам. Все будут счастливы и довольны. Но эта денежная масса приведет к росту инфляции, которая украдет какую-то часть дохода у всех россиян. То есть, в случае точечной помощи заемщикам их долги „размажутся“ по всем гражданам. Либо ЦБ этого делать не будет, что вероятнее, и тогда расплачиваться со своими долгами заемщикам придется самим со всеми вытекающими последствиями», — отметил Солодков.

В такой ситуации, по словам Тосуняна, важно поддержать платежеспособность. «Чтобы поддержать платежеспособность, нужно людям дать возможность зарабатывать. Чтобы дать возможность зарабатывать, должны быть рабочие места. Значит люди должны не сидеть и ждать, когда их накормит государство, а найти способ производства всего того, что ушло или уходит с российского рынка. А для этого нужны кредиты. А для того, чтобы кредиты были не губительны для бизнеса, они должны быть совсем по другим ставкам. Я бы дал зеленый свет бизнесу, особенно малому и среднему, который начал бы развивать производство всего того, что оказывается в дефиците. Я бы смягчил налоговую политику, убрал контроль за МСП, чтобы им не мешали работать проверками, налогами, требованиями всех надзорных органов, высокими ставками по кредитам. Я бы пошел по пути того, чтобы дать им возможность максимально кредитоваться, а кредитным организациям — получать ресурс для кредитования разного масштаба. Бизнес требует крови, финансовой крови, а финансовая кровь — это кредиты. Чтобы новые бизнесы подписывали экономику, нужно дать возможность этой кровинке поступать в каждую клетку организма. Этот маховик должен развиваться Он несет в себе инфляционные риски, но это неизбежная плата за то, чтобы экономика ожила и закрыла потребности всех сегментов социальной и экономической жизни. Но то, что я говорю, вряд ли реализуемо, потому что у наших финансовых властей другая философия», — высказал мнение Тосунян.

Анна Семенец