Банки разрешили переводить деньги через Bluetooth и QR-код: разбираемся с деталями

Крупнейшие российские банки начали использовать новые бесконтактные и скорые способы оплаты. Основных новшеств два. Одно из них — оплата через мобильные приложения Bluetooth и AirDrop, которые осуществляют связь между различными гаджетами. Другое — оплата с помощью QR-кода и ссылки на него. Так ли уж все это нужно в нынешней ситуации, далекой от изобилия? А главное: грозит ли любителям новейших достижений пострадать от мошенников? Директор Института проблем интернета Карен Казарян полагает, что все же прогресс оправдан.

— Карен Размикович, начнем с наивного вопроса: а зачем так много новых способов оплаты? Еще не так давно все деньгами расплачивались, банковские карточки-то недавно появились. Нужен ли нам еще и «голубой зуб», как буквально переводится Bluetooth с английского, когда население явно не богатеет?

— Да оба способа, в общем-то, не новые. Оплате по QR-кодам уж лет 15-то точно. Этот способ достаточно распространен в Азии, но не сильно закрепился на европейских рынках. Однако сейчас, когда люди и в нашей стране более-менее привыкли к QR-кодам, в связи с пандемией, и вообще все пользуются смартфонами и банковскими приложениями, добавить такой функционал оказалось очень привлекательным для многих.

— Мы просто поотстали здесь, в том числе и от Азии?

— В общем — да. Камеры у телефонов появились раньше, чем Bluetooth. Поэтому и первые решения о QR-кодах принимались уже много лет назад. У нас в России тоже были попытки — в середине 2010-х годов — ввести оплату по QR-кодам. Но, поскольку тогда еще не было такого развития банковских приложений и не было культуры безналичной оплаты (а нужно было зайти в приложение, привязать к нему карту, потом что-то отсканировать), это шло сложно.

А сейчас порядок действий такой же, как просто кому-то перевести деньги по телефону. Поскольку, в отличие от решений 7-8-летней давности, этот функционал встроен в добавки. Человек либо пересылает ссылку, либо прямо на экране показывает QR-код тому, кто должен оплатить. А тот включает банковское приложение, наводит на QR-код — и все. Люди привыкли пользоваться приложениями Сбербанка и другими банковскими приложениями. Поэтому это ничуть не сложнее, чем перевести по телефону.

Что касается AirDrop и Вluetooth: я помню несколько стартапов, американских и азиатских, которые пытались делать это лет пять-семь назад.

— И что же это кому дает?

— Ну, прежде всего: при проведении безналичных платежей, платежная система и банк-эквайрер, который обслуживает карты, берет определенный процент с суммы, в разных долях. Например, для интернет-магазинов это чуть более 2%. Немало. Есть скидки за объем и категории, но, чтобы воспользоваться ими, интернет-магазин должен быть очень большим и специализированным. Если ты продаешь все вместе, для тебя скидок нет.

И оплата по QR-коду, и использование Bluetooth и AirDrop позволяют сэкономить на эквайринге — эту функцию они как бы осуществляют сами. Это привлекательно для бизнеса (особенно это касается интернет-магазинов, у которых эквайринг дорогой), к тому же новые способы дают возможность не заставлять курьера возить с собой терминал, а просто на телефоне показать код. По-моему, уже есть новшества для самозанятых, сразу с занесением всей информации в соответствующие приложения от налоговой службы.

Порядок, последовательность действий: войти в приложение банка, нажать на кнопку и перевести денег на телефон, либо войти в тоже приложение, нажать на кнопку и оплатить по QR-коду — это все примерно одинаковое. Главное — научить людей это делать. Но уже учат.

— Что ж, экономия на эквайринге — дело серьезное. А банкам это зачем?

— Банки тоже есть разные, и им все равно нужно делиться с операторами платежных систем, такими как Visa и Mastercard. А тут — не нужно. Устраняются посредники.

— Ну, хорошо, но мы все-таки больше озабочены жизнью простого россиянина. Ему это что-то даст?

— Мне кажется, пусть будут альтернативы. Я сам за последний месяц, неожиданно для себя, уже раз пять оплатил таким образом. Я встречаю, бизнесы, которые начинают этим пользоваться. Пока это не очень популяризовано — но я вижу, что банки уже начинают рекламную кампанию, начал замечать соответствующие наклейки в магазинах.

Поскольку QR-код становится чем-то привычным, в этот заход это может набрать свою популярность. Как только наберется достаточная доля пользователей, «зачешутся» платежные системы — и начнут снижать свой процент по эквайрингу. Конкуренция — это хорошо.

— Ну, и самое главное — безопасность. Уже пишут, что мошенники могут перехватить ссылку на QR-код?

— Мошенники, разумеется, никуда не девались. Могут и перехватить, и подделать. Но надо понимать, что подделать и перехватить можно, даже если вы переводите деньги по телефону.

Тут, как и со всеми ссылками в интернете, нужно проявлять разумную осторожность. Не ставить на телефон всякие странные приложения. И в целом: не стоит использовать эту схему для совсем уж крупных покупок, особенно с контрагентами, которых вы не знаете. Государству же надо повышать безопасность платежей, вводить определенные подтверждающие меры, проверку генерации кодов и т. д.

Беседовал Леонид Смирнов