Что нам навязывают банки

Первое правило, которое справедливо для каждого пункта ниже — внимательно читайте договор. Казалось бы — простое действие, которое гарантировано избавит вас от многих сюрпризов со стороны банков. Но менеджеры, которые сидят на процентах, бывают так убедительны, утверждая, что страховаться нужно обязательно, и только в компании N, где дороже на 15 тысяч; что предложение — пакетное, и отказаться нельзя; что кредитная карта совершенно бесплатная, но, если не нужна, просто возьмите — пусть дома полежит. И вот вместо того, чтобы просто оформить заем на новый телевизор, вы возвращаетесь домой со страховкой от потери работы, подпиской на смс-уведомления и кредитной картой, которая ничего вам не будет стоить только на словах менеджера. Какие услуги навязывают банки, можно ли от них отказаться сразу и тогда, когда договор уже подписан, «Росбалт» спросил юристов. По их словам, некоторые услуги менеджеры навязывают в открытую, о других просто «забывают упомянуть».

Дополнительное страхование при получении кредита

Самая популярная из навязываемых россиянам услуг со стороны банков — страхование, отметил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. «В сумму кредита может быть включена не только страховка жизни и здоровья, но и другие страховые продукты — страхование авто, страхование от потери работы. Такое „комплексное предложение“», — отметил он. По словам адвоката, здесь важно понимать, что есть разные кредитные продукты, и для одних страхование может быть действительно обязательным, а для других — нет.

По закону страховаться россияне должны только в трех случаях, рассказала адвокат, преподаватель юридического факультета МГИМО Виктории Данильченко. «Если вы берете ипотеку, то должны застраховать кредитное жилье. Часто банки в таком случае просят застраховаться на случай смерти, болезни или потери работы, но это не обязательно. Если вы берете кредит под залог любого имущества, придется застраховать предмет залога, но и только. Если вы берете ипотеку с господдержкой, в этом случае как раз страхуется жизнь и здоровье заемщика», — отметила адвокат.

Но даже при том, что для ипотеки страхование жизни и здоровья — дело добровольное, в зависимости от наличия или отсутствия этой страховки банки имеют право варьировать процентную ставку. «Как правило, это прописано в договоре. Поэтому, страховаться или нет, решать вам, но отказавшись от страховки вы получите более высокий процент по ипотеке», — отметил Учитель.

Во всех остальных случаях страховка, без которой банк отказывается выдать кредит, будет считаться навязанной. Например, если кредитная организация обязывает страховаться при получении автокредита, клиент вправе отказаться, подчеркнула Данильченко. Такая же ситуация и с потребительскими займами. «Потребкредиты и ставки по ним вообще не могут быть увязаны с наличием или отсутствием страховки. Нужно внимательно читать условия, прописанные банком», — отметил Учитель.

Важно понимать: если в банке вам говорят, что без дополнительной страховки вам не дадут кредит, это незаконно, подчеркнул адвокат. «В таком случае можно обратиться к кому-то из руководителей этого отделения банка и попробовать решить вопрос с ним. Если в банке продолжают настаивать на страховке, можно обратиться с жалобой в местное управление или отделение Центробанка РФ. Исходя из последней статистики ЦБ, больше 10% всех жалоб на банки, поступающих от россиян, как раз связаны с навязыванием тех или иных услуг. Это достаточно распространенное явление, и в ЦБ умеют с этим работать», — подчеркнул Учитель. При этом даже если человек согласился на страхование, поддавшись на уговоры менеджера, в течение 14 дней он может на законных основаниях отказаться от страховки, и кредит обратно не отзовут.

Кроме того, по словам Данильченко, для банков включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ), может грозить предписанием Роспотребнадзора по устранению выявленных правонарушений. Большое количество таких предписаний может повлечь внеплановую проверку ЦБ РФ.

Навязывание конкретной страховой

В тех случаях, когда страховка действительно обязательна или клиент хочет застраховаться добровольно, по закону, банк обязан предоставить ему право выбора страховой компании. По словам Данильченко, это регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Однако на деле почти у каждого крупного банка есть своя страховая — либо аффилированная, либо партнерская. «Довольно часто встречается такая ситуация, особенно в крупных банках с госучастием, когда они не прямо навязывают, но скорее рекомендуют работать с конкретной страховой: „Мы с ними давно работаем, у нас отлаженный документооборот“. Требование заключить договор страхования с конкретной фирмой незаконно. Для банка не должно иметь никакого значения, какая страховая компания выдаст полис. Поэтому, даже если вам навязывают конкретную страховую, вы можете оформить полис в любой компании, принести его в банк, и отказать в кредите вам не могут», — подчеркнул Учитель. По словам адвоката, бывают случаи, когда клиенты сами, без посредничества банка, обращаются в ту же страховую, которую им навязывали, и полис им обходится гораздо дешевле. Такой вариант тоже стоит учитывать.

Кредитные карты в подарок

Нередко навязанные услуги подаются под видом подарка. Человек пришел в банк открыть счет или взять кредит, а в качестве бесплатного приложения к основному продукту получил кредитную карту. «При этом, клиента пытаются уверить, что это „пакетное предложение“, кредитка идет в комплекте, и отказаться от нее нельзя. „Не хотите пользоваться — не пользуйтесь, пусть она у вас просто будет“. А потом оказывается, что кредитка бесплатная только в том случае, если ею пользоваться. Иначе за обслуживание придется платить. Если клиент по совету менеджера просто положил карту в комод, то спустя какое-то время его может ждать неприятный сюрприз: все это время с него снимали деньги, льготный период прошел, и теперь он должен банку кругленькую сумму с учетом процентов и штрафных пенни», — отметил Учитель.

В таком случае лучше сразу читать условия «пакетного предложения», чтобы обойтись без сюрпризов. Даже подписав договор, карту можно тут же деактивировать.

Комплексное обслуживание

В ряде случаев при выдаче кредита банки обязывают заемщиков открыть счет в рамках «договора комплексного обслуживания». «Конечно, кредит вам могут выдать и наличкой, такое по закону тоже возможно. Но чаще всего деньги перечисляют на карту, прикрепленную к счету, который банк и предлагает открыть. Просто кредитным организациям так технически удобнее организовать процесс. Конечно, вы можете заявить, что у вас уже есть счет в другом банке, на который вы ходите получить кредитные деньги. Но тогда банк совершенно законно может взять комиссию за перевод денежных средств. Насколько вам это выгодно, зависит от суммы займа. Но в том, что банк открывает вам специальный кредитный счет, нет никакого нарушения прав потребителя. Другое дело, когда к этому счету привязывают дополнительные платные услуги — автоинформирование об операциях, смс-уведомления, за которые снимают по 60-200 рублей в месяц. Как правило, напротив этих пунктов галочки в договоре уже проставлены по умолчанию.

Почвы для жалоб здесь нет, если вы сами подписали договор. Поэтому первым делом я советую всем читать условия. Если вы все же подписали, не глядя, можно просто зайти в личный кабинет онлайн-банка и убрать эти галочки», — отметил Учитель.

Очень часто «пакетные услуги» предлагают при открытии счета. Например, выдают бесплатно карту с нулевой платой за обслуживание. «На деле же может оказаться, что на тарифе по этой бесплатной карте банк может неплохо заработать, снимая с вас более высокие комиссии за каждое перечисление денежных средств или снятие наличных в банкомате. И в итоге бесплатная карта может обойтись очень дорого. Поэтому важно разбирать, что входит в сам пакет этих услуг, и сопоставлять с аналогичными», — отметил Учитель. Если вы уже взяли карту, а разбираться с условиями стали позднее, ее в любой момент можно деактивировать, вернуть в банк, расторгнуть договор.

Зарплатные карты

У многих при увольнении на руках остаются зарплатные карты, и банки, не желая терять клиентов, предлагают пользоваться ими дальше. «Забыв предупредить при этом, что за обслуживание деньги теперь будут списывать по тому же тарифу, только не с компании-работодателя, а с вас», — отметил Учитель. В таком случае стоит сразу выяснить условия дальнейшего использования карты, чтобы не переплачивать.

Навязывание услуг по телефону

В последнее время банки стали проводить довольно агрессивную политику по привлечению клиентов и продаже услуг. Поэтому с навязыванием каких-то конкретных продуктов можно столкнуться не только в отделении банка, но и дома.

«Если при подписании любого договора с банком вы дали согласие на то, чтобы получать предложения о продуктах банка, у него есть все законные основания вам звонить и что-то предлагать. Это согласие можно отозвать: написать заявление в банк о том, что вы против рассылок и звонков. Это можно сделать либо в личном кабинете, либо в офисе банка», — отметил Учитель.

Другое дело, что звонить могут не только из вашего, но и из других банков, и даже не из банков вовсе. Поэтому проблему помогут решить только приложения-блокираторы спама.

Советы юриста:

«Навязывание дополнительных услуг, таких как комплексное обслуживание, смс-уведомление, юридические услуги, кредитная карта нарушает права потребителей. Чтобы избежать подобных ситуаций, нужно читать условия договора. Иногда именно в основных договорах содержатся условия о согласии перечисления денежных средств в счет оказания ненужных услуг.

Не следует подписывать дополнительных документов, например, заявление о присоединении к публичному договору. Нередко именно эти документы имеют место при навязывании услуг. Осторожным стоит быть и при общении с менеджерами банков, кредитных организаций. Иногда они ставят наличие страховки или же какой-то дополнительной услуги под обязательное условие выдачи кредита, порой не доводя до сведения заемщика полной и достоверной информации об этих услугах.

Если заемщик все-таки попал на удочку недобросовестных поставщиков кредитных услуг, он имеет право обратиться с уведомлением об отказе и требованием возврата денежных средств, сначала на имя самой организации, оказавшей услугу, либо в страховую компанию. Если соответствующей реакции с возвратом денег за навязанную услугу не последует, то можно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, к финансовому омбудсмену и в прокуратуру. Если же все эти шаги не помогли или же деньги были возвращены частично — стоит идти в суд и взыскать оставшуюся сумму, моральный вред, траты на адвоката и штраф от взысканной суммы», — отметила Данильченко.

Анна Семенец