Реформа ОСАГО: «глоток здравого смысла в океане безумия»

Не так уж часто бывает в современной жизни, чтобы экспертное сообщество дружно и решительно одобрило какие-либо государственные новшества. Как раз именно такую реакцию вызвала инициатива Минфина и Центробанка по реформе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Суть дела такова: предполагается поднять максимальную сумму страховой выплаты по ущербу жизни и здоровью с 500 тысяч до двух миллионов рублей. А также отказаться от таких параметров при начислении страховых тарифов, как регион проживания, мощность двигателя и степень износа пострадавшего автомобиля.

Здесь опрошенные «Росбалтом» эксперты дружно говорят: правильно, давно пора! Руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов даже назвал эти меры «глотком здравого смысла в океане безумия».

Прежде всего, не вызывает споров вопрос о максимальной страховой выплате. «Сейчас, если человек погиб, то семье выплачивается всего 500 тысяч рублей, — напомнил Шкуматов. — Это, когда в стране похороны стоят 100 тысяч. А если человек пострадал в ДТП не по своей вине, ему выплачивают жалкие копейки. Понятное дело, что выплаты по жизни и здоровью возрастут — и, наверное, это хорошо».

Такие критерии, как регион проживания или мощность двигателя, эксперты считают вовсе абсурдными. «И лимит выплат сейчас весьма ограничен, и мощность автомобиля к его безопасности никакого отношения не имеет, — заметил председатель Движения автомобилистов России (ДАР) Виктор Похмелкин. — ОСАГО — все-таки, это ответственность водителя. И все коэффициенты должны быть связаны с водителем, а не с машиной. Все, что связано с автомобилем, надо убирать — мощность, регион и т. п. показатели. А вот стаж, попадание в ДТП, возраст — это вполне можно учитывать».

Руководитель Федерации автовладельцев России (ФА)Р Сергей Канаев также заметил, что порядочный водитель и на суперкаре никого не убьет, а попасть и под маломощную машину — радости мало. «Как могут влиять лошадиные силы на ОСАГО! — воскликнул эксперт. — И от регионов нужно уходить. Хотя нам страховщики говорили, что есть якобы „токсичные“ регионы».

Петр Шкуматов также напомнил, что в августе 2020 года уже произошла «индивидуализация» автогражданской ответственности. «Стоимость полиса рассчитывается индивидуально для каждого страхователя в рамках тарифного коридора, — заметил эксперт. — И все эти коэффициенты потеряли смысл. Они не нужны, уже не актуальны. Вы приходите страховаться, они оценивают риски ваши и выставляют вам тариф».

Некоторым особняком стоит такой критерий, как степень износа пострадавшей машины. Здесь хотя бы приводятся такие резоны: если подержанная машина потеряла в цене, то и за ремонт ее надо платить меньше.

«Логики никакой здесь нет, — решительно возразил Шкуматов. — Я езжу на старой машине, у нее все исправно: и крылья, и бампер, и капот. Я бы на ней еще 15 лет проездил. Тут какой-то товарищ в меня врезается. Я хочу восстановить автомобиль — а мне выплачивают какие-то жалкие копейки. Это и правда несправедливо. Были объяснения типа: „Ну, вы же пользовались этим бампером 10 лет“. Но я бы им и дальше пользовался! Почему я должен доплачивать половину стоимости ремонта автомобиля, разбитого не по моей вине?»

«Еще острее эта дискуссия стала после решения Конституционного суда РФ 2017 года, в котором четко было прописано, что, если страховая компания по ОСАГО недоплатила какую-то сумму (по причине износа, например), то потерпевший может взыскать эту разницу с виновника аварии», — отметил Шкуматов.

«Что касается износа автомобиля — из-за этого, наверное, была наша основная битва со страховщиками, — подтвердил Сергей Канаев. — Ну, какой износ у детали — если человеку приходится покупать ее новую? Разве что крыло можно купить подержанное на старый автомобиль, которому десять лет. А если у вас какой-то узел сломался — ну, кто будет покупать б/у!»

В чем же тогда камень преткновения? Проблема, собственно, одна: раз увеличатся страховые выплаты — значит, по логике вещей, возрастет и стоимость полиса ОСАГО. Уже выдвигаются предварительные оценки — вплоть до подорожания на 30%.

Однако эксперты-автомобилисты с такими прогнозами не согласны. Петр Шкуматов допустил некоторый рост тарифов после отмены учета износа — но его он считает правильным. «Но я не уверен, что цена полиса возрастет, — продолжал эксперт. — Вот смотрите: запчасти подорожали за год на 30%. ОСАГО при этом подорожало? Нет! Почему? Все очень просто: среди страховых компаний началась конкуренция, они начали продажу электронных полисов. И оказалось, что резервы этого рынка гораздо больше, чем предполагалось. Кое-где даже подешевело».

«Считаю, что это правильно — за исключением одного, — заметил Сергей Канаев. — Страховщики за все нововведения хотят повышения стоимости ОСАГО на 10%. В основном, они руководствуются следующим: как только страховая выплаты по ущербу здоровья будет поднята до двух миллионов рублей, сразу же у них возрастут расходы. Я вас уверяю, что этого не будет: на ущерб здоровья приходится всего 2% от общей суммы выплат».

Эксперт напомнил, что об ущербе для здоровья страховая компания всегда узнает из официальных источников, отнюдь не от самого потерпевшего, так как в оформлении аварий с такими последствиями обязательно участвуют сотрудники ГИБДД. Вряд ли тут возможно какое-либо мошенничество со стороны жертвы ДТП. При этом Канаев считает оправданным повышение тарифов максимум на 4%.

Кроме того, по словам эксперта, в последнее время общая сумма страховых выплат по ОСАГО вообще не растет, а даже несколько снижается. Виновники мелких аварий часто предпочитают компенсировать ущерб на месте из своего кармана и никуда не заявлять: ведь потом им страховая компания повысит коэффициент на следующий год. По оценке Сергея Канаева, у водителя, устроившего мелкое ДТП, выбор может быть такой: заплатить на месте 50 тысяч рублей — или, со всеми этими коэффициентами, он может потерять и 70 тысяч. Правда, в рассрочку.

«Думаю, что под это дело все страховщики дружно потребуют повышения страховых тарифов. Хотя, с моей точки зрения, оснований для этого нет, — подчеркнул Виктор Похмелкин. — Федеральный закон об ОСАГО, статья 8, предусматривает, что страховщики должны тратить на выплаты 80% своих страховых премий — того, что они с автовладельцев собирают. Но вот, сколько лет существует закон об ОСАГО — до 80% ни у кого никогда близко не доходило. В лучшем случае, 60% с чем-то тратится на выплаты. А это означает, что не выполняется закон и что они получают прибыли необоснованно».

«И, на мой взгляд, пока на эти 80% страховщики не вышли, тарифы ОСАГО повышаться не должны, несмотря ни на какие увеличения выплат. Это должно быть достаточно жестко», — резюмировал эксперт. «Но я боюсь, что, как всегда, государство пойдет на поводу у страховых компаний и под эти самые, в общем и целом, позитивные изменения, они либо повысят тарифы, либо дадут возможность их повышать страховщикам», — все же добавил Похмелкин.

Леонид Смирнов