«День вкладчика» — это праздник не навсегда

За прошедший год объем наличных денег в обращении увеличился на 2 трлн рублей, и этот показатель мог стать еще большим, если бы не рост ключевой ставки, который сделал привлекательными банковские вклады. Повышенный спрос на наличные наблюдался с января по сентябрь 2023 года. Однако осенью начался их возврат в банковскую систему. К этому времени уже стало ясно, что Банк России будет «играть в долгую», взяв курс на ужесточение денежно кредитной политики, — за вторую половину года ключевая ставка в несколько приемов была поднята с 7,5% до 16% годовых. Это привело к повышению процентов не только по кредитам, но и по вкладам. Люди, у которых имелись свободные деньги, получили хорошую возможность заработать и понесли свои деньги в банки.

По данным ЦБ РФ, опубликованным во вторник, средние максимальные ставки десяти крупнейших российских банков к концу января составили 11,83% по вкладам на срок до 90 дней, 14,46% — от 91 до 180 дней, 14,69% — от 181 до 365 дней и 12,77% на срок более года. Обобщенная индикативная ставка банков, входящих в ТОП-10, в третьей декаде января составила 14,88% (это среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по всем вкладам в рублях без учета вкладов с дополнительными условиями).

Расчет ставок произведен на основании данных Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, банка «ФК Открытие», Московского кредитного банка, Тинькофф банка, Промсвязьбанка и Совкомбанка.

При этом из сведений, ранее опубликованных Банком России, известно, что на 1 января 2024 года средний объем вкладов в пересчете на одного жителя в России составлял 347 тысяч рублей. На этой неделе появился также рейтинг регионов по вкладам населения, составленный по заказу РИА Новости экспертами РИА Рейтинг на основе данных официальной статистики. Из него следует, что самый высокий объем банковских сбережений на душу населения у жителей Москвы — 1,4 млн рублей. Санкт-Петербург находится на втором месте с показателем 679 тыс. рублей.

В целом первая десятка выглядит так:

Стоит отметить, что максимальные ставки сейчас доступны по краткосрочным вкладам, как правило, на сроки от трех до шести месяцев. Финансовые маркетплейсы для новых клиентов предлагают такие вклады с промоставкой вплоть до 18,8% годовых. Однако мало кто сомневается, что праздник «День вкладчика» — это не навсегда. Большинство экспертов сходятся во мнении, что уже в ближайшие два года средняя ставка по вкладам, скорее всего, будет заметно меньше текущих значений. В связи с этим возникает задача превысить привлекательность более длинных вкладов, чтобы людям было выгодно зафиксировать доходность на длительный срок.

Один из обсуждаемых вариантов здесь — отмена налога на доходы по вкладам на сроки более 12 месяцев. 28 сентября прошлого года Минфин опубликовал «Основные направления бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на 2024 год и на плановый период 2025 и 2026 годов», в котором эта идея была обозначена так:

«Предлагается дополнительно проработать вопрос об особенностях налогообложения вкладов со сроком действия более 1 года в целях возможности учета суммы необлагаемого процентного дохода, определенного в периодах, за которые начислены проценты по вкладу».

Простыми словами, идея заключается в том, чтобы снизить налогооблагаемую базу, а значит, и сумму уплачиваемого налога на доходы по вкладам.

Теперь к обсуждению этого вопроса вернулись в российском парламенте, но в несколько измененном виде. О том, что в Совете Федерации поддержали отмену налога на доход по длинным вкладам, накануне сообщили «Известия». Правда, речь идет о депозитах, размещаемых на срок более трех лет. «Это будет стимулировать долгосрочные вложения граждан», — заявил газете вице-спикер Совфеда Николай Журавлев.

Эту инициативу поддерживают и в Госдуме. «Мы к идее отменить налог на доход от длинных вкладов в банках для нашего населения относимся позитивно. Ранее мы сами выступали с таким предложением», — заявил «Аргументам и фактам» председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средний размер банковского вклада в России составляет 310 тыс. руб., при этом у 96,6% граждан сумма вклада не превышает 1 млн руб. «Таким образом, число потенциальных плательщиков налога на вклады невелико относительно общей массы вкладчиков, и потери казны составят порядка 10-15 млрд руб. в год, что составляет лишь около 0,04% от плановых доходов бюджета России в 2024 году», — отмечает издание.

По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция в 2024 году снизится до 4,0–4,5% и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем. Это основной ориентир, достижение которого необходимо для начала снижения ключевой ставки, а значит, и процентов по вкладам. Как отмечал ранее «РосБалт», председатель Банка России Эльвира Набиуллина недавно впервые дала отчетливый сигнал о возможном смягчении ДКП — по ее оценке, скорее всего, это может произойти во второй половине текущего года.

Так что если решение об отмене налога на долгосрочные вклады будет принято, это станет аргументом в пользу того, чтобы положить деньги в банк на длинный срок до снижения ключевой ставки и зафиксировать высокую доходность на максимальный период.

Михаил Макаров