Пенсия не для бедных

Пенсионная стратегия Министерства финансов и Банка России может оказаться неподходящей для большинства россиян. Это следует из доклада Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Специалисты и представители негосударственных пенсионных фондов призывают провести широкое экспертное обсуждение нововведений и указывают, что неосторожные действия финансовых властей, направленные на ликвидацию сиюминутных проблем, могут лишить заслуженных выплат существенную часть граждан.

О планах модернизировать пенсионную систему совместно с Центробанком руководство Министерства финансов заявило на Московском финансовом форуме в конце сентября. Согласно проекту реформы, работодатели перестанут отчислять обязательные страховые взносы в накопительную часть пенсии, а граждане смогут заменить их собственными выплатами, самостоятельно направляя в НПФ часть заработка. При этом превысит ли размер отчислений существующий показатель в 6% от фонда оплаты труда, будет зависеть от желания человека. Тех, кто перейдет в добровольную систему пенсионных накоплений, предполагается наделить льготой в виде снижения налогооблагаемой базы. При этом «определенная мотивация» будет предусмотрена и для работодателя.

Кроме того, участник новой системы обретет право досрочно и для любых целей изъять часть накопленных денег — но не более 20% от суммы счета. Вероятно также, что регулятором будет предусмотрена возможность снять с пенсионного счета все средства для преодоления «сложной жизненной ситуации» — серьезной болезни или потери трудоспособности.

Предложения ЦБ и Минфина прежде всего связаны с дефицитом пенсионного фонда, который, согласно прогнозам, в будущем году увеличится до 1,1 трлн рублей, констатирует управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев. По его словам, одна из главных проблем российских реалий состоит в том, что задачи, которые ставит перед собой экономический блок правительства не преследуют цель повысить эффективность существующей пенсионной системы, а связаны с решением краткосрочных задач.

Важным препятствием на пути пенсионных преобразований, продолжает Самиев, становится большое количество граждан, задействованных в «теневой занятости». В некоторых регионах страны, по его данным, доля работников неформального сектора превышает 30% и даже 50% (во втором случае речь идет о северокавказских республиках). Он уверен: идея ввести новую систему связана «с попытками закрыть какие-то проблемы короткого периода с планированием на пару лет».

Неготовность россиян принять новые условия выплат подтверждает статистика НАФИ. По данным агентства, 73% граждан заявили об отсутствии сбережений. «Соответственно, это говорит, с одной стороны, о небольшой ресурсной базе у россиян для того, чтобы делать такие сбережения, а с другой стороны, это, конечно же, фактор доверия своих сбережений», — говорит управляющий партнер НАФИ. Поэтому, резюмирует он, в случае смены модели пенсионных накоплений важными вызовами для регулятора станут низкий уровень мотивации населения и недоверие к финансовым организациям. Статистика свидетельствует, что сбережения россиян главным образом связаны с крупными покупками и держатся всего около года.

Согласно заявлению министра финансов Антона Силуанова, изменений в пенсионной системе стоит ожидать уже с 2018 года. Однако даже такой переход — преждевременный, уверен ведущий аналитик Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Евгений Биезбардис. Если исходить из озвученных чиновниками планов, то граждане с заработком от 35 тыс. рублей могут лишиться приемлемой пенсии, утверждает он и ссылается на подсчеты АНПФ. По данным организации, минимальный порог дохода, позволяющий откладывать на будущее, равен 60-70 тыс. рублей. «Если человек ничего не сберегал, а сберегать он сейчас ничего не может, — у нас есть риск появления бедных пенсионеров в будущем. Идея ЦБ и Минфина озвучена нечетко, и мы не видим преимуществ нового продукта перед действующими системами добровольного пенсионного обеспечения», — полагает эксперт.

Он убежден, что предложения о срочном снятии 20% накопленных средств и получении полной суммы могут быть успешно реализованы при действующей системе. «Самое главное, что нам не нравится, — то, что законодатели пытаются решить проблему распределительной системы, у которой дефицит, пытаясь забрать из накопительной системы примерно 300 млн рублей. Но это капля в море! Целесообразно сохранить хотя бы 1% тарифа в накопительной системе в обязательном порядке. Это стоит примерно 60-70 млрд рублей, это сохранит всю инфраструктуру, систему НПФ и позволит в дальнейшем при улучшении ситуации в бюджете восстановить в полном объеме накопительную систему, как это было сделано, например, в Латвии, Литве, Эстонии и Словакии», — заключает аналитик.

При этом разработчики модернизационных планов не согласовывали их с самими НПФ, главными игроками в будущей системе координат, отмечает первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАНПФ) Сергей Эрлик. «Кроме политических заявлений мы не видели экономической составляющей данного вопроса, — рассуждает он. — никто не посчитал и не сказал нам, почему существующая система неэффективна, почему и в чем накопительная система не оправдала те ожидания, которые были в начале пути».

В существующих кризисных реалиях государство не видит другого пути развития, кроме смены модели, добавляет Эрлик. Тем самым власти пытаются снизить нагрузку на бюджет. Однако при этом, считает он, никем не учитывается падение реальных доходов населения. «Основная масса людей с трудом доживает от зарплаты до зарплаты. Говорить о каких-то накоплениях за счет своей зарплаты в сегодняшней России не приходится. Поэтому в том, что добровольная система будет эффективна, есть очень большие сомнения», — подчеркивает он, также указывая на характерную инертность населения.

«Наши люди устали от постоянных изменений, которые переживает пенсионная система. Очень редко можно встретить человека, который понимает все те изменения, которые происходят в государстве, поэтому очередная встряска, которой сейчас подвергается пенсионная система, не играет на руку ни государству, ни пенсионным фондам, ни самим гражданам», — говорит первый вице-президент НАНПФ. По его словам, сейчас перед ЦБ и Минфином стоит задача подробно рассказать о преимуществах новой системы прежде всего среднему классу. «Если до среднего класса не удастся достучаться, мы будем вынуждены предложить новую систему уже через два года», — констатирует Эрлик.

Главной мотивацией в данном случае может послужить гарантия сохранности пенсионных средств, полагает президент Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. По его словам, этот фактор способен привлечь интерес бюджетников и тех, кто «хранит деньги под подушкой». «У нас в России, в отличие от международной практики, где большинство населения занимается частным бизнесом, у нас большая часть граждан является либо уже пенсионерами, либо работают в государственных компаниях, — говорит он. — Это люди, которые используют минимальное количество средств, чтобы делать накопления. В этой связи мотивировать еще и этих людей — непростой шаг, который должно предусмотреть Министерство финансов».

Денис Гольдман